日前，我們的《小媳婦當家》欄目接到西安南郊某小學張老師的來電。張老師説，她今年5月份看到興業直銷銀行産品“錢大掌櫃”的收益比“網際網路寶寶”高，就想辦理該項業務。

　　“沒想到，整個註冊過程就兩三分鐘時間，而且不管是註冊還是辦理理財業務，也沒有任何手續費，太超乎我的想像了。”張老師説。更讓她意外的是，幾天后她又獲贈錢大掌櫃送出的20元話費。

　　不過就是因為不收取手續費還送話費，張老師不免嘀咕：“天下哪有免費的午餐，這直銷銀行可靠不？”從去年開始，隨著餘額寶等網際網路金融理財産品的異軍突起，傳統銀行業也開始了網際網路金融的創新。帶給張老師太多意外的業務就是目前很多銀行正在大力推廣的直銷銀行業務。今年2月，民生銀行率先推出該業務後，興業銀行、平安銀行、北京銀行都相繼跟進，建立起了自己的直銷銀行。

　　採訪12位市民 11人未聽説直銷銀行

　　那麼，直銷銀行是什麼呢？華商報記者隨機採訪12位市民，其中11人沒有聽説過直銷銀行，一位使用過餘額寶的李先生揣測：“是不是銷售理財産品的？”12人中唯一使用過直銷銀行的劉女士稱，自己下載過直銷銀行手機客戶端，她的使用感受是“特別方便，因為是銀行背景，感覺也比‘網際網路寶寶’更可信”。

　　李先生的揣測雖然簡單，但卻道出了直銷銀行的基本功能。所謂直銷銀行，是銀行在網際網路時代下推出的一種新型運作模式，在這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，而是通過網路渠道提供産品和服務。

　　想要註冊直銷銀行賬戶，只要在網上根據流程提供姓名、二代身份證號碼、手機號碼、郵箱、綁定合作銀行的借記卡，設置密碼，就可完成開戶。而成功註冊直銷銀行後，用戶就相當於有了一個電子賬戶，直銷銀行的理財、轉賬匯款甚至貸款業務就都可以通過網路來辦理。“因為不發放實體銀行卡，不論註冊還是購買産品都不需要再前往銀行網點，通過電腦、手機渠道就能實現，所以，直銷銀行打破了地域限制，其産品可以面向全國所有人群。”民生銀行西安分行電子銀行部魏珍表示，直銷銀行的第二大特點就是打破了銀行卡的限制，“例如，你要購買民生直銷銀行的産品，不管你是招商銀行的卡，還是建行、工行、農行的卡，都可以。”魏珍表示。華商報記者看到，在興業直銷銀行的網頁上，也在顯著位置標明：支援各家銀行卡直接購買。

　　5000萬額度3分鐘搶空 1分錢也可投貨基

　　“理財、貴金屬投資、貸款都可以辦理，而且産品種類正在不斷豐富。”魏珍稱，直銷銀行的産品門檻非常低，可以説，非常迎合“屌絲”的理財需求。如民生直銷銀行的黃金投資1g起投，相當於20多元就可以參與；貨幣基金更是1分錢起投；信用貸款則在200元-50000元的限度內。

　　低門檻、低風險，那麼，直銷銀行與網際網路金融産品有何不同呢？

　　華商報記者了解發現，不同於網際網路公司多以餘額理財為主的單一産品模式，直銷銀行力求存款、貸款、理財的全産品線融通。例如興業直銷銀行提供的基金代銷業務、理財産品，民生直銷銀行推出的定期理財、黃金定投、小額信貸等等。

　　相對豐富的産品線一方面滿足了網際網路巨大的客戶群不同的需求，也讓直銷銀行成為了傳統銀行進軍網際網路金融的助推器。據華商報記者了解，就因為註冊簡單、無手續費、低門檻，直銷銀行從今年2月推出以後，客戶量也在短時間內急速擴張，以首家開通的民生銀行為例，其直銷銀行2月上線後，截至8月，客戶量已經突破100萬大關，資産保有量達到180億。據悉，其8月初的定活寶智富計劃首期發售時，5000萬額度不到3分鐘搶購一空。

　　有觀點認為直銷銀行只是過渡産品

　　但是，對於直銷銀行未來的發展，目前也不乏唱衰之聲。小馬bank總經理張誠就直言，直銷銀行終將只是一個過渡品。他認為，目前國內的直銷銀行大多模倣借鑒了國外直銷銀行的經驗和運營模式，所謂的“直銷”核心的意味就是直接面對客戶，金融産品品類沒有根本的變化，在售的産品也十分有限，而在未來，傳統的銀行職能化組織也很難在短時間內根據客戶需求和市場環境變化作出正確響應，所以必將落敗。

　　對於直銷銀行未來的發展規劃，民生銀行電子銀行部直銷銀行部表示，民生直銷銀行在業務發展初期的1-2年裏，將以具有一定市場競爭力的基金産品、小額信貸産品和廣泛的客戶行銷回饋吸引客戶開立賬戶，3-5年內，其直銷銀行的目標是大力發展客戶群；後期隨著國家金融政策的調整，業務發展經驗的積累、市場環境的變化逐步加強産品服務的支援，引入有競爭力的存、貸款産品，增加直銷銀行的經營收入。

　　一位不願署名的股份制銀行人士告訴華商報記者，雖然目前很多銀行都在做直銷銀行，但直銷銀行承擔的主要任務是搶佔市場份額，至於直銷銀行的定位、未來的發展規劃以及盈利模式，各個銀行的計劃顯然都是不一樣的。很簡單的一個例子，就比如有銀行將直銷銀行定位於銀行金融網際網路的一部分，但是有銀行卻會建立直銷銀行的實體店，這本身就是非常矛盾的。“直銷銀行才處於剛剛起步的階段，就未來的發展，各個銀行肯定有自己不同的定位與謀劃，不能一概而論。”上述人士稱。

　　華商報記者陳蕾

　　(原標題:直銷銀行殺入網際網路金融戰團)