本週一，恒豐銀行直銷銀行“一貫”正式上線運作，據京華時報記者不完全統計，目前已有15家主流商業銀行推出了各類直銷銀行。業內人士認為，國內直銷銀行不會是單一模式的發展，差異化發展才是最終競爭的關鍵。

　　直銷銀行異軍突起

　　北京銀行2013年9月首次提出“直銷銀行”概念，也是業內首家推出直銷銀行的商業銀行。在北京金融街北京銀行總行樓下的直銷銀行體驗大廳中，京華時報記者看到，通過自助開卡機，客戶能夠與銀行客服人員進行實時視頻對話，通過身份證掃描進行身份識別，在完成相應步驟之後能夠立刻收到開卡機吐出的新卡。

　　與北京銀行相比，更多銀行直銷銀行的載體是客戶的電腦。今年6月上線的包商銀行直銷銀行小馬bank官方網頁佈局與國內諸多P2P網站類似，目前小馬bank在“我要投資”下推出的理財工具有千里馬和馬寶寶，年化收益率根據産品類別差異在4.5%-8.5%之間。

　　此外，還有專注于移動端的直銷銀行，如恒豐銀行推出的“一貫”金融平臺。與此前的直銷銀行不同，恒豐銀行“一貫”平臺上的第一款産品是將小微企業的銀行承兌匯票跟P2P融資打通，最低1000元起購，年化收益率不低於5.5%。恒豐銀行移動金融部總經理陳列表示，小微企業手中的承兌匯票大都在10萬以下，以往很難從銀行變現，跟大眾理財對接後，既盤活了這部分資産獲得融資，也讓投資者有了較高的收益。

　　彌補傳統網點劣勢

　　直銷銀行是一種全新的業務模式，其服務目標就是要讓曾經專業化的金融服務變成可由客戶自己搞定的普通服務。在這一經營和客戶開發模式下，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠端渠道獲取銀行産品和服務。

　　縱觀推出直銷銀行的商業銀行，幾乎都集中在股份制銀行和城商行中，包括平安銀行“橙子銀行”、上海銀行“上行線上”、南京銀行“你好銀行”，而國有大行似乎在直銷銀行上涉足較少，目前僅有消息稱工商銀行在醞釀直銷銀行。

　　經濟學家巴曙松撰文指出，今天國內中小銀行現狀與匯豐Direct在美國的成立背景相似，一是如何提升存款規模成為業務進一步拓展的關鍵挑戰；二是網點不足成為制約存款規模進一步提升的瓶頸之一，特別是城商行受到跨區域設點的限制，這一需求更為迫切。

　　北京銀行直銷銀行業務行銷部總經理張華告訴京華時報記者，目前市場上的直銷銀行其實與網際網路金融推動關係密切。直銷銀行使得很多交易渠道和服務都可以轉移到網際網路上，降低了銀行的成本，使銀行有更多的空間來回報客戶。這也就意味著，銀行可以通過降低成本為客戶提供更高回報的産品。

　　恒豐銀行董事長蔡國華透露，未來恒豐銀行網點的佈局線上線下同時規劃，規劃正在進行當中。他指出，恒豐銀行提出智慧銀行，能夠提高效率、節省成本、擴大覆蓋面。

　　對於普通市民來説，直銷銀行最大的好處是，由於成本低於櫃檯，因此在直銷銀行購買理財産品、使用轉賬服務，價格將會“更親民”。

　　未來發展應主打差異化

　　京華時報記者發現，利用直銷銀行獲取存款仍然是很多中小銀行發展直銷銀行的直接動因，而獲取存款的方式上，價格戰仍然是主要方式。許多直銷銀行都有存款類産品，如平安銀行橙子銀行的“定活通”，浙商銀行直銷銀行的“如e存”，民生銀行直銷銀行的“隨心存”，實際上都是存款類産品，但在利率方面，許多直銷銀行都採取“根據存款期限最大化結轉利息”，因此比網點存款更具優勢。

　　巴曙松指出，“面對不同的競爭標桿，建立差異化的戰略定位，是直銷銀行建立合理競合關係的關鍵。”一位股份制銀行電子銀行部人士告訴京華時報記者，目前國內直銷銀行的同質化比較嚴重，産品差異性不強，未來直銷銀行如果更多地注重差異化和細分客戶群體可能會得到更好發展。