“一年前就想著辭職。不良率上升了，我們的工資也下降了，扣完五險一金工資不到3000元。”一位國有銀行員工魏武輝(化名)苦笑道。

　　不良率持續攀升讓商業銀行在這個冬天的日子並不好過，而銀行基層員工由於高薪光環褪去，辭職率大幅攀升。根據16家上市銀行最新披露的三季報數據顯示，我國商業銀行的三季度不良率再次出現一定程度的上升，國有銀行不良率升至2%以上。受此影響，銀行凈利潤增速大幅下滑，四大行的三季度凈利潤降至“零”時代。隨著經濟形勢尚未明確，不良率何時企穩還是未知數。

　　基層員工“排隊辭職”

　　魏武輝兩年前畢業即進入位於一線城市的某國有銀行工作。在他看來，當時這份工作收入穩定還有各種補貼待遇。然而，僅僅過了不到一年，魏武輝開始懊惱，最終選擇了辭職。“辭職原因很簡單，銀行現在一方面面臨新興金融業態的衝擊，另一方面由於自身受制于不良率的影響，凈利潤遭遇下滑。銀行現在只能把員工的工資降低來補貼利潤，以前很多好的福利和待遇現在都消失不見了。” 魏武輝説道。

　　同樣想著辭職的還有位於另一家國有銀行工作的員工韓笑(化名)。“現在銀行不良率增加了很多，每天都需要打電話去催收，跟客戶講不良貸款的事情，此外，老員工則一直在整理不良貸款的事情，其他的活都要我們新來的員工做，很累。”韓笑稱。

　　日前也有消息稱，一家在一線城市的國有銀行基層員工正在排著隊辭職，因為銀行內部人手不夠，所以大多數辭職沒有被審批。“個別國有銀行為了不允許員工辭職採取辭職罰款的措施。”魏武輝告訴北京商報記者。

　　對此，一位在某股份制商業銀行工作多年的資深人士表示，微觀層面的資訊只能代表個人，不能代表整個宏觀層面。該資深人士表示，銀行不良率升高確實會對利率造成一定影響，因為不良貸款壞賬增加要靠銀行留存的利潤進行撥備核銷。但是具體來看，銀行裏面也是有很多崗位的，並且銀行的收入結構基本是兩塊，一塊是月薪，另一塊是年終獎。年終獎可能會帶來一定的浮動，月薪則是按合同來的。信貸員和客戶經理的各項福利和待遇或許會據此受到影響，他們的辭職也不容易受到審批。

　　而在中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來，這個説法沒有定論。曾剛表示，銀行不良率上升確實會影響到銀行的利潤和業績；而且對於個別不良率上升較快的銀行，很多基層員工今年的績效甚至都會大打折扣。

　　15家上市銀行不良率上升

　　事實上，坊間之所以有關於銀行員工排著隊辭職的傳言，很大程度上是因為近年來銀行不良貸款餘額飆升，不良貸款率激增。北京商報記者統計三季報數據顯示，截至三季度末，在16家上市銀行中，農行不良率最高，為2.02%，也是惟一一家不良率攀升至2%以上的上市商業銀行。其餘上市股份制銀行不良率在1.3%-1.6%之間，其中，招行、興業銀行不良率超過1.5%，具體來看，招行不良率為1.6%，興業銀行不良率為1.57%。上市城商行不良率相對國有大行以及股份制銀行處於較低水準，且目前不良率仍處於1%以下，其中，南京銀行不良率為1.95%；北京銀行不良率為0.94%；寧波銀行不良率為0.88%。

　　除寧波銀行外，其餘15家上市銀行截至三季度的不良率較2014年末均出現一定幅度的上升，其中，招行、農行、興業銀行不良率上升幅度較大，招行三季度不良率較去年末上升了0.49個百分點；農行不良率較去年末上升了0.48個百分點；興業銀行不良率較去年末上升了0.47個百分點。

　　對此，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，當前我國商業銀行的不良率平均來講還是不高的，但2%是一個比較重要的分水嶺。在他看來，銀行不良率在2%以下都屬於比較健康的狀況，除了個別銀行，當前商業銀行總體的資産品質還是處於健康的狀況。如果個別銀行不良率偏高且超過2%，則需要及時採取完善的風控措施。

　　不良率2%生死線

　　曾剛認為，“銀行能夠承受的壞賬水準遠遠超過2.5%。因為不良貸款的出現並不意味著損失，不良率和損失率是要區別開來的。不良貸款率意味著出現很多有瑕疵的貸款，但是很多有瑕疵的貸款價值回收率是很高的。一方面，很多貸款都是有抵押的，即使借出去的貸款不還銀行了，並不意味著銀行就會損失，銀行有可能要回抵押房子，比貸款更值錢”。

　　一位在股份制商業銀行工作多年的資深人士對此則表示，如果僅僅考慮傳統的存貸業務，銀行過去很長時間都是靠存貸款之間的利息差來盈利的。“比如説原來銀行的息差是3，也就是説銀行通過借貸100元能賺到3元錢。如果不良率高過了3%，意味著它的風險成本高過了它的毛利率，那這種情況對於銀行來説絕對是危險的，也是不可持續的。目前整個銀行業的平均息差水準大概在2.5%左右，此外，銀行還要刨去人工成本，所以説如果銀行不良率逼近2%的話就很危險了，中國的監管一度是非常謹慎的。”上述資深人士表示。

　　商業銀行不良率開始呈上升態勢，和經濟形勢密切相關。國家統計局此前公佈了三季度GDP增長數據為6.9%，這是我國GDP時隔六年來再度破七。

　　在談到當前我國商業銀行近一年來不良率升高的原因，曾剛表示，根源還是在於當前經濟處在一個下行的週期。

　　曾剛直言，當前主要商業銀行還是面臨著宏觀層面經濟週期的問題。目前整個實體經濟還處於調整當中，從GDP增長速度破七來看，儘管該數據還在目標區間，但是今年GDP的增速已是近年來表現比較差的一個時間段，這其中面臨的過剩産能遭遇淘汰，給銀行造成相當大的壓力，過剩産能可能包含銀行信貸在裏面，所以如果過剩産能要淘汰，相似企業要關閉，銀行面對的風險就要上升。

　　趙錫軍則認為，總體來看，商業銀行不良率升高跟當前宏觀經濟面臨的環境確實有聯繫。但他同時表示，這也和每個銀行所做的經營管理的戰略有關係，一方面，大家都要關注宏觀經濟形勢的變化所帶來的壓力；另一方面，每家銀行要把握好自身的發展戰略，特別是加強在風險防控方面的能力。

　　北京大學中國金融證券研究中心副主任呂隨啟也表示，銀行不良貸款率提高確實和當前宏觀實體經濟整體在下滑、企業破産率在提高、還本付息能力下降有關。

　　等待企穩

　　辭職後的魏武輝下一步想去網際網路金融公司工作，但是目前網際網路公司儘管過了草莽時代，質地也還是參差不齊。而韓笑則稱，雖然很想辭職，但是考慮家庭因素，還是很希望留下來，但是希望工作不要太辛苦。“希望銀行的不良率能夠企穩，我們這些銀行基礎員工的工作才能更為穩定。”韓笑直言。

　　不良率的企穩在一定程度上依賴於經濟的企穩。為了緩解經濟形勢，自去年以來，央行一直採取較為寬鬆的貨幣政策，降息降準政策也成為了每個季度的“常客”。不過，在需求低迷的狀態下，貨幣政策持續寬鬆對於企業的信貸刺激並不強烈，經濟形勢依舊嚴峻。

　　“從需求出發，我們發現企業對資金的需求並不旺盛。這意味著很多企業並不想貸款，因為不管什麼樣形式的融資，貸款、發債，各種各樣的融資總是有成本的，如果收益不能覆蓋成本，那麼企業就不會去做融資以及利用融資來的錢去投資生産。”前述在股份制商業銀行工作的資深人士表示。

　　在分析人士看來，經濟形勢嚴峻的背景下，商業銀行為了穩住凈利潤，必須改變依靠傳統利差獲利的形勢。

　　趙錫軍指出，“當前我國商業銀行利潤快速增長已經過去了，面對新的形勢，可能更多的要練好內功。尤其是宏觀經濟環境的變化，金融市場改革的推進諸如利率的市場化，匯率的改革這些方面會帶來更大的影響。在這種情況下，商業銀行應該要把握好業務拓展和風險防控的關係”。

　　曾剛則認為，面對升高的商業銀行不良率，現在銀行自己能做的很少，可以嘗試繼續加大撥備力度，加大資本充足的準備和對壞賬的核銷，嘗試和資産管理公司交易以及不良資産證券化等，這在一段時間內可以起到降低不良率的效果。“但是最根本的還是我國宏觀經濟怎麼能儘快的企穩增長，能夠儘快的企穩和回升。要知道商業銀行不良率提升，本身是因為經濟下行導致信用風險上升。”曾剛表示。