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2024年12月10日 星期二

評論:商業銀行切忌在存款利率放開中再陷惡性競爭

  • 發佈時間:2015-10-28 07:15:00  來源:中國經濟網  作者:佚名  責任編輯:胡愛善

  ◎莫開偉

  10月23日,央行宣佈取消存款利率上浮限制後,多數銀行迅速調整了存款利率水準,工農中建交五大行短期定存利率全部比基準利率上浮了16%以上,股份制銀行也普遍上浮30%以上,而部分城商行更是上浮了40%以上,最高的則上浮67%之多。

  存款利率市場化是中國金融改革既定目標,其最大的、最根本的作用,在於使銀行可按市場化原則自願協商確定各類金融産品價格,促進金融機構加快轉變經營模式,提升金融服務水準,並健全市場利率化體系,提高資金使用效率,從而更好地為經濟可持續發展提供不竭動力。

  作為吸納居民儲蓄存款的銀行機構,應以最大勇氣和包容心態面對存款利率全面市場化,並以存款利率市場化當作調整自身負債經營結構的動力,實現負債結構合理化、科學化、效益化和安全化。

  在我國存款利率全面進入市場化的新時期,銀行應從兩方面義不容辭地堅決維護好存款利率市場化秩序。

  一方面,對存款利率市場化不能“葉公好龍”,應有自覺接受市場洗禮的勇氣和毅力。

  存款利率市場化喊了多年,在存款利率市場化沒有到來時,商業銀行卻日思夜想,迫不及待地希望存款利率全面市場化早日到來,給銀行吸收存款資金定價上給予更多主動權和話語權;可當央行宣佈存款利率上限放開時,不少銀行卻又成了“葉公”,擔心因存款利率過低會導致存款分流而使流動負債出現危機,於是相互間使出渾身解數,不惜經營成本地提高存款利率。這其實就是缺乏足夠經營底氣和經營信心的表現,更對存款利率市場化缺乏足夠勇氣和毅力。此次媒體披露的各行利率競相上浮,就是最好佐證。

  當存款利率市場化這只能“狼”真的來了時,各銀行應冷靜應對,根據自身資産負債情況和社會資金供應狀況,確定科學定價策略,使存款利率定價始終保持合理水準,既能吸收到民眾儲蓄存款不使銀行存款分流下降發生流動性危機,又不致因上浮利率盲目吸收存款使銀行經營成本大幅上升。

  同時,保持理性存款增長思維,確保資産決定負債經營思路,切忌盲目擴大負債規模發生相互抬高存款利率吸收存款現象,以避免銀行業整體陷入傷痕纍纍的結局。

  另一方面,對存款利率市場化不能“自保自救”,應樹立相互協作大局意識和同舟共濟精神。

  存款利率市場化影響的是整個銀行業,每個銀行只是利率市場化生態鏈條的一個組成部分。只有確保存款利率市場整體生態化趨勢,才能使每個銀行都成為最大贏家,否則都會跌入存款利率市場化深淵,成為相互“投毒”的“受害者”。

  大家應記憶猶新,銀行因相互盲目抬高存款利率、挖墻角式惡性“攬存大戰”硝煙,在上世紀八九十年代屢屢上演,這種現象既抬高了銀行經營成本,使整個銀行業成為受害者,又損害了整個銀行業經營生態。

  這種存款大戰誘發的根本原因,在於銀行陷入了一种經營恐慌心理,擔心自己在存款競爭中處於劣勢,從而缺乏銀行整體協作精神,單方暗地提高存款利率。

  因此,銀行業在存款利率市場化之下相互為求存款自保紛紛提高存款利率,實質與當年的“儲蓄大戰”並無區別,若任由這種行為氾濫,其後果除了與當年結局相似之外,更會戕害利率市場化改革成果,遲滯金融改革進程,更不利於我國銀行業實現經營轉型。

  在存款利率市場化大潮下,各銀行應消除狹隘自保意識,加強行業聯合,建立利率市場化工作聯絡、協調機制,強化和完善行業自律功能,在存款利率浮動上步調一致,避免相互拆臺現象發生,爭當遏制存款利率市場化秩序忠實捍衛者。

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