存款保險不保理財産品 市民需警惕風險
- 發佈時間：2015-04-09 07:38:26 來源：長江日報 責任編輯：劉波
“我手頭的余錢大部分都買了銀行的理財産品，聽説下月起有了新規，銀行也可以破産了，那我買的保本型理財産品還能保本嗎？”昨日，市民杜女士向本報金融理財新聞工作室諮詢。
下月起，存款保險制度將正式實施。這意味著出現問題的銀行將破産處理，儲戶的存款將由存款保險基金有上限的賠付，但很多購買銀行理財産品的投資者都和杜女士有同樣的疑問——要是銀行破産了，銀行發行的保本理財産品還保不保本？
興業銀行武漢分行財富管理部總經理錢淩玲表示，一直以來，銀行理財産品由於背書銀行的信譽擔保，即使是非保本的理財産品實際上也是“剛性兌付”的，被看做是安全的“高息存款”。
但《存款保險條例》中明確指出，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，理財産品並不在保障範圍內。“這無疑將加速促進銀行理財産品回歸代客理財本質，打破剛性兌付，風險收益都由投資者自己承擔。”
銀率網分析師殷燕敏分析，對於非保本浮動收益型理財産品而言，盈利虧損均由投資人承擔。保本型理財産品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破産，也意味著銀行不能履行擔保。出現虧損的話，只能作為銀行的普通債權通過司法程式處理。
據了解，《商業銀行法》中規定，商業銀行破産清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用後，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。因此，在破産清算過程中，銀行的普通債權的清償順序一定是排在銀行存款之後的。
殷燕敏表示，但如果銀行自身破産，管理的理財産品並未出現虧損，理論上理財産品可採取破産隔離，依據其自身的收益情況為投資者兌付。但由於銀行理財産品在法律上無法人主體地位，目前也沒有明確規定理財産品的破産隔離，一旦銀行出現破産，理財産品的債權清算將依靠法院判決。
“買非保本理財産品，投資者應充分了解自己需承擔的風險。購買保本類理財産品，那就等於發行銀行對該理財産品做了擔保增信，只要銀行不破産，依據産品説明書中的保本協議，本金是有保障的，投資者日後應儘量選擇大型國有銀行的理財産品更為穩健。”殷燕敏建議。
在這種情況下，中小銀行為防止資金外流，屆時很有可能提高理財産品收益率。
