2014年已步入最後一個月，各類投資理財渠道的收益基本確定。這一年裏，銀行理財産品經歷了先揚後抑的過程，“寶寶軍團”收益率普遍跌破5%，逐漸風光不再；而標榜高收益的P2P平臺仍沒有擺脫“跑路”陰影……不久前央行降息，年末理財該如何選擇？

　　中長期理財：更吃香

　　央行近日的降息舉措，對於預期收益率本來就在一路下行的銀行理財市場來説，可謂雪上加霜。

　　“銀行理財産品收益率在過去一年中呈現逐步下滑的趨勢，主要原因在於2014年以來市場資金面整體較為寬鬆。今年上半年央行實行兩次降準，使資金流動性較為寬裕。而且央行發文限制銀行存款‘衝時點’，要求商業銀行月末存款偏離度不得超過3%。”一位股份制銀行理財經理告訴記者。

　　從收益率來看，上周銀行理財産品的平均預期收益率為4.96%，與上期持平。其中，預期收益率在6.00%及以上的理財産品共35款，市場佔比為4.50%。有業內人士預計，銀行可能會盡力維持理財産品收益率在現有水準，在一些特別重要的時點，理財産品收益率不排除短期逆勢上漲的可能性。建議投資者在留出一筆應急資金後，不妨多關注一下投資期限較長的理財産品。目前市場中這類理財産品的預期收益率水準相對較高，購買後可以鎖定未來一段時間內的收益。

　　網際網路：收益更低

　　“怎麼現在‘寶寶’收益越來越低了，餘額寶收益最高時有6.7%，現在都逼近4%了。”記者了解到，隨著網際網路“寶寶”自身收益率的不斷下降，網際網路係寶寶資金搬家的趨勢越來越明顯。

　　截至12月6日，餘額寶七日年化收益率為4.0660%。在一家外企上班的白領陳小姐告訴記者，“為多掙點利息，以前我會把錢全部從支付寶轉到餘額寶，等買東西時用多少再轉多少，但現在收益就那麼一點，放在哪也無所謂了，懶得折騰。”

　　各方公佈的數據最具説服力，據天弘基金最新公佈的餘額寶三季報顯示，餘額寶規模為5349億元，比三季度末減少了近400億元，降幅達6.8%。然而規模增長乏力的並非餘額寶一家。今年三季度，微信“理財通”的規模從621.9億元下降4.6%，至593.1億元；網易“現金寶”的規模也僅從282.4億元發展到286.2億元，幾乎是零增長。

　　有不少投資者發出疑問，網際網路“寶寶”收益還會繼續下降嗎？業內人士表示，最近股市大熱同樣會吸引大量散戶的資金。受需求下滑影響，未來寶寶類理財産品的收益率會進一步下滑，從而導致“寶寶”類理財的規模增速下降，網際網路係寶寶“資金搬家”的現象會表現得更加明顯。

　　 銀行存款：上浮存款利率

　　對於保守派投資者來説，或許銀行存款才是不二選擇。日前央行下調存款基準利率，同時允許商業銀行最多自主上浮20%。

　　11月22日起，一些股份制商業銀行有選擇性地將部分存期利率上浮20%。而一些城市商業銀行則在利率水準上“實在”得多，南京銀行、紫金農商銀行、寧波銀行、江蘇銀行、浙江稠州銀行、平安銀行這6家銀行將所有存款利率都上浮1.2倍到頂。

　　上周，記者走訪南京多家銀行網點了解到，工行、農行、中行、建行、交行這國有五大行，在南京地區目前已經開始執行存款利率在基準利率基礎上上浮20%，其中建行除五年期存款利率未上浮外，其餘均上浮20%，而交行僅針對3個月、6個月以及1年期三種期限進行上浮。

　　不過，目前新調整利率的幾大行並沒有更改官網的利率，即官網是一個價、網點實施的是另一個價。因此，市民現在去銀行存款，一定要多跑跑網點。