航班延誤險緣何被“延誤”

　　繼攜程之後，又一家線上旅遊網站——去哪兒網也捲入了“保單門”事件。起因是近日央視的一則報道：去哪兒網代售的一款航班延誤保險，消費者在投保後竟然在保險公司官網上查詢不到，因而被質疑為假保單。

　　涉事保險公司和去哪兒網均第一時間出來反駁：保單是真實有效的。但對於為何無法驗真，僅是去哪兒網單方發表聲明稱，乃保險公司的網路系統出現故障，導致消費者無法在第一時間對保單進行驗真。

　　事實上，上證報記者在採訪調查中了解到，航班延誤險被“延誤”絕非個案。背後所掩蓋的是保險公司和保險代理機構在IT系統、錄入操作等方面的漏洞，包括互相沒有實現電腦聯網、系統對接等。

　　所造成的隱患是：真保單、真數據，但保單可能依舊無效。在系統沒有實時對接的情況下，航班延誤險承保期限較短的特點，容易讓一些保險代理機構有機可乘，即在收取保費後，卻可能未將保單資訊及時錄入保險公司系統，業內俗稱此舉為“埋單”或“吃單”，同時侵害了投保人和保險公司的利益。

　　保單難作假 暗地可“埋單”

　　航班延誤險是近年來因航班頻頻延誤而生的創新型保險産品，可作為主險投保，也可附加在旅行險等主險之後。

　　在採訪中，多位保險公司及監管人士告訴記者，在這幾年監管嚴打的高壓下，加上航班延誤險理賠率太高，因此航班延誤險保單很難像過去航意險那樣作假。“一旦消費者申請理賠，如果是假保單，很快就會穿幫。”

　　然而，航班延誤險較短的承保週期(至飛機降落為止)，卻容易被動機不純者鑽漏洞。記者在調查中發現，事實上，個別地區的消費者投訴，打保險公司客服電話查詢不到航班延誤險保單，很可能就是因沒有實現電腦聯網、系統對接而起。即消費者在購買航班延誤險之後，代理機構卻沒有將保單的資訊資料及時反饋給保險公司，沒有導入或延遲導入保險公司相關業務和財務管理系統。

　　不實現百分之百聯網很容易發生保單遺漏，更容易讓代理機構私下“埋單”、“吃單”。一位業內人士自揭黑幕，“通常航班延誤險承保週期短，如果保險代理點沒有第一時間將保單資訊導入保險公司系統，那麼一旦代理點發現航班沒有延誤，不排除會私吞這筆保費，這張保單也就形同無效保單。”

　　一家財險公司人士告訴記者，結合監管要求和行業內的通行做法，航意險和航空延誤險這類險種，必須實現內部電腦聯網、電腦出單和實時管理。一是出單資訊必須實時進入保險公司控制、管理且物理存儲在保險公司的數據庫；二是原始保單資訊于當天進入保險公司的核心業務系統和財務系統，以確保客戶資訊資料能完整及時地記錄在業務管理系統。

　　對於沒有與代理機構等外部系統實行系統實時對接的原因，一家保險公司相關負責人向記者坦言，從技術上來説，完全不存在難度。“主要是因為，一來有些小型代理點不願意支出多餘的成本去搭建對接系統；二來有些保險公司考慮到網路安全性問題，不願意將核心繫統與外部系統對接。”

　　高佣金背後的層層利益鏈

　　“埋單”背後的隱患，也道出了航班延誤險背後的層層利益鏈。

　　記者在調查中發現，因為航班延誤險與機票銷售捆綁的特殊性，導致了形形色色的機票代理點在航班延誤險市場的寡頭壟斷地位。“不僅有一級代理商，還有二級、三級，每一層都要分傭。”一家保險公司知情人士告訴記者。

　　這也直接導致航班延誤險步了航意險的後塵——高佣金。據業內人士爆料稱，航班延誤險的佣金比例高達七八成。以在機票代理點售價20元/份的航班延誤險為例，保險公司大概能拿回五至六元，剩餘的部分會當佣金返還給機票代理商。而保額相同的一份航班延誤險，在保險公司櫃檯或保險公司官網銷售，則不足10元。

　　正是由於高佣金、高理賠，在一些保險公司眼中，這一本被看好的新型險種，如今已形同雞肋。滬上一家財險公司人士告訴記者，“整個市場的航班延誤險基本是賠穿的，大家都是在虧著賣。有些保險公司已逐漸退出市場，有些保險公司則開始有選擇性承保，比如會挑選承保準點率較高的航班。”

　　業內人士建議，在目前航班延誤險的利益鏈結構難以扭轉的情況下，為控製成本及減少風險，消費者應盡可能選擇在大型保險公司櫃檯或電話、網站、移動端進行投保。