高端醫療險痛點：直付醫療網路成本太高

　　三甲醫院太難搞

　　 從業務範圍看？ 平安健康險的直接競爭對手並非其他3家中資健康險公司

　　只要持有保險公司的醫療卡，看完病就可以直接回家，無需自付費後再申請理賠和報銷，而是由保險公司和醫院直接對接結算，這就是直付，也是高端醫療保險的特色服務之一。對很多高端客戶來説，這種服務很有吸引力，高端醫療保險，也正被業內人士廣泛看好。

　　不過，不僅只有少數消費者能享有這種服務，保險公司要拿下這塊高端業務，尤其是建立自己的直付醫療網路也極具難度。目前，國內4家專業健康險公司僅有平安健康在高端醫療險市場上佔有一席之地，大多在該領域有所涉獵的保險公司選擇了與第三方機構合作的模式。

　　自建直付系統成本高

　　乘著保險業新“國十條”的東風，平安健康保險公司最近動作不斷：8月27日，該公司與全球福利經紀機構美世達信員工福利聯手，發佈了面向中小企業員工的高端醫療福利解決方案；9月2日，平安健康北京分公司又與中國中醫科學院廣安門醫院簽署保險服務協議，今後，購買平安健康高端醫療保險服務的客戶到該醫院國際診療部、特需門診部就醫，無需自付費用。

　　除直付服務之外，高端醫療保險還能提供特需病房、高端體檢、私人醫生以及24小時服務熱線等保障內容，滿足了很多高端人士的需求。但《證券日報》（保險版官方微信：證券日報微保險）記者在採訪中發現，對保險公司而言，要建立自己的直付醫療網路並不容易。目前，國內4家專業健康險公司中僅有平安健康一家在高端醫療保險領域佔有一席之地，其他3家健康險公司均未涉足。其中一家健康險公司幾年前曾嘗試開展該項業務，但此後由於效益不好，業務並未開展起來。

　　“高端醫療險業務的競爭主要是直付醫療網路和優質醫療資源的競爭，對險企而言，要靠自己的力量來建設直付醫療網路，爭取到優質醫療資源十分不易，尤其是在三甲公立醫院領域。”一位健康險公司研究部負責人對《證券日報》保險版官方微信：證券日報微保險記者稱。同時，直付對成本投入的要求比較高，需要跟醫院簽署協議，險企鮮有願意投入或者有實力投入的。“現階段看，這類業務的效益並不好。”他表示，這可能也是上述健康險公司放棄高端醫療保險業務的原因之一。

　　除平安健康險外，其他涉足高端醫療保險的中資險企都採取了與第三方機構合作的模式，較為典型的是中國人壽與GOODHEALTH WORLDWIDE（隸屬於安泰保險）合作推出的全球醫療團體保障計劃，太平養老與歐樂旅行援助公司合作推出的太平盛世環球團體醫療保險計劃，以及大地産險和Global Benefits Group（GBG）合作推出的大地全球醫療保險。

　　依託TPA服務受限

　　業內人士稱，從業務範圍來説，平安健康險的直接競爭對手並非其他3家中資健康險公司，而是同樣經營高端醫療險業務的招商信諾、大地産險和太平養老；有統計數據顯示，上半年這4家公司高端醫療保險業務保費為6.2億元，同比增長24%，其中平安健康險佔比為34%。

　　從經營模式來看，平安健康險和招商信諾都有自建的直付醫療網路。其中，平安健康險的合作醫療網路覆蓋了約300家醫院（包括港澳臺地區），其中，公立醫院近100家，佔比約45%，同時還包括私立醫院、口腔門診等，從地域來看，合作醫院覆蓋了34個城市，又以在北京、上海、廣州和深圳的居多。招商信諾的高端醫療保險在國內覆蓋49座城市，截至7月底，共有456家醫療機構納入了直付範圍，其中包括公立醫院118家。

　　上述健康險公司研究部負責人表示，目前大部分經營高端醫療保險的公司是依託第三方管理服務公司（TPA），如康眾（上海）企業諮詢服務公司（由美國維朋公司及美國的其他幾家健康服務行業的投資公司合資成立的WPMI公司的獨資公司）、北京鵬瑞諮詢服務有限公司（瑞士再保險公司全資所有）等。他認為：“與TPA合作實際相當於理賠業務外包，險企一方面需要支付外包服務費，另一方面服務標準受制於人，相對被動。因此，部分有實力的險企能夠在國內自建服務網路，與醫院建立良好的關係，有利於提高自身服務標準。” (記者 冷翠華)