今年6月10日，國務院常務會議決定，放開消費金融的市場準入，將原來16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，增加消費對經濟的拉動力，大力發展消費金融，重點服務中低收入人群，釋放消費潛力，促進消費升級。

　　事實上，消費類信用貸已成為金融機構必爭之地，包括網際網路公司、p2p平臺等都在爭相佈局。目前，該類産品已趨向輕抵押、重信用模式。記者調查得知，市場上提供這類消費貸款産品的機構大體可分為四大派系：以工行逸貸、招行閃電貸等為代表的銀行係；以微粒貸為代表的網際網路公司係；以平安易貸、中安信業旗下信用貸産品為代表的小額貸款公司係；以宜人貸、拍拍貸等為代表的p2p平臺係。

　　在網際網路技術、大數據的支援下，“xx秒到賬”、“隨借隨還”等便捷性遠超此前的消費貸款産品，但據記者調查了解，有些機構提供的消費貸款並未實現其宣稱的“xx秒到賬”，且提前還款有的還需付出更多成本。

　　“閃電到賬”多有附加條件

　　記者以借款人身份先後致電幾家p2p平臺，諮詢申請個人消費貸款産品，被告知要提交身份證、銀行流水單、個人徵信報告等一系列資料，經過後臺審核流程下來，一天內放款幾乎是不可能的。某p2p平臺的工作人員解釋説，“我們保證的是審核通過後給你在一天內放款，至於審核期限通常在1至3天。”

　　那麼，市場上的“閃電到賬”産品究竟如何？據了解，其多是銀行和一些具有技術實力的網際網路公司提供的消費貸款産品，通常實施“白名單”準入制，也就是説，由他們設定一些條件以決定申請人是否可以申請到貸款。比如，招行的“閃電貸”，目前處於內測階段，招行要求是持卡客戶，且是代發工資的用戶，這是能夠享有“閃電貸”的基本條件，申請貸款後方能幾分鐘內到賬。再比如，微眾銀行的“微粒貸”，同樣對貸款客戶有選擇，首批客戶針對部分qq用戶，借“財付通”的支付渠道進行放貸和收款，申請貸款後也基本能在幾分鐘內到賬。

　　也就是説，能提供“閃電到賬”貸款的必定是前期已經掌握申請人各項賬戶交易數據、信用數據，在此基礎上給出可貸（授信）額度，並省略繁瑣的審批程式，進而實現快速放款。

　　哪類消費類信用貸划算

　　不少消費貸款産品均宣稱“為了方便客戶，可‘隨借隨還’”，但記者在採訪中了解到，其中一些機構要求若提前還款，須一次性還清，不接受分期分批還貸；一些機構要求，若提前還款不利於提升信用額度，或不利於下次借款調低利率；更有一些機構會對提前還款者收取違約金。

　　據了解，小額貸款公司係、p2p平臺係的消費貸款就易出現提前還款收取“違約金”的情況，比如宜信公司的宜人貸，如果提前還款要收取未還金額的千分之五作為違約金。另外，由於該産品設計的是每月還款模式，所以如果貸款人在當月還款日之前還款，並不會減少幾天的利息，而是同樣要扣取當月整月的貸款利息。再比如，中安信業的小額純信用貸款産品，如果提前還款，違約金按未還金額的2.5%一次性收取。如此看來，“隨借隨還”有時也會增加借款成本。

　　那麼，現在市場上，各種消費類信用貸款的利率究竟如何？據記者了解，一般銀行係的貸款價格相對便宜，比如“閃電貸”日利率約0.035%左右，月利率在3.4%至4.8%之間不等（根據個人的信用記錄、交易狀況、背景資歷而定），折合年利率13%左右；網際網路公司係次之，比如“微粒貸”按天計息，日息萬分之五，折合年利率為18.25%；小額貸款公司係和p2p平臺係，除收取貸款利息外，通常還會收取一定的服務費，借款成本相對會高一些，比如宜人貸月利率0.78%至1.89%（含服務費）。

　　要審慎選擇貸款平臺

　　對於消費類信用貸款的資金來源，記者了解到，有的小額貸款公司可能用自有資金放貸，也可能是委託銀行放貸（由小額貸款公司審批確定放貸額度），如果是委託銀行放貸，那麼借款人就需要簽訂三方協議，最終借的錢仍通過小額貸款公司來償付。

　　p2p平臺則會給借款人匹配投資者，有的平臺是自由匹配，有的平臺會給借款人安排匹配，如此一來，在p2p平臺上貸款，借款人的債主恐怕並非一人，不過最終還款仍需通過p2p平臺進行。

　　專家提醒，無論是銀行係還是電商、網際網路公司係的消費貸款産品，消費者都應注意合同中還款的注意事項，同時，資金來源也需要了解清楚，以便發生糾紛時有針對性進行維權。另外，一定要審慎選擇貸款平臺，以免遭受欺詐和錢財受損，且在借貸時要考慮自身的還款能力，量力而行，現在銀行、部分小貸公司等機構和央行徵信中心數據系統已有對接，一旦借款人不能如期還貸，就會影響未來的個人信用記錄。