解決民營和小微企業融資難、貴、慢問題，在當下復工復産中變得尤為急迫。財政與金融政策如何協同發力，有效服務民營和小微企業？

　　疫情發生以來，溫州作為財政支援深化民營和小微企業金融服務綜合改革首批國家級試點城市，從2019年起連續3年，每年統籌3億元用於財政改革試點支援民營企業，財政與金融協同發力，分別推出12條政策舉措，在解決民營和小微企業融資問題上取得實質性突破。

　　截至5月底，溫州全市民營經濟貸款餘額5207.9億元，同比增長18.3%；普惠型小微企業貸款餘額2962.4億元，同比增長22.3%。試點工作還在2019年度浙江省試點城市績效考評中位列全省第一。近日，記者走訪溫州財政、金融等部門機構，探尋積極財政政策在支援小微金融方面的秘訣。

　　溫州市財政支援深化民營和小微企業金融服務綜合改革試點工作專題會議

　　不到24小時到賬

　　加速度背後的苦功夫

　　在瑞安申龍汽車配件有限公司的生産車間裏，一批批汽車乾燥器“走”下高速運轉的流水線，包裝、裝車，發向遠在湖北十堰的客戶。站在廠房門外，企業負責人蔡申龍一會兒叮囑員工注意安全，一會兒緊張地盯著手機看。

　　與此同時，在溫州的農業銀行裏，一筆貸款申請在信貸調查、審查、審批3個部門高速流轉，兩天內這筆貸款申請就通過了，打入了瑞安申龍汽車配件有限公司的戶頭。“叮”的一聲響，42萬元貸款到賬的短信來了，蔡申龍的心也終於放下了。

　　仿佛兩條並行的賽道，這邊，企業加足馬力，高速生産，盡力挽回損失；那邊，財政和金融部門理順機制，破解企業融資難、貴、慢的問題，為企業輸血。

　　“原來，我不是孤軍奮戰。”拿到貸款後，蔡申龍感慨萬千。疫情影響下，他的企業和許多同行一樣，面臨著巨大資金壓力。萬般無奈下，他第一次選擇了貸款，沒想到，兩天時間貸款就到賬了。“我的貨才剛發出呢，銀行的救命錢就已經來了，這下，我底氣足了！”蔡申龍説。

　　從貸款申請，到最終到賬，最快需要多少時間？不到24小時，這是溫州給出的答案。

　　“能不能快一點？”作為貸款業務資深人士，農行溫州分行公司業務部副總陳勇，曾經最常聽到的就是這句話。面對企業經營者的焦慮，陳勇看在眼裏，也急在心裏。

　　為什麼快不起來？溫州財政聯合多家部門開展集中調研，總結出原因有三：資訊不對稱、兌現不集中、審批不快捷。而這一切問題的根源都直指尚未理順的數據聯通機制。

　　改變從2019年開始，溫州被列為財政支援深化民營和小微企業金融服務綜合改革首批國家級試點城市。當地財政聯合科技、經信、金融、市監、人行、銀保監等部門推出了財政“十二條”政策和金融“十二條”舉措，通過一系列政策協同發力，引導金融活水精準支援民營和小微企業發展。

　　試點一來，溫州市財政局黨組成員張國光牽頭召集相關部門組成的工作專班就忙開了。“梳理人行、銀保監、金融辦已有的平臺功能後發現，即使資訊數據全部打通，仍舊難以實現資訊暢通。要徹底實現，需要集聚政府資訊、供需對接、信用評價等功能。”張國光進一步分析説，資訊不對稱面對的是“政、銀、擔、企”四大壁壘，需要通過財政政策保障和資金投入，加快推進企業貸款“一鍵辦理”。為此，試點一啟動，財政即安排近千萬元資金打造全國一流的金融綜合服務平臺。

　　疫情的發生加速催化了企業對資金快速到位的需求，在復工復産階段助力企業實現線上速貸，線下在規定時限內完成信貸審查和授信放款，匹配小微企業融資“短、小、頻、急”特點，大大提高了融資效率。

　　針對兌現不集中的情況，當地梳理過期無效産業政策，整合出工業、農業、現代服務業、開放型經濟、人才等“5+X”産業政策框架和體系，並上線惠企政策“直通車”剛性兌現平臺。這兩大平臺成為了復工復産關鍵期裏，政府財政與金融機構及時為企業帶去“救命錢”的雙重保障。

　　效果顯而易見。如今，陳勇明顯感受到，關於貸款慢的聲音變少了，企業經營者的抱怨變成了感嘆：“沒想到貸款能來得這麼快！”截至5月底，溫州市兌現各類資金101.07億元，兌現率達到89.14%，領跑全省，惠及企業、個體工商戶、科研單位等市場主體113.64萬個。

　　專利貸款300萬元

　　一筆救命錢的精準“制導”

　　如果説集團公司是市場汪洋中的巨輪，那麼小微企業就好比是亟待補給的小舟，如何能精準找到屬於自己的那份“救命錢”？溫州的辦法是給金融機構的“了望員”們，配備足夠馬力的裝備和更精確的“制導系統”，從而讓金融活水更精準地流向最需要的地方。

　　放在以前，對於貸款這件事，浙江力德節能科技有限公司負責人江鳳碧連想都不會想。作為一家成長型科技企業，他們沒有可抵押的固定資産，“我拿什麼去貸款？”江鳳碧雖然自嘲，卻也不甘。企業從事的合同能源管理項目為企業降低成本的同時，還為社會降低能耗浪費，她對自己的環保事業有充分的信心。勝利的曙光就在面前，但怎麼能在黎明前夜因為資金問題而倒下？在現金流吃緊的時刻，江鳳碧想過以發明專利換“錢”，然而銀行更傾向於為有抵押物的企業放款，嘗試未果，她心中剛剛燃起的火苗只能熄了下去。

　　“要感謝政策的東風，給了像我們這樣的初創型科技企業成長機會。”江鳳碧感嘆道。2019年起，溫州財政每年統籌3億元用於財政改革試點支援民營企業。在財政資金競爭性存放評分辦法中，為“財政支援民營和小微企業金融綜合改革考核指標”專設10%的分值，特別是根據試點政策首次向對技術改造（項目）貸款、智慧財産權質押貸款、中國清潔發展機制基金貸款等考核成績首位的銀行，給予財政資金支援。

　　“銀行畢竟也是市場主體，在風險可控的前提下，政策杠桿才撬得動。”興業銀行溫州分行企業金融部經理張增林説出了銀行的心聲。這樣的呼聲，早在政策制定之初，財政部門通過對金融機構的調研已經收集到了一批需求，並出臺了全面的保障方案。

　　面對風險，政府增信，並與金融機構同擔。溫州在全省最先建立總規模20億元的融資擔保公司，以及小微企業信保基金，擔保放大倍數達9.5倍。專設5億元風險補償基金，用於金融機構和政府性融資擔保機構因貸款、擔保等業務發生的實際損失的風險補償。同時，分別安排3000萬元、2300萬元用於補充信保基金資本金補充和融資擔保機構獎勵資金。

　　一面是抵押物不足，一面是因疫情影響項目停工無法結算的資金缺口，在江鳳碧焦頭爛額之際，銀行主動找到府給出了“專利質押+擔保”的融資方案，企業通過信保基金獲得擔保，獲得了300萬元轉貸資金。“資金缺口及時補上，才有了現在企業的快速成長。”江鳳碧感嘆，最近企業的多個項目同時開工，她在省內各地跑個不停。

　　在財政存款競爭驅動和風險有力補償下，銀行對原本有顧慮、不願貸的企業放款面迅速擴大。截至5月末，全市智慧財産權質押貸款餘額19.8億元，比年初新增4.4億元，到2020年底預計餘額規模可達40億元。

　　審批時間縮短3/4

　　深化改革帶來的高效率

　　針對信用融資難度大、小微企業在疫情期間更需要的情況，溫州探索政府採購信用融資模式，打通政府採購和信用融資渠道，以合同支付約定為基礎形成融資資金流動閉環，想方設法給企業多一點支援。飛葉科技股份有限公司董事長葉子文感慨，這樣的支援是雪中送炭。飛葉科技的主要業務來源是政府採購項目，而作為一家資訊化工程項目及智慧城市運營方，高效運轉的資金流將為企業高速發展注入動力，否則將面臨業務不擴反縮的困境。“政採貸”的實施，讓飛葉科技憑藉政府採購項目申請融資支援，業務數量一年漲了20%。

　　“渠道打通後，成本也隨之降低，到款更快了，融資貸款中的難、貴、慢都得到了改變。”葉子文進一步解釋，企業能在享受一般信用貸款利率下浮10%以上優惠的基礎上，獲得財政貼息補助。從審批到放款，申請材料不超過9份，時間不超過5天，而在政府採購信用融資改革前需要15份材料，審批時間一般要20天左右。

　　針對首貸難、無還本續貸難、智慧財産權質押難、信用貸款難，溫州一方面在原本智慧財産權質押貸款基礎上，創新探索技術産權證券化；推動無還本續貸進一步擴面，加速企業貸款年化綜合成本下降；推動納稅信用變為“真金白銀”，年增長首貸戶5000戶，引導銀行信貸政策向輕資産、無抵押、無企業信用記錄的“零信貸”小微企業傾斜。另一方面，持續強化對銀行等金融機構的正向激勵，對首貸、無還本續貸、信用貸款、農民資産授托代管等業績突出的銀行機構領導班子，給予最高80%的個人薪酬所得形成地方綜合貢獻獎勵。截至5月底，全市企業信用貸款餘額1028.7億元，同比增長37%。

　　在溫州市財政局黨組書記、局長陳宣安的案頭，有一沓厚厚的文件。這些文件，都是近段時間以來溫州財政和金融機構協同作出的各項改革舉措。仔細翻閱就會發現，一些文件邊上有密密麻麻的記號，另一些則要少許多。“記號是為了推動我們認為可以長期保留的政策再深化，從而梳理形成一批有效經驗，可以在今後常態化、制度化實施。”陳宣安説。當前，溫州財政正在梳理一批可複製、可推廣經驗，並計劃推出試點改革深化版本，用陳宣安的話説，就是要“比企業的需求再想多一點，比已經實施的改革力度再大一點”。

　　放水養魚，為的是更大程度將市場的活力、社會的創造力釋放出來。在恢復經濟社會發展這場競速賽上，溫州財政金融一同奔跑，不斷以財政政策的逆週期調節和財政資金的撬動作用，創造平穩健康的融資環境，激發民營企業的活力。

　　專家觀點

　　引導金融資源 支小助微

　　小微企業融資難是一個世界性的難題，尤其在疫情衝擊下，如何應對民營企業融資難、融資貴、融資慢問題？值得我們深入探討。

　　溫州作為財政支援深化民營與小微企業金融服務綜合改革試點城市，不斷完善機制建設、創新金融服務，深入財政與金融互動機制，切實帶動地方經濟發展，取得了很好的效果，具有重要的現實意義與理論價值。

　　這場試點是貫徹落實黨中央關於支援民營企業發展決策部署的重要抓手，有利於實打實地落實這些政策措施，解決小微企業融資難、融資貴、融資慢問題，從而全面提升金融服務民營和小微企業效能。同時，這也是促進財政政策更加積極有為的制度創新，財政支援民營和小微企業金融服務綜合改革試點是踐行積極財政政策的重要載體，是財政政策更加積極有為、促進經濟平穩運作的重要內容，有利於完善機制，彌補市場失靈，有利於引導金融資源“支小助微”，聚焦小微企業實際需求，有利於利用市場化手段創造良好環境，激發經濟內生動力。

　　溫州市政府伸出有為之手、有力之手，幫助企業解決融資方面的諸多問題，探索深化民營和小微企業金融服務的新模式，為全國提供可複製、可推廣的經驗做法。

　　（朱柏銘 浙江大學經濟學院財政學系教授）

來源： 浙江日報    | 撰稿：周琳子 通訊員 金童童    | 責編：汪傑菲    審核：張淵

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