“最近紅盤都來了，考慮用抵押貸款買房嗎？”近日，杭州“紅盤潮”開閘，在新房大量“上新”的同時，記者也頻繁接到貸款仲介的電話，稱能提供經營貸資金用於購房。

　　在浙江嚴查消費貸、經營貸流入樓市的大背景下，事實真如仲介所説？其“話術”中又潛藏著那些陷阱？記者就此展開了調查——

　　辦個營業執照，就能套貸買房？

　　仲介小張帶記者來到其辦公地點：一家位於杭州錢江新城某高端商務大廈內的某商務服務有限公司。

　　兩間大辦公室裏，充斥著“貸款有需要嗎”的聲音。十幾名員工，每人面前一台電腦、一台電話，正忙著給“客戶”打電話。這就是我們常接到的貸款騷擾電話。

　　在接待室裏，小張和另一名業務經理，向記者熱情地介紹起來：他們與杭州“幾乎所有”銀行都有合作，能為客戶包裝獲取各類消費貸、經營貸。

　　在他們口中，經營貸不僅能作為買房的首付，還能替換房貸。“我們是專業的，會提供前期、後期的服務，讓資金更為安全。”

　　小張給記者算了筆賬。假設房貸是200萬，貸款20年，現在首套房貸利率是6.25%，等額本息每月還款約14618元，每年還款17.5萬。如果是經營貸，20年期的利息最低可以做到4.35%，先還利息，20年後歸還200萬本金。小張的計算結果是，經營貸每年還款9.3萬，比房貸少還8.2萬。

　　小張不忘提醒記者，想做經營貸，必須要有營業執照。“我們也可以找仲介為你辦營業執照，最快滿3個月就能做經營貸了，到時候我們幫您去辦貸款。”

　　當然，這些“服務”都是要收費的。“貸款的仲介費的行情是1.5個點，也就是説你貸200萬，我們收取3萬的仲介費用。”“代辦營業執照，費用大概3千。”

　　仲介的“話術”裏，隱藏哪些風險？

　　經營貸真的比房貸“香”嗎？事實也並非如此。

　　一樣的貸款額，經營貸還款其實更多。同樣是200萬貸款20年，房貸雖然利率高達6.25%，但因為是等額本息貸款，20年總還款351萬；經營貸為先息後本，即每年先還利息最後一年還本金，總還款要386萬。由於還款方式不同，經營貸表面上利率低，但貸款者實際付出的錢更多，根本不是仲介口中的“更省錢”。

　　“長期的經營貸”，也並非真正的長期。在記者一再追問下，仲介承認所謂20年的貸款，需要“每5年要轉一次”。一家國有銀行的信貸人員指出，仲介所稱的“20年長期經營貸”，有三大風險隱患：

　　第一，每5年需轉一次本金，意味著每隔5年需要把本金先還給銀行，再把資金重新貸出。如果手頭沒資金，就要再去市場上借錢“過橋”。而這種短期借款，日息非常高；第二，貸款利率也會每隔5年重新定價。“現在國家對小微企業有扶持政策，所以經營貸利率低。但五年後呢？萬一比房貸利率還高了呢？”該銀行信貸人員説。第三，5年後銀行有權不再放貸。

　　“仲介説的20年，其實就是個5年期。”該銀行信貸人員指出，是嚴重的誤導，“仲介就是想賺你的錢，卻為你預埋下大量風險。5年之後，這些風險爆發，而仲介可能早就人去樓空。到那個時候，你找誰去？”

　　經營貸流入樓市，真的不會被查？

　　眾所週知，中央三令五申，嚴禁消費貸、經營貸流入樓市。

　　省銀保監會表示：“去年四季度以來，我局已對轄內銀行涉及房地産信貸違規行為實施行政處罰19次，罰款超過1500萬元。”省銀保監“重點關注”三類貸款：非營商人員的經營性貸款、邏輯上明顯不合理的大額消費貸款、全款付清購房款同時又在銀行辦理房地産抵押貸款等。

　　今年5、6月份，杭州多個樓盤爆出遞補選房的公告，其中不乏像紫璋臺、翠語華庭、江河鳴翠這樣的紅盤。業內人士分析，退房原因中，不排除有搖號動用了經營貸，後被發現“抽貸”的可能。

　　然而，在小張口中，“嚴查”卻仿佛根本不存在。“我們有一系列規避檢查的手段。比如，我們會幫你虛擬一個採購合同，讓銀行把你的貸款直接打給收款方，再讓收款方以現金方式提出來，銀行就追查不到了。”“這個月我已經做了2筆貸款，都是將父母名下的房子貸款，錢拿到手去買房的。”

　　甚至，“嚴查”才能體現仲介存在的“價值”。他説：“銀行為了規避被查，不會直接跟客戶説怎麼操作。但銀行經理是有業績考核的，又希望把錢貸出去，又也不希望被查到，這就是我們第三方仲介存在的原因了。銀行經理需要我們來教客戶如何規避風險，讓我們配合銀行經理把貸款做出來。”小張一再強調，只有他們能為記者做出“安全的”經營貸，記者自己去做風險很高。“這就是我們存在的價值”。

　　然而，貸款仲介口中“包裝貸款”“規避檢查”的種種手段，在銀行看來，根本行不通。

　　記者以申請經營貸為名，暗訪渤海銀行杭州分行的信貸部門，吃到了“閉門羹”。銀行工作人員表示：“你的營業執照滿一年了嗎？公司有在真實經營嗎？如果沒有真實經營，沒有公司流水，貸款不可能審核通過。”“不要聽仲介的，現在可是嚴查的風口浪尖上，我們不會去冒這樣的險。”

　　另一家國有銀行的工作人員，也極力勸説記者不要聽信仲介的信口開河。“經營貸的錢，不是這麼容易提出來的，必須打給合同收款方。”“現在的穿透式監管，你貸款出來的錢去幹什麼，監管部門一清二楚。”“從銀行提現金？根據國家對大額現金的相關管理規定，提現不僅需要登記還需要提前預約，並且需要説清楚現金的來源和用處。你貸款出來的錢，是不可能簡簡單單就提現的。”

　　日前，我省銀保監會還專門發文，對消費貸、經營貸流入房市存在的風險，進行消費提示：“存在不法社會仲介以‘包裝貸款’等名義，在消費者實際未經營企業的情況下，鼓動和協助消費者偽造企業經營資料和銀行賬戶流水，用於申請經營貸款的情況。”

　　省銀保監會表示：不法社會仲介收取高昂費用，但同銀行機構往往沒有真實合作關係，並不能確保消費者貸款申請能夠通過，消費者可能面臨資金損失風險。

來源：浙江新聞客戶端    | 撰稿：方臻子    | 責編：汪傑菲    審核：張淵

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