51信用卡創始人孫海濤：在資本寒冬逆向增長

　　一個工具型産品的想像空間能有多大？通常，即使能夠獲得龐大的用戶群體，工具型産品在盈利模式構建上往往很容易遭遇困境。但從一個信用卡帳單管理工具開始的“51信用卡”卻成了一個例外。

　　51信用卡創始人孫海濤透露，目前51信用卡單月營收已破億元，預計今年營收超過10億元。昨天，孫海濤向記者自述了他這幾年的創業心得和接下來的計劃。

　　偉大的公司

　　都誕生在冬天

　　前兩年電商和網際網路金融領域的創業項目非常火爆，而今年在資本市場遭受了空前的冷遇，感覺整個世界一下子就安靜了。

　　51信用卡也屬於網際網路金融領域，但我們今年卻完成了兩輪融資，我差點以為今年完成不了了。

　　我們去年年底時業務逐漸開展起來，也很受資本市場追捧，當時我們已經把3億~4億美元的融資談好了。但今年從上半年開始我深刻體會到，幾乎發生的每一件事對網際網路金融、對電商行業都是災難性的，比如很多P2P公司跑路，各項嚴管政策出臺，我以為我們可能也會受到波及。其實現在市場整體的局面依然沒有好轉，只是我們的業務經過這個漫長的冬天一直在很好地增長，盈利能力在增強。比如過去我們一年可能要虧一億，現在一個月可以賺回一億，這些逆向增長也讓我們在極度不被看好的行業裏，卻能從投資人手裏融到最多的錢，獲得最高的支援。

　　我們拿到的融資，有些是投資人今年投出的第一單，有些是他們今年所有投資中最大的一單。所以我覺得有句話很勵志：偉大的公司都誕生在冬天。

　　C輪、C+輪完成後，51今年的融資總額近4億美元，是網際網路金融領域創業公司裏算是(融資)最多一家，跟巨頭不能比。

　　現在不僅是投資人，甚至在用戶眼裏我們的盈利模式都是清晰的。因為我們掌握著被銀行篩選過的信貸品質和信貸饑渴度最高的人群，他們以前用信用卡發起信貸，現在在我們的APP裏用網際網路的手段，撮合信貸。

　　一些城商行沒有信貸或他們信貸業務不理想，就來和我們合作，給我們的用戶提供信貸服務，由他們來提供資金，用戶也可以貸到錢。我們已經在資金鏈條中處於優勢地位，有大量活躍用戶的信貸數據，也有用戶的網際網路數據如通訊錄、社交數據、各種線上消費數據，綜合的交叉驗證就大大提高了提供信貸服務的能力。

　　幫銀行推廣信用卡

　　讓我們活下來

　　回過頭來看，最有意義的是嘗試與宜信合作。在2014年4月我們上線了第一款信貸産品“暫態貸”，51提供用戶訂單，宜信完成整個風控審核，並給出授信、提供資金。這個業務在我看來是標誌性的。

　　大部分信用卡客戶就是潛在的信貸客戶。如果有客戶最近開始出現分期付款、信用卡取現、逾期的行為，就説明他有信貸需求。同樣通過對用戶信用卡數據的分析，我們也可以知道一個人的償債能力。

　　之前我們還做過一個業務，相當於是熱身，我們嘗試與股份制銀行的信用卡中心合作，在APP上推廣信用卡，用戶在我們的合作銀行辦卡，我們能收取一定的佣金。這是51的第一桶金，一年有1億元左右的利潤。這項業務讓我發現，我們可以活下來。

　　這項業務最大的價值在於讓我們發現，已經有幾張卡的用戶很容易再辦第四張卡，不是説他立刻需要這第四張卡，而是他需要信貸額度的擴張，他需要這個額度給自己提供安全感。當我們提拱信貸服務時發現這樣的用戶饑渴度、需求度最高。

　　2015年5月，我們平臺上的信用卡用戶支付給銀行的利息已經達到33億元的規模。這也讓我們下決心開始做自己的信貸産品，並且通過配合上線資金端的理財産品，形成一個金融服務的閉環。這個閉環的結果就是，51信用卡不需要依賴於任何第三方就可以跑通自己的業務。這對我們至關重要。

　　我們也有打算過在美國上市，猶豫了很久。但是我認為做金融科技服務，要長期發展還是要在國內做，我們與很多金融機構有深度合作，比如在風控、資金等層面。但我們目前還不著急上市。

　　投資信用卡金融生態上下游

　　産業基金年內上線

　　我們已經完成了從工具平臺到大數據公司，再到綜合金融服務的轉變。

　　51營收中最大的一塊來自於自己的閉環業務：51人品。在這裡，我們建立自己的風控模型、提供授信，通過撮合理財端51人品寶和借貸端51人品貸，從中收取一定的服務費。目前，這部分收入已佔公司總營收的60%~70%。

　　解決了生存問題之後，我主要考慮在我們的生意版圖中所接觸的那些領域。我們已經在發起設立投資並購基金，主要聚焦在資産類，投資信用卡金融生態上下游，補充更多場景、數據以及資産。我們發起的産業基金，將集中投資資産、數據、信用三大類標的。資産類負責擴展51信用卡的業務邊際，比如2016年初戰略並購的給你花，就是為了探索非信用卡人群的信貸生態；數據類負責讓51信用卡的數據體系變得更厚，以適應新的風控環境，支撐新的業務；信用類包含了與個人信用相關的消費、支付、生活服務等各個方面。

　　我們規劃的産業基金的規模將達到數億元，目前正在積極籌備中，預計年內上線。

　　【創客名片】

　　孫海濤，51信用卡管家創始人。網際網路創業十多年，先後創辦了三維地圖網站E都市、杭州房途網和信用卡房租支付服務租房寶。2012年5月，51信用卡首創一鍵智慧信用卡帳單管理APP“51信用卡管家”，目前已擁有超 7000萬用戶，管理中國超30%活躍信用卡帳單，成為國內管理信用卡帳單最多的移動網際網路平臺。2016年完成總計近4億美元的C輪、C＋輪融資，融資後公司估值超10億美元，躋身獨角獸行列。

　　【創客看WIC】

　　世界網際網路大會舉辦在烏鎮，舉辦在浙江，它帶來了全世界的關注，也帶來了資本的關注，這會給更多創新企業前所未有的機會與機遇。

　　對於51信用卡來説，這是一個開放的窗口，我們有機會把我們過去4年多在金融高科技的創新與創造，呈現給全世界；它同時更是一個學習的窗口，讓我們看到全世界創新浪潮的涌動。

　　這裡面有很多與我們下一步的方向息息相關，有一些能為我們未來的創新提供靈感。