銀行業的生存環境已不容樂觀：利率市場化逼迫銀行轉型；金融脫媒使得銀行信貸在社會總體融資規模中的比重逐步下降；民營資本對銀行業覬覦已久；網際網路金融也在蠶食銀行的“地盤”。

　　在上述背景下，農業貸款被不少銀行視作“藍海”，搶得先機者將搶佔市場。這恐怕就是浦發銀行敢於在齊齊哈爾惠光集團的土地證並不符合銀行要求的情況下，仍然敢於提供五千余萬元信用貸款的最大原因。

　　“對於農業貸款，從種植這塊講，我們希望首先要對土地確權，接下來是能夠流轉，使抵押物能夠變現，從而幫助銀行控制貸款風險。”浦發銀行齊齊哈爾分行負責人介紹。對於類似惠光集團信貸項目來説，浦發銀行總、分行看重的是原糧生産的全産業鏈，從種子、種植到原糧進庫，直到最後的原糧流通。

　　耕種對自然條件、時間節點等依賴比較大，任何一個環節配合不到位都可能影響耕作的下一個環節。鮑泓波介紹，浦發銀行首先關注的是企業經營是否覆蓋耕作全産業鏈；其次是農業企業的耕作規模；三是企業經營者的耕作經驗，特別是其在當地的威望。因為雖然每個人都可以拿著現錢去流轉土地，短期也許農民還願意，但如果一簽十多年、二十年，就不一定每個農民就同意。可以説，這也是銀行在把握風險時最看重的一點。

　　“由於惠光集團係全産業鏈經營，範圍覆蓋種子、農藥、農機具、倉儲，了解當地情況、了解農業生産經營特徵，因此能夠幫助銀行監督合作社的貸款資金流向，比如是否用來買種子、農藥，或是支付倉儲費用，也在一定程度上降低了風險。而侯成玉作為村支書，在當地是很有威望的。”該負責人介紹。

　　他直言，如果一個企業沒有自己的種子、化肥、農藥、農機具、倉儲等，只能依靠市場化方式解決這些需求，風險就會增加。銀行的貸款也就沒那麼容易得到。所以，目前能夠得到農業貸款的企業並不多。

　　即便這樣，銀行在試行農業貸款時，還是面臨不小的風險。

　　像惠光集團這樣的企業用經營流轉權抵押貸款，假如貸款主體突然不想經營下去或是出現其他風險，銀行確實可以將流轉權收回來，但流轉依然是個難題，因為現在缺少標準化流轉流程。

　　“打個比方，我們買個房，到産權部門辦證，這就是確權。假如我再想做經營性貸款，可以到産權部門做抵押登記確認；還不上，銀行可以根據法律手段處置，從而控制風險。現在土地確權、流轉這方面機制還不完善。”浦發銀行齊齊哈爾分行負責人説，“不過目前國家在黑龍江試點，相關工作也正在推進。”

　　為了降低風險，銀行也引入了擔保機構。為惠光集團提供擔保的是黑龍江省財政廳直屬的政策性擔保公司，擔保額度能夠做到最大。一般的擔保公司，包括地方的政策性擔保公司，比如齊齊哈爾市的擔保公司，擔保額度是1500萬元。而省財政廳直屬的擔保公司註冊資本38億元，最大擔保額度能夠達到3.8億元。

　　浦發銀行還設置了原糧抵押這最後一道“保險”。即惠光集團、合作社、擔保公司等約定，等到糧食收下來後，必須直接送入惠光集團的倉庫監管，糧食優先銷售用以償還貸款本息後，多餘的糧食再由合作社成員開會決定如何處置，是銷售還是深加工，達成一致後執行。

　　據了解，已有多家商業銀行能夠提供農村土地流轉收益保證貸款。

　　“農村土地流轉收益保證貸款”，指的是在不改變土地農業用途、不附帶各種政策補貼的前提下，農戶或農村土地承包經營權流轉的受讓方，本著自願的原則，將土地承包經營權作為融資性擔保公司的反擔保措施，向金融機構提出貸款申請，由融資性擔保公司向金融機構提供保證擔保，由金融機構發放貸款的一種新型融資方式。

　　這種新的融資模式，讓過去農民擁有的“不動産”變成了如今的“活錢”，對於緩解農民融資擔保難確實意義重大。