本報記者 鄧俐 見習記者 高飛

　　“合作社有入股農戶500多戶，參股土地上千畝，生産優質糯玉米，搞訂單農業，産業化發展需要大量資金。以前，因為沒有抵押物，在銀行貸不到款，經常不得不搞民間借貸，利息高、風險大。”在重慶市北碚區，金刀峽鎮綠波漾農作物股份合作社理事長唐朝富説，每到農時，需要大量資金購買種子、化肥，每年資金缺口都在百萬元以上，“真是急死人了”。

　　這種情況並非個例。重慶市武隆縣港峰農業發展有限公司投資建立了自己的冷鏈物流中心，生産的蔬菜每天通過冷鏈直供香港市場。但是由於農業用的房屋、土地和機械設備均不能抵押，公司仍然難以獲得貸款。

　　由於缺乏抵押物和融資擔保，新型農業經營主體貸款難成為制約農業産業化、市場化發展和農業綜合生産能力提高的一個重要因素。不過，這種局面在重慶正發生根本性轉變。隨著該市農村金融改革的不斷推進，當地農民邁入了“融資擔保新時代”。

　　農擔公司：金融支農的橋頭堡

　　“以前，我看電視上説可以貸款養牛，去縣裏的銀行問，都説我沒有抵押物不行。現在安逸了，有了重慶農業擔保公司的擔保，我去年貸到了30萬元，擴大了養牛規模，凈賺了20多萬元。今年我還了貸款，續貸了20萬元，又多添了些小牛。”

　　點評

　　中國人民大學中國農村經濟與金融研究所（中心）常務副所長馬九傑：重慶農業擔保公司發揮了其在農業方面的專業優勢，一是能夠更準確地識別風險，篩選有前景的産業、項目和經營主體；二是創新反擔保措施，將銀行不能或不願接受、難處置的農地經營權、生物資産、生産設備等設為反擔保物；三是開展基於農業産業鏈的打包擔保貸款，利用産業集聚優勢開發“工廠化”擔保服務；四是與行業協會合作，充分利用行業協會對行業、企業比較了解的優勢，識別和管控借款人風險，降低交易成本和擔保風險。通過農業擔保公司，一方面撬動了銀行貸款，增加了農戶和新型農業經營主體信貸可得性；另一方面為銀行培養了有信用基礎的客戶群體。

　　武隆縣滄溝鄉樂豐畜禽養殖專業合作社的劉業江喜滋滋地告訴記者。

　　受助於重慶農擔而順利貸到款的，不止有劉業江這樣的個體農戶們。北碚區金刀峽農作物專業合作社，就曾在重慶農擔的支援下，成功擔保融資50萬元，進一步擴大了社裏的玉米種植基地。目前，該合作社帶動的種植戶已超600余戶。而江津區的花椒産業協會則通過重慶農擔的融資擔保，累計從銀行獲取1.1億元的貸款，主要用於花椒的收購、加工和流通等環節，有力地助推了花椒産業的發展壯大。

　　作為國家農業部唯一的金融試點單位，“重慶農擔”以重慶市農委作為出資人代表並負責管理和政策業務指導，市財政局負責資金使用和財務監管，主要為涉農經營主體提供融資擔保。按照“政府主導、市場運作、社會參與、服務農業”的原則，優先為重點農業産業、特色優勢種養業的農業企業、農民專業合作組織和種養殖大戶服務。

　　“重慶農擔的介入有效緩解了涉農企業和農戶有效擔保物不足的困境。目前，農擔業務覆蓋38個區縣，覆蓋面達100%，累計撬動了61億元的銀行資金進入‘三農’領域，財政資金杠桿放大效應達到近20倍，行業涉及種植、養殖業、農産品流通及土地整治儲備等涉農領域，並和多家銀行、區縣達成戰略合作關係。”重慶農擔董事長湯文志告訴記者，根據擔保對象的不同情況，提供了一系列擔保産品和經營方式。比如，專門針對農民專業合作社的自身特點和發展所需，創新開發出“春雨系列”擔保産品；開展産權抵押貸款，盤活農村“沉睡”資源；創新反擔保措施，積極探索破解農業“融資難、融資貴”問題。

　　通過不斷創新融資擔保措施，拓寬了金融支農的廣度和深度，有力地助推了現代農業和特色效益農業發展，有效拉動了農民收入的持續增長。據不完全統計，近年來通過重慶農擔擔保貸款的農業經營主體平均銷售收入增加19％，利潤增加25％。

　　産權抵押：資源變資本的快車道

　　開縣欽穗糧油有限公司2008年向銀行申請200萬元的貸款，主要用於收購稻穀等原材料，但是由於該企業沒有有效的抵押物無法直接向銀行獲得貸款，通過農擔公司認真調查，該企業在巫山鄉巫山村承包有1680畝成材森林，並辦有林權證，重慶農擔將此林權作為反擔保措施之一，成功地解決了公司的貸款難問題。

　　在江津區花椒産業協會的一筆金額達4340萬元的融資擔保項目中，22戶被擔保主體有12戶涉及農房共2765.47平方米、7戶涉及土地承包經營權共4052.2畝和5戶涉及3418.55畝林權。

　　在破解農民“貸款難”的過程中，重慶農擔成功開創了“政府+擔保+銀行+農戶（涉農經營主體）”的“三權”抵押融資擔保貸款模式。截至2014年6月，該公司涉及“三權”抵押的融資擔保已達24億元，較銀行直接融資擴大了3.53倍，土地承包經營權佔38%，林權佔7.2%，農房佔3.8%，其他創新型擔保抵押（如塘庫堰承包經營權、地票、農村建設用地復墾項目收益權等）佔51%。

　　“在農民自身拿不出抵押物的情況下，林權、農房、農地承包經營權（‘三權’）抵押的確是個好辦法。我們會通過與重慶農擔的合作，加大對‘三農’的貸款支援。”重慶農商行行長謝文輝説，“三權”抵押貸款有效解決了貸款缺乏抵押物的難題，“激活”了農村財産權能，促進資源轉化為資本。“這一突破性貸款品種帶來的效益很明顯，對於有效解決困擾‘三農’發展的‘融資擔保難’拓展了一個新的領域。”西南大學何炳輝教授説。

　　在“三權”抵押融資的基礎上，重慶農擔還創新開展了農業産業鏈的打包擔保融資模式。在2012年金銀花産業低谷期，重慶農擔以秀山金銀花産業鏈和資金鏈的完整性、安全性作為評審基礎，採取了金銀花行業打包擔保貸款的方式，為多家秀山金銀花企業解決了融資難問題。

　　重慶市農委主任夏祖相介紹，作為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區，按照中央賦予的“先行先試”職責，重慶以農村“三權”抵押融資為突破口，探索破解農村金融難題。截至2014年初，已發放“三權”抵押貸款486億元，對盤活農村資産，促進農業增效、農民增收發揮了積極作用。今年初，重慶農村金融改革再出新政，全面放開農村融資抵押物限制，由“三權”擴大到了整個農村産權。

　　反擔保：涉農貸款的安全鎖

　　幾年前，綦江縣辣椒獲得了大豐收，但由於收購乏力，導致辣椒價格大幅下跌，椒賤傷農，當地政府憂心忡忡。綦江美樂迪食品股份有限公司向重慶農擔申請了1200萬元擔保貸款，用於辣椒收購。但是經評估的抵押房産和股權價值共約800萬左右，還存在著400萬元的缺口。為解決這一問題，重慶農擔將美樂迪公司“飯遭殃”商標質押一併納入反擔保措施，讓美樂迪公司順利獲得貸款，以保護價向椒農收購辣椒，實現了政府、企業、椒農多方共贏。

　　在重慶市長壽區，重慶三峽銀行、重慶農擔與該區現代農業園區及園區內柑橘企業簽署多方協議，將柑橘企業的土地承包經營權以及全部生物資産納入反擔保措施，為5家柑橘企業提供4~6年的中長期融資擔保服務，涉及金額近億元。重慶農擔總經理張敏表示，這一合作體現了“四方聯合+三權”抵押的風險控制創新設計。“四方聯合”指長壽區現代農業園區管委會、柑橘企業、重慶農擔、三峽銀行共同建立全面戰略合作夥伴關係，確保擔保貸款資金使用的安全。同時，將園區柑橘企業的土地承包經營權以及生物資産等“三權”資産納入反擔保措施，並嚴格規範擔保貸款資金的使用，設計合理的還款計劃，與園區管委會聯合製定《長壽區現代農業園區柑橘企業擔保貸款項目管理辦法》等，均為擔保貸款加了一把“安全鎖”。

　　在融資擔保中，重慶農擔不斷為“三農”主體創新反擔保措施，除銀行認可的反擔保措施以外，還包括農業生産主體的生物資産（種豬、種苗、種養殖産品）、股權、債權、林權、商標、專利技術、特許産業目錄、大額個人（第三方）信用保證、農業保險第一受益人等。在目前的反擔保措施中，銀行認可的土地、房屋抵押物作價佔比約為44%，餘下多為農村“三權”抵押作價。農業企業和合作社等主體通過融資擔保放大自身的貸款規模平均達到3倍，有效地提高了融資能力。

　　“農擔公司對資産反擔保的探索還開創了諸多第一：第一筆商標質押擔保、第一筆林權抵押擔保、第一筆農村土地經營權抵押備案等。”重慶農擔總經理張敏説。