小微企業融資難題怎麼破？ 信用和擔保是關鍵

　　第一財經 馮蕓清

　　全國兩會期間，“小微企業融資”的話題受到代表委員們的強烈關注，不少代表、委員提出，要重視金融科技的力量，運用大數據、網際網路等技術手段，建立信用資訊共用機制，來破解小微企業融資難這一世界性難題。

　　2018年，針對融資難融資貴問題，央行先後4次降低存款準備金率，多措並舉緩解小微企業資金緊張狀況，但小微企業融資難題尚未有效緩解。

　　今年的政府工作報告提出，著力緩解企業融資難融資貴問題。加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用於民營和小微企業貸款。支援大型商業銀行多渠道補充資本，增強信貸投放能力，鼓勵增加製造業中長期貸款和信用貸款。今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。清理規範銀行及仲介服務收費。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。

　　全國政協委員、北京大學光華管理學院副院長金李建議，希望政府能夠引導發動社會力量，打造以大數據為支撐的小微企業信用資訊共用平臺，包括社保、用工、交易、物流、房屋租賃等，最後形成一個類似于公共圖書館一樣的共用機制，金融機構在進行放款決定時，可以通過合理付費來獲取相關的信用資訊，有力支援金融機構對優秀小微企業進行信用放款。

　　“在此基礎上，我認為，根據大數據得出的信用分析本身就是重要的虛擬擔保品，能夠起到增加企業還款意願的作用，形成更為有效的信用懲戒機制，能夠把有能力且有意願還款的小微企業和其他的小微企業分開，使得這一難題得到更好的解決。”金李説。

　　全國政協委員、原保監會副主席周延禮同樣建議，把信用資訊平臺作為國家的基礎設施放在突出的位置上抓緊時間建設，這將為金融機構發放信用貸款、做好信用服務、提高金融的信用服務效率打下良好的基礎。

　　全國政協委員、央行杭州中心支行行長殷興山表示，小微企業遭遇融資難題，資訊不對稱是重要原因，這導致銀行過分依賴抵押和擔保，而實際上，無能力擔保和過度擔保的情況經常出現，一旦發生違約，整個擔保鏈上的企業都將受影響。

　　殷興山建議，在《民法》下一步的修訂中，要平衡考慮債務人和擔保人的責任問題，而在法律尚未明確的情況下，可以制定行政法規，對擔保貸款建立保證登記制度。同時，企業對外擔保要根據其資産狀況設定限制。

　　全國人大代表、TCL集團股份有限公司董事長李東生在接受包括第一財經在內的媒體採訪時表示，小微企業融資難、融資貴，一方面是因為這些企業去銀行貸款沒有足夠的抵押物，或因經營不善而無法滿足風控條件；另一方面，對於銀行來説，借款100萬元和借款10億元管理成本差別並不大，因此小額貸款的利息高符合市場規律。

　　李東生同樣建議從擔保入手，比如由地方政府牽頭，成立貸款擔保公司，以解決企業因為信用不夠借不到錢的問題，擔保公司收擔保費是能夠覆蓋風險的，雖然可能賺不了很多錢，但可以解決銀行的壞賬問題。

　　全國人大代表，鄭州銀行黨委書記、董事長王天宇認為，要解決風險的分擔補償機制，利用稅收獎補等措施建立國家、地方保險機構、銀行企業風險分擔機制。

　　全國人大代表、中國建設銀行湖南省分行行長文愛華同樣建議，對於小微企業融資，一些非銀行的金融機構應降低相關利率和費用，建立更合理的定價機制。同時，政府要健全完善融資擔保體系，充分發揮政策性融資擔保機制風險分擔的作用，政府性融資擔保機構要承擔更多的社會責任，堅持公共定位，在可持續經營的前提下，為小微企業開放“綠色通道”。

　　全國人大代表、深圳證券交易所總經理王建軍則在接受媒體採訪時表示，還可以推動企業利用資本市場實現再融資。比如，債券類産品以及資産證券化産品，都可以幫助企業解決融資難、融資貴的問題。

　　此外，全國政協委員、光大集團董事長李曉鵬認為，在解決小微企業融資難的問題上除了需要大數據等新的金融創新方式助力外，傳統的銀行金融機構的物理網點也可以發揮重要作用。

　　“原來就是萬事不求人，客戶到門店上來提出融資業務，現在我們要改變，從坐商向行商轉變，要走出去到社區到樓宇到新經濟體，主動爭取各方面的需求。”李曉鵬説。