揭秘民間借貸不為人知的“套路”

　　■一財網

　　這幾天，劉小姐憋了一肚子火。今年初，她因為生意上的資金週轉需要，在深圳一家P2P辦理車輛抵押貸款，金額3萬元，月息1分6（1.6%），每月15日還款。這個月，因為各種原因，她逾期了3天，於是，自己的車子就在夜裏1點多的時候，被P2P公司來人強行拖走了，並索要超過6000元的拖車費。

　　“拖車的當晚，跟我説要3000元，第二天就要6000元，這是什麼價格啊。”劉小姐説，這是自己第一次在P2P借貸，圖的就是對方放款快，沒想到給自己上了一課，“以後，就算銀行再麻煩，再慢，也要在銀行貸款。”她説。

　　事實上，作為民間借貸的一部分，P2P已經算是比較規範，並努力將借款的年化利率控制在24%（即月息2分）以下的司法保護區。對於那些超過24%甚至超過36%的民間借貸來説，一旦逾期發生，借款人所面對的情形將難以預估。

　　近一週來，“裸條”事件猶如一塊遮羞布，揭開了民間借貸領域最深的秘密。近日，記者採訪多位民間借貸領域人員，揭秘民間借貸那些不為人知的“套路”。

　　陰陽合同之狠

　　長期以來，我國整個社會融資絕大部分靠間接融資，在間接融資渠道中，民間借貸則一直蟄伏于其中，並成為那些被銀行拒之門外的人，在融資時的主要選擇。

　　目前，司法解釋將民間借貸的利率定義為三個區間：第一是司法保護區，年化利率在24%以下的民間借貸，法院予以司法保護；第二是無效區，年化利率超過36%的民間借貸，超出部分法院將認定無效；第三是自然債務區，即年化利率為24%至36%。

　　劉小姐告訴記者，她的車輛評估價為4萬元，貸款合同顯示為3萬元，而實際到賬金額僅為2.8萬元，也就是只有七成資金到手。

　　“這是民間借貸的慣例，”民間借貸人士張宇（化名）對記者説。張宇從民間融資過，借過高利貸，也被高利貸追債過。而後，他也成為了民間借貸的放貸人。

　　據張宇透露，通常5萬元以下的民間無抵押借款，借款人實際到賬金額僅為借款金額的8成半至7成左右，月息在8%~15%之間，但在借款合同中並不會標注實際借款利率，而是寫上司法保護的24%的利率（折合月息2%）。

　　“不僅如此，在借款合同中，如果客戶實際借款5萬元，那麼合同中會寫上10萬元，這是一個慣例做法，如果客戶能夠正常還本付息，那麼本利都會按照5萬元計算，而一旦客戶逾期，那麼本利、罰息之類就會按照10萬元處理。”張宇説，這種陰陽合同，也是民間借貸訴訟官司的麻煩之處。

　　“陰陽合同在民間借貸一直存在，除此以外，還有用‘消字筆’、‘空白合同’等手法製作借貸合同，當然這些是不良放貸人的手法。”廣東南方金融創新研究院秘書長徐北對記者説。

　　“另外，還有一些不良民間借貸人，在債務到期時，故意不通知債務人或者設置還款障礙，以達到多收利息、滯納金甚至侵吞抵押品的現象。所以我們提醒債務人，一定要尋找銀行或者有牌照的小貸公司貸款。”他説。

　　而對於民間借貸領域的有抵押貸款，則貸款利息要低於純信用類，月息在2%~2.5%的區間，基本相當於當鋪的貸款利息，但最高可以到月利15%。

　　在正常還本付息的情形下，債權人、債務人通常相安無事，好借好還，再借不難，一旦涉及逾期乃至債務人無力償還，祥和的局面就會變得不可控。

　　“早些年，部分民間借貸的催收手法是很過激的，比如非法拘禁、潑紅油、恐嚇、逼迫親屬等，隨著公民自我保護意識的加強和國家法制環境的完善，如今民間借貸的解決方式越來越正規化，著力點也從催收逐步轉為化解。”從事民間債務處理業務的王先生對記者説。

　　“裸條”背後的利益鏈

　　當然，民間借貸的主體還是具有債務償還能力的成年人，而一旦民間借貸侵入大學校園，面對缺乏債務意識、不具有債務償還能力的年輕人，民間借貸與生俱來的高危性將倍數級放大，近一段持續發酵的“裸條”事件正是如此。

　　所謂“裸條”，即借款人裸體手持身份證拍照，並以此作為借條，如果到期不還款，放貸人就公開裸照。

　　“在民間借貸領域中，有一種情形，就是放貸人明知道這些大學生沒有償還能力，依舊要借錢給他們，背後則不僅僅是放貸那麼簡單。”一位熟悉民間借貸的葛先生透露，事實上“裸條”事件並不僅僅是裸照公開，其背後亦隱藏著一條利益鏈。

　　“如果借款大學生，尤其是漂亮的女大學生無力償還時，就可能被放貸人脅迫，如果這些女孩子不服從，就面臨裸照發朋友圈的威脅。”他説。

　　徐北對記者表示，對於“裸條”事件，開始大家都是抱著一種獵奇的心態去“圍觀”，而事實上，這種所謂的風控手段，在我國北方已經流行很長一段時間了。

　　“這種‘裸條’的模式在2008年、2009年的時候就已經出現，但早期是這樣的：涉及到大額借款時，放款人可能會要求借款人夫妻雙方均裸體手持身份證拍照，並將照片和存有照片的數據卡封存到一個信封裏，如果最終借款人到期償還了借款，信封歸還借款人，如果借款人無力償還，那麼放款人會威脅將照片公開。”

　　“如果僅僅是裸體也就罷了，關鍵是還要手持身份證，身份證有著借款人詳細的個人資訊，一般借款人都非常害怕這種極端方式被熟人看到，所以，會想方設法還錢。”徐北説，當時有人還戲稱這是最早的人臉識別。

　　區域性和波段性特色

　　從事民間債務處理業務的王先生告訴記者，民間借貸也會呈現出波段性的特徵，比如在2013年銀根緊縮的背景下，有一批原本從銀行間接融資的中小企業，因為債務到期需要償還，所以只能從民間短期拆借資金償還銀行債務。

　　“本想著只是資金過橋而已，沒料到銀行不再續貸，因而欠下了資金成本高昂的民間借貸，再加上經濟持續探底，中小企業無力償還，那一波壞賬直到現在都沒處理完，債權人逼迫他們還債是不可能的，只能進行債務重組。”王先生説。

　　另外，民間借貸也會呈現一些區域性的特色，比如在江浙或廣東部分農村地區，存在區域性的民間借貸圈子，其理念是“只做熟人的生意”。

　　比如在廣東潮汕地區的農村存在大大小小的“標會”，急需用錢的人，可以選擇參加“標會”。

　　“這種民間借貸主要依靠個人的信譽和人際關係，利息介於銀行貸款和高利貸之間，不需要擔保，與高利貸相比，屬於成本較低的融資方式，且其還款時間長，壓力不會特別大，又很容易拿到錢，所以更受當地小企業的歡迎。”一位熟悉該模式的人士對記者介紹説。

　　然而，民間借貸固有的風險也如影隨形，一旦標會中有人拿錢跑路，這在當地稱為“倒會”。

　　“有時，不同的標會之間，會有資金的交叉使用，如果一個會倒掉了，有可能牽扯到好幾個會，形成連環倒，而由於標會不受法律保護，所以倒會之後，錢就沒有了。”該人士説。