國內沒聽過、國外是主流的“相互保險”來了

　　記者 張麗華

　　在《相互組織監管試行辦法》出臺一年半後，第一批相互保險牌照終於下發。昨日，保監會批准信美人壽相互保險社、眾惠財産相互保險社和匯友建工財産相互保險社（以下簡稱“信美”“眾惠”“匯友”）籌建。

　　2015年，國內保費收入2.4萬億，保險市場規模全球第三，但相互保險在國內的市場份額幾乎為零。相互保險對國人而言，顯然是陌生的，但在國外它卻是一種主流。根據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計數據，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，佔全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。相互保險在法國佔比高達46%、日本佔比45%、德國佔比43%、美國佔比37%。

　　這種提倡“互助共濟、風險共擔”為特定群體提供便捷、實惠、互助的普惠保險服務，究竟會給國內的保險市場帶來怎樣的影響？

　　與陌生人分擔風險、共用收益

　　按照保監會《相互保險組織監管試行辦法》中的官方定義，相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

　　首批獲准籌建的三家相互保險組織中，信美的初始運營資金達到10億元人民幣，得到了螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠望、創聯教育9家主要發起會員，以及中央財經大學教育基金會、真愛夢想公益基金會的支援。而且在三家中，信美是唯一一家相互制壽險機構，主要針對發起會員等特定群體的保障需求，發展長期養老保險和健康保險業務。

　　目前國內共有約200家保險主體，不過像信美一樣專注相互制壽險的此前並未有過。“人們面對風險時，憑藉個人力量難以抵禦，於是有共同風險的人便繳納保費形成保障資金池，通過互保來分攤風險，這便是相互保險的起源。”信美相關人士介紹説，相互保險和中國傳統文化中“扶危濟困”、“人人為我、我為人人”的理念十分相近。

　　其他兩家，眾惠主要針對特定産業鏈的中小微企業和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險業務等特定業務；匯友主要針對建築領域的特定風險保障需求，開展工程履約保證保險、工程品質保證保險等新型業務。

　　相互保險不代替也不顛覆股份制保險

　　在談到相互制與現有股份制保險公司的區別時，信美方面表示，在股份制保險公司，投保人買完保險之後成為客戶，公司的主人是股東；而在信美，投保人買了特定保險産品後將成為會員，會員也是這家保險機構真正的主人。

　　此前，保監會副主席梁濤曾在相關國際會議上發言稱，相互保險作為新興業態，有望成為保險業增長的新引擎。同時，相互保險具有不追求股東盈利和經營成本低廉等鮮明特點，可以為股份制保險難以覆蓋的中低收入人群、高風險領域提供簡便靈活的保險服務，從而有效擴大保險覆蓋面，提升保險服務經濟社會能力。

　　雖然和股份制有著諸多的不同，但相互保險和股份制保險之間並不像一些言論所認為的是代替，甚至是顛覆關係。在昨日召開的相互保險新聞發佈會上，保監會表示，從籌建方案來看，三家相互保險組織均遵循“和衷共濟、風險共擔”的核心理念，注重發揮相互保險的獨特優勢，致力於在當前國家亟需的小微企業、建築企業金融服務以及特定群體養老健康保障等方面發揮積極作用，總體上呈現出“小而美、小而精、小而優”的鮮明特徵，對於推進保險供給側結構性改革、促進普惠金融發展、完善多層次保險市場體系等多個方面具有重要的創新意義。

　　有消息稱，除了已經獲批籌建的三家相互保險組織，目前已有超過30家組織正在保監會排隊申請相互保險牌照。

　　非法相互保險組織或面臨清理整頓

　　在“相互保險”破冰前，有部分網際網路公司基於網路平臺推出一些所謂的“互助計劃”。這些“互助計劃”很簡單，充值幾塊錢成為會員，誰得病了，大家一起出錢，湊齊幾十萬治病。聽起來又簡單又便宜。

　　對此，今年5月3日，保監會專門作出回應稱，這些網際網路公司不具備保險經營資質或保險仲介經營資質，“互助計劃”也非保險産品。相關“互助計劃”沒有基於保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學提取責任準備金，同時也沒有政府部門的嚴格監管，在財務穩定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

　　昨日，保監會在發佈會上再次強調，近期一些網際網路平臺相繼推出了多種形式的互助計劃，一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費者正常權益，保監會將加大對這些平臺的監測和甄別力度，對於打著互助計劃的名義而實際非法經營保險業務的，將根據有關法律法規堅決予以打擊和取締。

　　業內人士分析稱，相互保險“正規軍”的出現，意味著在此之前，以“××互助”“××聯盟”等為名的機構組織或將面臨清理整頓。