甌海模式喚醒農村沉睡資産 破解三農融資困局

　　央廣網北京6月21日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》報道，由於缺少可以抵押的資産，在廣大的農村地區，農民想要獲得銀行貸款就成了一個不小的難題。然而在浙江溫州甌海區，經濟之聲記者發現了新的信貸樣本，通過機制的創新，只要有價值的資産，都能用來抵押貸款。

　　徐協春是溫州市甌海區的花木大戶，他的園藝公司經營效益好，花木也都是名貴品種，資産價值高。但跟其他農戶一樣，這些花木長期因為産權制度、登記流轉制度不健全而無法直接轉化為抵質押品，公司出現貸款難的問題。直到去年年底，當地銀行向他推薦了“農民資産授托代管融資”産品，説是可以把公司的花木資産授托代管向銀行融資。徐協春告訴記者，他當場就決定把116枝名貴花木抵押給銀行，成功辦理了100萬元的貸款。

　　徐協春：我們農業企業就是很多資産不能抵押，固定資産都沒有的。現在這樣我們就可以抵押，把我們這個花木利用起來，資源利用起來。

　　徐協春的名貴花木只是“農民資産授托代管融資”的目標抵押物之一，在溫州市甌海區，除了看得見摸得著的抵押物，還有安置房指標、拆遷協議、經濟合作社股份分紅權等等都可以抵押。一言以蔽之，只要是農民認為有經濟價值、銀行認為可以託管的風險可控資産，都可以用來申請貸款。

　　據了解，這樣的信貸模式在全國來説還是第一例。農民的資産要是出現壞賬怎麼辦？對於這個問題，作為銀行代表，甌海農商銀行行長黃雲明是這樣回應的。

　　黃雲明：我們都是經過調查了解的，第一個想到的是3%的風險，下面才想到97%的客戶是沒有風險，從97%的客戶角度去想，這個事情就想得通了。我們做這個貸款的話，就只要把3%的風險控制住。

　　不過，至少從目前來看，黃雲明對於3%的不良貸款率過於謹慎。溫州銀監分局監管三科科長李士青向記者出示的數據顯示，“農民資産授托代管融資”試點7個月以來，甌海區已經有1289戶農民以此方式獲得貸款3.6億元，其中安置房、拆遷協議等指標類資産授托貸款616筆1.53億元，沒有出現過一筆不良。

　　李士青：農民資産授托代管業務實際上它的根源也是一種信用貸款，基於對農民的了解來發放的，只不過，在信用貸款的基礎上，通過農民承諾把他現有的資産願意讓銀行進行代管。

　　農村“沉睡”的資産如何融資，曾經是困擾著農民、金融機構及地方政府的難解之題。黨的十八屆五中全會明確指出，要“深化完善農村集體産權權能、深化農村金融改革”。金融資本的注入是推動農村建設發展的動力，有效架接農村與金融資本是農戶最大的期盼。但是，長期以來，不管是作為不動産的農房，還是動産農業機具、農作物、牲畜這些在農戶眼裏最有價值的資産，因為受到産權制度、登記流轉制度的制約，都沒辦法直接轉化成有效的抵（質）押品，向銀行貸款融資更是無從説起。

　　去年10月，浙江溫州甌海區大膽破局，專門推出“農民資産授托代管融資”新模式，在溫州的樂清、瑞安等地開展農民住房財産權抵押試點。這次又新增信貸樣本，提出“只要農民認為有經濟價值、銀行認為可以託管的、風險可控資産都可以成為抵（質）押擔保物”，有效解決了農民貸款難題。

　　關於這一話題，中國民生銀行首席研究員溫彬進行了分析與解讀。

　　溫彬：首先，發展普惠金融、破解融資難題應該從四個範圍來看。監管機構出臺了一些鼓勵金融機構加大對三農小微的支援政策，過去我們説兩個“不低於”，分別是小微企業貸款的增速不能低於各類貸款的平均增速，小微貸款的增量不能低於上年的增量，現在我們又進一步擴大到三個“不低於”，也就是保持小微貸款的增速不低於其他類貸款的平均增速，小微貸款的客戶數不能低於上一年，第三就是小微的客戶的申貸率也不得低於上年同期。根據銀監會的數據，去年底整個銀行體系對小微領域發放的信貸餘額達到了23.5萬億，佔整個信貸規模的四分之一左右，所以金融機構對支援小微三農領域的發展還是起到了積極的作用。

　　第二，我們還是要積極探索新的信貸文化。為什麼銀行過去不願意給小微企業或者三農貸款？因為我們國家的信用體系還是不夠完善，個別企業或個人違約的情況仍然存在，所以出於安全的考慮，銀行通常會要求貸款人提供足夠的擔保、抵押，從而導致小微三農很難獲得融資。事實上在三農領域，其實農民還是有很多資産，但是這些資産難以進行登記抵押。面對這些難題，溫州進行了積極的探索和嘗試，推出“農民資産授托代管融資”新模式，這樣既盤活了農民手中這些過去不能擔保抵押的資産，同時更激發了銀行的積極性，從而使得三農領域獲得更多的融資。

　　提升風控能力要實現可持續發展，就要確保傳統銀行的風控體系進行變革，這裡面要強調三點：首先，要發揮村級組織的作用；第二，應引入農業保險；第三，第三方要是有資質的託管公司。

　　總而言之，溫州創新模式為銀行體系加大對三農領域的金融支援開闢了一條新的道路，未來將有很大的發展空間。