■周昆

　　隨著整體利率的下行，銀行固定期限類理財産品的預期年化收益率已經跌破4%。記者近期走訪了解到，不少銀行為了留住投資者，開始針對固定期限類理財産品此前一直存在的無法提前贖回、資金流動性弱的“短板”開刀，以理財産品轉讓、分段收益遞增等方式幫助投資者“盤活”理財産品。

　　理財産品轉讓投資者可獲得

　　應急資金

　　浦發銀行福州分行推出的固定期限理財産品轉讓服務，已經獲得了不少投資者的關注。

　　該行人士表示，銀行固定期限類理財産品此前一直存在無法提前贖回、資金流動性弱的“短板”。如果投資者遇到資金週轉問題，就只能對著未到期的産品“幹瞪眼”。針對這種情況，浦發銀行在業內首家試水理財産品轉讓業務，目前在榕客戶的轉讓交易筆數雖然不多，但金額已經以百萬元計。其中，就有客戶通過轉讓獲得了應急用的資金，也有客戶為了調整理財規劃而辦理轉讓。

　　據悉，該行可轉讓的標的為浦發銀行固定期限理財産品，辦理渠道包括櫃檯定向轉讓和網上撮合轉讓。

　　其中，櫃面定向轉讓需要投資者自行尋找受讓人，辦理時間為工作日9點至17點，而網上撮合轉讓則是出讓人、受讓人通過網上銀行（投資理財→銀行理財産品→理財轉讓）挂單，系統根據價格優先、時間優先原則自動匹配，辦理時間為工作日上午9點30份至15點。

　　有些規則需要投資者注意，一是理財産品到期或份額到期前3個工作日不能轉讓。二是轉讓標的可全額轉讓也可以部分轉讓。三是出讓人與受讓每人平均應在浦發銀行完成理財業務簽約手續，如未簽約，則需在轉讓前按照相關規定，辦理理財業務簽約、網點風險評估測評等手續。

　　此外，如果轉讓標的具有區域或固定客群限制等要求，受讓人也必須滿足方可接單，在風險評級上，也必須有相匹配的等級。該服務的手續費目前為櫃面定向轉讓單筆50元，由出讓人、受讓人協商決定誰來承擔。網上撮合轉讓模式，則需要出讓人、受讓人分別承擔成交金額的0.05%，以10萬元為例，即每人50元。

　　分段收益遞增産品可快速贖回

　　和理財産品的轉讓相比，按投資者持有理財産品的時間，分段計算收益，期限越長收益則越高的分段收益遞增類理財産品成為目前多數銀行的主流選擇。

　　以興業銀行福州分行近期推出的“現金寶（3號）”人民幣理財産品為例，産品支援當天贖回當天到賬，收益率和持有期限成正比。

　　具體期限分為六檔，如果投資者持有期限少於7天，預期收益率只有1.5%；如持有7天，則預期收益率為3%；如持有期限大於8天少於15天，預期收益率為3.2%；如持有期限大於15天少於31天，預期收益率為3.5%；如持有期限大於31天少於61天，預期收益率為4%；如持有期限大於或等於61天，預期收益率可達4.2%。

　　民生銀行也在榕推出“錢生錢C理財産品”，簽約“錢生錢C”的活期賬戶存款滿足理財起息條件即可成為理財本金（最低10萬元），自動從活期賬戶轉入理財賬戶進行投資，而簽約客戶可以在投資過程中隨時支取理財本金，終止對支取部分理財本金的投資。

　　終止投資的理財本金，按照其實際投資期限對應的通知存款或定期存款利率計付理財投資收益。具體包括提供1天通知存款、7天通知存款、3個月整存整取、6個月整存整取、1年整存整取5個存款品種為投資對，隨用隨取。比如當有投資人購買20萬元“錢生錢C”後一週，支取了其中的5萬元，那麼這5萬元就按7天通知存款利率結算，剩餘部分繼續生息。