■ 一家之言

　　對這種用錯對象的堪比“高利貸”的金融合同，不妨適度歸類為無效合同加以處理，對那些使用非法手段催款的行為，學校與公安機構等應予以打擊，學生和家屬應拿起法律武器護衛自己的正當權益。

　　最近本是一片凈土的象牙塔，正被扭曲的校園網貸平臺攪得不再安寧。據《新京報》近日報道，許多網際網路金融平臺打著低門檻、快速房貸的誘惑，在校園變相經營起“高利貸”生意，許多被誘惑的學生，及其家屬、同學和親朋好友不堪其擾。

　　近日，教育部聯合銀監會亮出“黃牌”警示，要求加強對校園不良網路借貸平臺的監管和整治。其實，盯上學生群體這類“負翁”的還包括正規金融機構發放的學生貸，及各類信用卡業務，之前有報道説，一些學生將一些商業銀行在學校發放的信用卡，當作普通銀行卡看待，無意超支提現和消費等後，忘記及時還款和登出卡號，而積累了堪稱“天量”的滯納金，個人信用還因此出現污點。

　　曾幾何時，學生貸是金融機構的一個燙手山芋，利潤薄而成本高，即便相關部門採取財政貼息等優惠政策，金融機構對學生貸都頗感索然無味，導致那時的助學貸由直接在學校放貸，而轉向在學生生源地放貸，並要求聯名學生家長做可追溯和增信擔保等。

　　如今這些沒有獨立收入來源的“負翁”，卻被各類機構放貸授信，一當然是因為目前國內的個人徵信體系正在日趨完善，個人的違約成本已相當高了，二是因為學生由於相關知識缺乏，屬於相對弱勢的人群，維權意識也比較差，催收貸款的成本較低。比如，一些網貸公司甚至列出催款“十部曲”，給所有貸款學生群發QQ通知逾期，單獨發短信，單獨打電話，聯繫貸款學生室友，學生父母，再聯繫警告學生本人，發送律師函，去學校找學生，在學校公共場合貼學生欠款大字報，群發短信給學生所有親朋好友等。

　　這種“黑道”、“白道”搭配使用的架設，確實沒有幾個學生能招架得住，但這種催款不僅多數屬於違規甚至違法行為，而且這種破壞學生社交關係、污衊學生人格的方式，給學生的身心健康帶來了極大壓力，甚至可能會誘導一些“走投無路”的學生走上違法犯罪之路，進而將嚴重干擾學校的教育環境。

　　一般而言，學生作為沒有收入來源、在經濟上不獨立的群體，為其授信信用卡或準信用卡，不僅是不道德的，也不符合相關法律法規，11%到24%不等的高利息，更是讓囊中羞澀的學生不堪重負。

　　因此，對於面向大學生這群“負翁”的有關信用卡和其他授信業務，有關部門應該給予嚴格杜絕，因為缺乏獨立經濟來源的學生群體，不論是在理論上還是基於金融風控的角度上看，是不具備各類金融機構或準金融機構的授信要件的，也顯然不屬於各類金融機構的商業服務主體，對這種用錯對象的堪比“高利貸”的金融合同，不妨適度歸類為無效合同加以處理，對那些使用非法手段催款的行為，學校與公安機構等應予以打擊，學生和家屬應拿起法律武器護衛自己的正當權益。

　　當然，在嚴厲杜絕為大學生“負翁”提供不匹配金融服務的同時，政府應加大政策性金融服務，以及財政貼息性商業性學生貸服務等，並鼓勵和呼籲構建形式多樣的社會互濟服務，如各類社會助學基金，獎學金和勤工助學金等。

　　□劉曉忠（財經專欄作家、資深金融從業者）