利用網際網路技術，建立以客戶為中心的數字化銀行服務，不僅可在一定程度上彌補城商行在網點數量和佈局方面的短板，還可使城商行在提供線上線下相結合的金融服務過程中，迅速實現傳統銀行轉型，提升客戶服務滿意度和交叉銷售能力

　　經過多年發展，城市商業銀行已成為金融體系中的重要組成部分。在當前存貸利差縮小、同業競爭壓力上升、風控難度加大等背景下，城商行結合自身優勢追求差異化發展，充分利用網際網路等新技術，注重服務小微、“三農”等薄弱領域，積極補上發展短板。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，城商行在銀行業中的市場份額不斷增加。面對經濟下行壓力和金融改革深化等影響，城商行發展的短板和瓶頸也有待突破。

　　追求差異化發展

　　銀監會相關負責人表示，城商行的立身之本和發展之源是服務小微和“三農”領域，做“小”文章，做“精”品牌，使金融服務更多地惠及“三農”和小微企業。

　　“城商行的發展定位是充分發揮熟悉本地市場、了解本地客戶的優勢，形成特色服務。”董希淼説，城商行需從行業屬性上細分小微企業，充分運用地緣優勢聚焦重點行業，不斷向縣城和鄉鎮延伸金融服務，以優質服務培育和壯大當地客戶。

　　城商行在實踐中開展錯位競爭，推進差異化發展。浙江泰隆商業銀行董事長王鈞説，泰隆商業銀行是一家小銀行，多年來始終專注于小微企業的金融服務。據了解，浙江泰隆商業銀行以“三品三表”，即人品、産品和押品解決信不信得過、賣不賣得出、靠不靠得住等問題，並通過水錶、電錶、海關報表等，有效驗證和補充企業財務報表，從而破解資訊不對稱難題；同時，以信用、保證貸款來緩解抵押擔保難問題；為節省小微企業財務費用，泰隆商業銀行主動推行“陽光利率”，並減免70余項手續費。

　　北京銀行探索小微企業“信貸工廠”業務模式，實行“批量化行銷、標準化審貸、差異化貸後、特色化激勵”；同時，積極研究適合小微企業經營特點的專業化服務渠道，與有關部門建立戰略合作，積極支援相關領域小微企業發展。

　　在服務“三農”、小微方面，晉城銀行堅持量身定制，其圍繞購置農機具和租賃大棚的農戶推出了農機貸、大棚貸等個性化産品。去年，晉城銀行提出“五進”部署，即進農村、進社區、進學校、進醫院、進商圈，將金融服務進一步下沉。

　　恒豐銀行研究院研究員楊芮説，根據小微企業融資小額、短期、分散等需求特點，城商行也需加強技術平臺支援和人力資源配置，進一步將差異化經營落在實處。

　　“牽手”網際網路

　　“利用網際網路技術，建立以客戶為中心的數字化銀行服務，不僅可在一定程度上彌補城商行在網點數量和佈局方面的短板，還可使城商行在提供線上線下相結合的金融服務過程中，迅速實現傳統銀行轉型，提升客戶服務滿意度和交叉銷售能力。”董希淼説。

　　據營口銀行副行長林德安介紹，通過網際網路金融與小微金融的融合，營口銀行構建了網際網路金融小微體系，致力於滿足小商圈的社區便民需求、小農業的創新發展需求、小企業的低成本信貸需求等。

　　在多年的小微金融服務中，營口銀行積累了大量真實的、有價值的數據。“隨著網際網路金融的發展，營口銀行也在嘗試用網際網路平臺，向小微企業提供更加切實有效的信貸支援。”林德安説，通過與數據公司合作，營口銀行引入了能耗資訊、納稅資訊、社保資訊等，與多年積累的小微數據進行交叉驗證，為小微客戶打造定制化的産品。

　　包商銀行著力建設網際網路上的商業銀行，服務於網際網路業態中的小微企業。“去年8月，包商銀行數字銀行業務平臺——有氧金融上線，並成立獨立的數字銀行事業部進行運作，匹配單獨的財務、信貸資源，實行單獨的風險審批策略等。”包商銀行行長助理劉鑫説。

　　蘭州銀行也在積極探索“網際網路+三農”的模式，其與甘肅省供銷合作社共同搭建“網上供銷社”平臺，以農産品電子商務等為切入點，開展“三農”金融服務，形成“網際網路+供銷+銀行+消費者”的現代供銷流通模式。

　　“在風險防控方面，多維度、多廣度的數據也能有效防範欺詐的發生，進而降低經營風險；同時，大數據有助於提高客戶獲取和客戶經營的精準度和有效性。”劉鑫説，包商銀行將在大數據的獲取和應用方面與合作夥伴開展廣泛合作和探索。

　　發展瓶頸待突破

　　“城商行發展的短板之一是網點渠道建設。城商行應在允許經營的地域範圍內，通過拓展社區支行、小微支行等方式提升客戶體驗的滿意度，將物理網點與數字化銀行形成有益補充，實現線上線下一體化，提升客戶黏性。”董希淼説。

　　據悉，城商行正不斷推進網點渠道建設，城商行在當地優先設立以小微、園區、社區、支農等為專營方向的物理網點，創新服務模式，打造精品特色支行。王鈞説，泰隆商業銀行機構資源100%下沉，重點在社區、市場、城鄉接合部以及鄉鎮鋪設服務渠道，幫助小微企業轉型升級、提質增效，滿足居民、農民需求。

　　楊芮表示，城商行圍繞當地經濟的特點和小微企業客戶的需求，聚焦重點行業，調整客戶結構，通過調整信貸投向額度、優化利率風險定價策略、動態設定風險權重等方式實施具有區域特色的差異化經營模式，確保盈利能力的穩定和提升，並進一步提高金融産品的創新能力。

　　此外，“城商行還需切實提高定價能力。”董希淼説，城商行要在定價能力等方面獲得競爭優勢，需根據自身戰略規劃和發展定位，集中優勢資源發展核心業務，依託資産端客戶和項目，通過債券融資工具、結構化融資工具、理財等方式匹配資金，強化資産管理能力，並通過大力發展中間業務，降低運營成本。