央行連續降息、降準，年化收益率在5%以上的銀行理財産品已經成為稀缺資源。那麼，在低息時代，投資者該如何選擇才能保證資産不縮水？

　　“寶寶”軍團收益集體下降

　　前不久，人民幣存款準備金率再次下調0.5個百分點，這是今年央行第一次下調人民幣存款準備金率。

　　通過走訪市場上多家銀行了解到，目前期限為90天的理財産品收益大多在4.1%到4.6%，相較春節期間推出的理財産品有小幅下滑。例如某銀行熱銷的理財産品中，5萬元起一年期預期年化收益率為4.55%，100萬元起一年期收益率為5.3%。雖然一些銀行在“三八”節日期間推出1至2月的短期理財産品，利率達到4.75%到5%，但因為額度有限，想買的人又多，購買基本都靠搶。業內人士認為，銀行理財産品收益有持續下行的趨勢，建議投資者應提早下單，購買中長期的高收益理財産品鎖定收益。

　　隨著市場資金流動性逐漸增強，網際網路理財産品“寶寶們”的平均收益也回到了“2”字頭。自2月下旬以來，餘額寶的平均年化收益率就一直沒有高出2.6%，萬份收益從最高峰時的1元左右，到現在只有0.6972元。降準之後“寶寶”收益繼續下滑成必然趨勢，預計2016年上半年整體收益率將跌至2.5%左右。

　　銀保險種受追捧

　　與銀行理財産品現下4%左右的收益相比，銀保類産品5%左右的收益顯得格外亮眼。目前，選擇銀保類産品鎖定長期收益的投資者很多，一般推出來兩三天就售罄。此外一些銀行網點也有分紅險産品在售，投資期限分為3年、5年等，預期年化收益率也頗高，一般都在5%以上。

　　如今選擇銀保産品的投資者普遍比較青睞分紅險。高凈值投資者投保分紅險，除了有財富傳承的考慮，主要是為了隔離風險。從資産配置的角度而言，投資者配置一定的銀保産品是不錯的選擇。

　　在選擇銀行保險産品的時候，投保人要充分考慮自己對保險的需求。需要注意的是投保人不能把銀行保險産品和銀行儲蓄混為一談，選擇銀保産品時，一定要根據保險的繳費年限，評估自己的繳費能力，根據保險精算的原理，在投保的前幾年，保險産品的現金價值通常不高。因此購買銀保産品最好長期持有，否則，中途退保損失會比較大。

　　存款産品變靈活

　　定期存款分段付息，這種儲蓄模式的特點是打破了過去定期存款提前支取、利息按活期利息處理的模式，可以讓儲戶儘量減少利息損失。比如某銀行推出的一款存款産品，儲戶既可像活期存款一樣隨時支取，又可享受定期存款收益，不用再擔心定期提前支取利息全部變活期，還是純存款産品，納入存款保險保障範圍，既安全可靠又能保證不錯過其他投資時機。

　　目前，很多家商業銀行也推出了類似分段付息的儲蓄業務，目的均是鼓勵儲戶進行定期存款業務，擴大銀行融資規模。從市場反應看，這種“分段計息”的“變通”方案很受儲戶歡迎。