直銷銀行“跑步前進”的同時，也正遭遇著“叫好不叫座”的煩惱。

　　銀率網近日發佈的調查報告顯示，從2013年北京銀行嘗鮮開始，截至2015年底，國內共有51家銀行推出了直銷銀行，如工商銀行的“工銀直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”等，但推廣效果不盡如人意，有六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

　　作為商業銀行轉型的新興事物，客戶能享受到哪些差異化服務？還有哪些服務空間有待開拓？

　　搭建“網上金融超市”

　　有調查報告顯示，六成受訪者不知“直銷銀行”為何物，以下誤解出現頻率較高：“是不是銀行建了個新型網點用來直銷産品？這個網點去哪兒找？路上沒看到。”

　　實際上，直銷銀行並不設線下網點，而是商業銀行推出的一個“純網際網路平臺”。在此平臺上，銀行整合自身存貸匯業務、投資理財産品，猶如“網上金融超市”，用戶可通過PC端或者手機APP進入，既擴大了選擇空間，又免去了實體網點排隊之苦。

　　那麼，直銷銀行與網上銀行有何區別？“網銀對本行用戶開放，而直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放。”河北銀行相關負責人表示，即便用戶沒有河北銀行的賬戶也可使用該行的直銷銀行，具體做法是，在該行直銷銀行上註冊一個電子賬戶，隨後關聯某一張他行卡即可劃轉資金、購買金融産品。

　　註冊完成後，用戶如何選擇適合自己的産品與服務？直銷銀行到底怎麼用？

　　《經濟日報》記者登錄民生銀行直銷銀行APP發現，界面顯示目前上線産品共7款，其中，存款産品2款，轉賬匯款産品1款，黃金産品1款，理財産品3款，用戶點擊每款産品後可進入産品説明書和購買界面。

　　值得注意的是，直銷銀行的存款産品與網點櫃面存款有明顯區別——支援定存隨時取款，且計息方式靈活。

　　民生銀行相關負責人表示，按照以往，假如某客戶存1年期5萬元人民幣，但是存了4個月後手頭錢緊需提前支取一部分，取出部分的利息往往只能按活期算。“但直銷銀行可以根據存款期限按最大化結轉利息，即已支取資金收益＝3個月定期存款利率×支取金額×4個月天數÷360天，剩餘款項繼續根據存款期限最大化結轉利息。”

　　記者觀察多家直銷銀行發現，從産品類型看，存款、貨幣基金産品是“基本款”，此外，不同銀行還各自上線了股票型基金、人壽保險等投資理財産品，以及黃金、白銀、國際原油、北美原油交易産品等交易類産品。銀率網調查報告顯示，智慧存款、理財産品位居“最中意”功能的前兩位。

　　服務空間有待開拓

　　業內人士表示，直銷銀行贏得用戶青睞的關鍵，是提供回報率更高、使用更便捷的金融産品，但從目前的實踐看，各家直銷銀行産品同質化明顯，貸款、匯款服務尚不成熟，缺乏對增值服務的深度挖掘，應用場景有待拓展。

　　零壹研究最新發佈的報告顯示，在採樣的45家直銷銀行中，只有21家提供貸款服務，9家提供匯款服務。其中，貸款服務多針對個人，部分銀行仍依賴於線下網點人員進行材料審核、面簽，線上化、智慧化程度有限。

　　“有些直銷銀行的貸款利率偏高，比如微眾銀行日息0.05%，年化利率達20.2%。”28歲的姜璽目前在北京某保險公司工作，也是直銷銀行的嘗鮮者。

　　深圳前海微眾銀行是我國第一家純網際網路銀行，其APP于去年8月正式上線，但由於目前遠端開戶尚未完全放開，業內更傾向將其視為直銷銀行。

　　“去年11月新家裝修需要買傢具，但當時手頭流動資金緊，就在微眾銀行借了3萬元信用貸款，期限5個月，總利息1377元。但後來我發現，從工行網上銀行借同金額、同期限的信用貸款，總利息只需491.15元，年化利率是6.525%。”姜璽説。

　　此外，從增值服務看，國內直銷銀行目前局限于提供生活服務繳費、信用卡還款、電子商務等，與國際上發展較為成熟的直銷銀行相比缺乏特色。

　　據了解，直銷銀行在北美、歐洲地區已有20餘年的發展歷史，其提供的增值服務覆蓋面廣，已包括免年費、免轉賬費、免ATM提現手續費；智慧記賬、財務優化管理；開發自主信用評分系統，為客戶提供信用管理；在合作的超市、便利店等線下商家提供智慧掃碼付款；對接母公司汽車金融部門提供汽車貸款等。

　　工行電子銀行部相關人士表示，銀行推出直銷銀行更多出於網際網路金融衝擊下的客戶流失問題，將其作為傳統網點的補充，因此初始階段更注重“走量”，即擴大客戶覆蓋面，今後需進一步挖掘增值服務，對客戶精準定位，提升差異化競爭力。

　　在業內看來，除了豐富産品服務體系，如何保障用戶的線上賬戶安全、增加用戶線上開戶的便捷性也是直銷銀行下一步需要思考的問題。