■本報記者彭媛媛

　　我國將開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構發展創新消費信貸産品，這無疑為金融行業注入一針強心劑。

　　消費金融是什麼，離南寧市民有多遠？連日來記者走訪消費市場發現，已有近10家消費金融業務機構登陸南寧。這種為個人提供無抵押、免擔保的消費類貸款服務是否安全，消費者又該如何理性選擇和看待這一類消費信貸，各界人士將一一解答。

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　　近10家消費金融機構登陸南寧

　　連日來，記者走訪發現，朝陽商圈某大型通信消費市場內，捷信、佰仟、達飛、普惠快信4家消費金融公司都開辦了分期付款業務。在蘇寧、中域、迪信通等大型連鎖賣場內，也能看到消費金融機構進駐賣場開展業務。賣場銷售工作人員表示，有顧客選擇做分期消費時，他們就讓駐點業務員現場解釋和辦理分期業務。選擇分期付款的人群一般是沒有信用卡和一些外來務工人員，以及大學生。

　　在南寧工作快兩年的張小姐，因為工作需要一直考慮為自己添置一輛電動車，但很多電動車均價都在3000元左右，月薪4000元的她倍感壓力。在銷售員的建議下，她選中了一輛3000元的電動車，採取首付10%即300元、貸款2700元分12期還、月供255元的消費金融服務。她當場遞交了身份證和聯繫方式，不到20分鐘就得到了貸款獲批結果。這次無抵押貸款業務，從填單、簽合同起前後不到半個小時。

　　張小姐選擇的這種消費方式，是通過消費金融公司來實現的。據了解，從2014年至今，南寧市場上共有近10家機構提供個人無抵押、免擔保的消費類貸款服務。它們共同的特點是，提供單筆授信額度小、審批快、服務方式靈活、貸款半年至三年不等的期限。

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　　業務主要以IT和交通工具為主

　　眾所週知，分期付款業務會産生不同的費率，自然，這些無抵押、免擔保的消費信貸産品的費率也就成為消費者關注的焦點。

　　據悉，不同的消費金融公司都有各自的一套推行政策。如10—10—10，即首付10%，月付貸款金額的10%，分10期付清；0—0—6模式，即規定在1500元之內的黑白電器，可以選擇0首付、0利息、分6期付清的方式。

　　消費信貸産生費率一般由幾個部分組成，如在國家法定範圍的利息、客戶服務費、貸款管理費、靈活還款包（非必選）、保險費（非必選）等。

　　工作人員用其中一種演算法算了一筆賬。若王女士購買手機總價為5000元，首付20%，餘下部分與機構信貸4000元，選擇12期還款，每月需要還本金333元，其中費率産生費用為每月50元。如此算來，最終王女士總計要還款的總金額是333×12+50×12=4596元，比原本4000元多出596元。如若王女士選擇15期分期，相同費率下多出740元。也就是説，分期的費用往往與期數直接相關，期數越長每月還款壓力會相應減少，但是分期産生的費用就越高。

　　據了解，目前，消費金融業務在南寧市場以手機、交通工具（電動車、摩托車）為主。其中，手機佔將近八成，交通工具（電動車、摩托車）佔將近兩成。

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　　推出“15天猶豫期”防消費衝動

　　便利的消費信貸，讓消費者提前享受到物質上的滿足和愉悅，這樣的消費是否安全？有消費者認為，如何把控好“該給誰借錢”的問題尤為重要。

　　如果是一些未成年人來購買手機，這些消費金融公司是否會給他們提供信貸服務？據了解，消費金融業務並不是無條件對所有人群開放辦理。如需要提交個人身份證、聯繫方式、銀行卡等，大學生還需提供身份證和學生證。

　　有消費金融業務員坦言，他們也不希望遇到“老賴”。通常為防止消費者衝動消費，一些機構還推出“15天猶豫期”服務，即消費者在15天之內無論任何原因希望單方面終止合同，只需歸還本金便可終止合同，並免收其他服務費用。

　　同時，針對大學生客戶，一些公司還推出“以貨抵貸”的安全措施。簡單地説，大學生客戶因特殊原因無法按期還款，可以選擇把情況良好的商品退出第三方機構，用於抵消未完成的貸款額。如果評估後的返還商品價值不足以抵消未還款額，差價將由該借貸公司承擔。如若商品的剩餘價值高於未還款額，多出的價格將由第三方機構以現金方式返還給借款人。

　　如果遇到“老賴”不還款，一方面通過法律手段追究責任，另一方面消費金融機構會把“老賴”行為反饋到個人徵信系統裏，其將不能與銀行、金融機構做任何形式借貸。

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　　消費金融市場秩序需積極引導

　　數據顯示，消費金融業務在過去一年中爆棚式發展：線上的花唄、白條、趣分期等網路産品層出不窮；一邊是外資捷信撒網深耕廣西，一邊是有銀行背景的消費金融公司啟動業務等，“三管齊下”的金融市場煥發出一種新的生機。有業內人士分析，按照目前形勢發展，南寧領域內的消費金融業務還將有望擴展到更多生活消費中，如美容行業、家居修裝、旅遊服務行業等。

　　廣西財經學院李順明教授表示，由於消費信貸一開始就是根據市場需求的變化趨勢而衍生出來的金融産品，包括銀行和消費金融公司運作的消費信貸都是按照市場化的原則進行的。因此，在金融仍然處於我國經濟核心地位的背景下，消費信貸業務的擴張會通過各種渠道推動市場化程度的提升。

　　消費金融業務的發展，在拉動內需增長的同時，也相應帶來一些風險，這是有關市場監管部門需要思考的問題，即如何更好地規範管理這些從事消費金融業務的信貸機構，引導金融市場健康有序發展。

　　又比如，這些信貸機構是否可以通過實施規範的備案制，明確其業務範圍和業務程式，做到“有法可依”，讓消費金融業務規範有秩序。

　　值得注意的是，針對大學生這個特殊的消費群體，學校方該採取什麼樣的措施和辦法來加強對學生的管理，是否可以將學生的學籍管理合理銜接，引導學生有序貸款（借款）行為，確保學生在消費意願、消費水準和承受能力方面有機結合，防範欠債風險，避免影響了學生的學業。

　　消費者也應該珍視自己的信用記錄，一旦選擇這類消費金融業務，應根據自身還款能力來理性選擇。

　　■知多點

　　消費金融

　　即一種向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。

　　消費金融公司

　　是指經中國銀行業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

　　消費者辦理消費金融業務該注意啥？

　　●辦理分期貸款前仔細看清合同，尤其是費用和違約條款。

　　●提供真實的個人資訊和資料，不把身份證借給他人辦理貸款。

　　●合同裏有些服務有可能是可選項，需根據自己的情況選擇。

　　●分期費用與期數直接相關，期數越長費用越高，需根據自身情況選擇最合適的期數。

　　●消費者要詢問清楚每期期款中的費用構成，清楚了解辦理貸款需要額外支付的總費用。

　　●記清每月還款日期，同時也要事先了解清楚費用的收取和計算。