繼2月保監會公佈首批3家獲批經營稅優健康險公司名單後，上周又新增了第二批9家保險公司，這也意味著，不久之後將會有更多的稅優健康險産品獲批上市。就目前新近上市的3家險企的6款産品來看，都各具特色，尤其是在保障細節上，還有諸多差異化的增值特色服務。

　　南方日報記者 郭家軒

　　健康管理服務成亮點

　　由於稅優健康險是目前國內唯一可享受稅收優惠政策的保險産品，兼具稅收減免和保障的功能，所以産品一經推出後便受到市場廣泛關注。

　　根據保監會統一設定的規則，免稅健康險産品保障範圍分為A、B、C三類：A類為“住院及門診+特定門診”；B類為“住院及門診+特定門診+慢性病”；C類為“住院及門診+特定門診+慢性病+附加醫療服務”，範圍逐漸擴展。目前落地的6款産品主要為B、C類。

　　就費率來看，分為“有無補充醫療”和“有無既往病史”。其中，有既往病史的保額為無既往病史的1/3至1/5；有補充醫療比無補充醫療費率便宜30%至60%；30歲有醫保和補充醫療、無過往病史的費率為0.22%至0.65%。

　　值得一提的是，稅優健康險與此前的普通健康險還有一大區別，即為了方便被保險人繳納保費、看病支出，單設立了個人萬能險賬戶。另外，如果被保險人多繳納費用，除了扣除風險保費之外，所有的資金將自動轉入個人萬能險賬戶，以獲得保險公司給予的投資收益。

　　目前來看，三家險企在萬能險賬戶最低保證利率方面略有不同，如泰康養老賬戶最低保證利率3%，人保健康、陽光壽險設立的稅優健康險萬能險賬戶的最低保證利率為2.5%，從這方面來看，泰康的兩款産品具有一定優勢。

　　由於産品費率差異較大，各家稅優健康險産品覆蓋醫療責任略有差異，保險金累計賠付區間為4萬至20萬。其中，陽光人壽可提供無賠款優惠策略，2年內無賠付年度保險金額上調120%，3年內無賠付前者上調150%。

　　在保障細節上，6款産品也有一些差異化。比如，陽光壽險A、D款提供家庭醫生電話諮詢服務、健康管理服務，惡性腫瘤靶向化療藥物費用保險金和無理賠優惠制度；人保愛健康A款則提供了健康管理服務包括健康檔案、健康諮詢、健康評估，增值服務包括惡性腫瘤掛號預約、第二診療意見服務等。

　　健康險保費收入有望增加逾200億

　　針對6款稅優健康險，有保險專家也指出，由於産品保障範圍較廣，跟市場上商業保險的保障範圍難免會有所重合，因此，企業和消費者在購買時需仔細閱讀保單條款，避免重復購買。

　　對於即將擴容的稅優健康險市場，分析人士認為，免稅健康險或助力健康險保費持續保持較高增速。

　　數據顯示，2014年以來，商業健康保險發展進入快車道。從2014年到2015年，健康險稅優從框架到內容逐步形成和完善。2015年健康險同比增速超過50%，銷售策略和居民保障意識提升推動保費高增長。

　　“免稅健康險落地，保障符合預期但保費明顯更低，從銷售渠道來看團險或為主力，考慮産品具有的低費率、免稅和健康管理優勢，預期銷售影響力或超過預期。”長江證券非銀金融行業分析師浦東君指出。

　　據測算，目前國內個稅繳納人數為2800萬人，假設其中30%-50%的人為稅率敏感人群，則稅優政策可帶來200億-330億健康險保費收入。

　　然而，“微利經營”的政策對保險公司的産品設計、行銷方案、風險控制等方面提出了較高的要求，窗口機遇的同時帶來了盈利模式的挑戰。浦東君認為，這對於産品設計能力強、行銷渠道廣、精算專業隊伍強的大型商業保險公司來説是一次“進階”的機會。