記者 于潔婧

　　前一個10年銀行從業的積累，讓邱海娥已經成長為一名銀行網點負責人，但那時的她，卻毅然選擇轉向保險行業從頭開始，從初出茅廬的見習業務員到專業經驗豐富的營業部經理，又一個10年過去了。

　　“以前，我是非常排斥保險的。但有件事，讓我開始對保險改觀，甚至開始主動了解保險，在我還很年輕的時候，我父親因為癌症而離開我們，當時僅留下來的是15萬元保額，”邱海娥説，“所以，其實買保險，為的是一份責任和愛。”

　　談起自己10年壽險的職業經歷，邱海娥表示，她做的以家庭保單為主，對此她有兩點建議：“第一，對於業務人員的話，不要去聽，要去了解；第二，不要把所有的保險都買在小孩身上。”

　　年輕家庭可選低保費産品 第一張保單買意外險

　　“保險的本質是保障，所以當你沒有任何保障的時候，你的第一份保單應當是意外險。”邱海娥説。

　　那麼意外險怎麼買呢？邱海娥表示，現在網上有很多低保費的意外險卡單，一百元左右，如果是年輕的家庭，可以先選擇這樣低保費高保障的産品，購買兩張意外卡單也能有20萬元的保額。但隨著對保障的需求增大，出差、開車機會變多，目前市面上有很多“百萬身價”的出行意外險，價格在一兩千元左右，保額有100萬元，到期了保費還可以返還。

　　買好了意外險，下一步就是健康險了。現在市面上的重疾險，都會明確規定保障50種、70種重大疾病，邱海娥則認為，相比于之前較為籠統的條款，其實現在細分的條款對客戶來説是沒那麼划算的，她的建議是，選擇重疾險要看清條款，並不是重大疾病種類越多越好，適合自身情況的才最重要，並不是保費高保障才全。“像定期重疾險、防癌險，也就一千多元，在大多數人經濟可承擔的範圍內，其實也可以獲得幾十萬元的保額。”

　　保險雖好不宜“貪多”

　　指定保單受益人要注意二八分

　　作為一個保險人，邱海娥的家庭保單已是非常完善。“像我的家庭，一年交18萬多元保費。其中，重疾險保費4萬元左右，保額達到310萬元，如果我身體出現問題，會有5家保險公司來替我承擔；而在意外險上，我的保費有17000元，保額有2000萬元，因為我是做業務的，經常出差，所以我希望，即便出現意外，我留給家人的這份愛還在；剩下的都是養老金的補充了，因為我不想我老的時候，要我女兒來養我。”

　　值得一提的是，邱海娥和愛人的每一張保單指定受益人上，女兒佔了80%，父母佔了20%，而這點也是她自認做得比較成功，並且推廣給她所有客戶的。“因為你們之間現在有配偶關係，所以會照顧彼此的父母，但如果有一天這種關係不存在了，其實沒有人有義務做這樣的事情。”

　　除此之外，邱海娥不忘提醒消費者的是，並不是所有資産都要拿來買保險。“買保險的錢應是年收入的10%-20%，家庭資産裏3-6個月的短期用錢是要放在銀行的，中期用錢可以買一些穩健的理財産品或者基金，只有部分長期用錢，才是適合放在保險公司。”

　　巧用分紅型産品保單還可貸款

　　“保障+理財+實物”養老保障新趨勢

　　在經濟下行的背景之下，越來越多人開始主動關注保險。邱海娥認為，現在買保險是最划算的時候。

　　“其實，買分紅型産品，如果你經濟允許的話，還是買短期交費的産品，因為短期內的經濟更好預估。”邱海娥説，“而且，短期交費的分紅型産品，現金價值較高，保單貸款也很快捷、方便，帶上保險合同、身份證即可。”

　　而談到養老金，邱海娥告訴記者，有了孩子就可以開始考慮養老了。特別是如果你想準備一筆養老的錢，加上每月補充的養老金水準能與你目前的工資收入相差不大，那麼，你可能從現在開始就要準備養老金了。

　　“現在養老保障計劃的趨勢是，保障加理財，再加實物對接。”邱海娥介紹道，比如説，我們現在就有一款3年交費的分紅型兩全産品，每年繳納3萬元保費，連續繳納三年，如果一個30歲的人，他每年可以拿到2400元左右固定返還的錢，還有預定利率的分紅，如果不領取，這部分資金疊加在一起還會滾入萬能賬戶。而且，這份保單還有實物對接，也就是一個養老社區，被保險人或者其配偶、父母，想要住養老城，憑保單是有承諾可以優先入住的。