□ 本報記者 李 鐵

　　3月8日，山東齊聚建材有限公司與天津銀行濟南分行簽訂了375萬元一年期流動資金貸款合同，業務審批僅用了3天時間，更讓該公司董事長張成孝沒想到的是，融資成本較以往下降了近三成。這得益於我省目前正在推進的小微企業貸款擔保比例分險業務，該筆業務也標誌著我省融資擔保代償補償資金業務正式落地。

　　去年以來，為鼓勵和引導金融機構加大向依法納稅並有融資需求的小微企業發放貸款力度，緩解小微企業融資難、融資貴問題，省財政籌集資金2.23億元，鼓勵銀行、擔保機構共同合作為小微企業加大貸款力度和進行風險分擔。去年9月，有關部門制定出臺了山東省小微企業融資擔保代償補償資金管理暫行辦法》(下文簡稱《辦法》)。根據《辦法》，我省小微企業融資擔保代償補償資金賬戶開設在省再擔保集團，由其負責資金賬戶的管理和運營。10月23日，省再擔保集團與天津銀行濟南分行、齊魯銀行、青島銀行濟南分行和齊商銀行簽約，正式啟動代償補償資金運作。按照協議，當合作銀行向小微企業發放的擔保貸款業務發生代償時，由省再擔保集團、合作銀行、擔保機構、代償補償資金分別按照25%、20%、40%、15%的比例共同承擔代償責任。該代償業務的追償所得，扣除訴訟等實現債權的費用後，按照代償分擔比例及時返還各方。

　　齊聚建材是一家專業生産新型墻體材料的企業，主要産品是蒸壓加氣混凝土砌塊，年銷售額約在4000萬元左右，張成孝近年來一直為貸款而奔波，銀行貸款往往較基準利率上浮40%，擔保公司再收取4%左右的擔保費，即便如此，一筆貸款辦理下來至少也要耗費一兩個月。

　　天津銀行發放的這筆375萬元貸款中，按照20%的銀行承擔代償比例，75萬元屬於信用貸款，擔保機構為其餘300萬元提供擔保。銀行貸款利率在基準利率基礎上浮20%，再擔保集團和擔保機構合計收取擔保額的2%，三方明確不再收取其他費用，算下來，成本較過去下降了近30%。

　　齊聚建材被選中並非偶然，關鍵在於按期誠信納稅，符合天津銀行的“銀稅通”業務標準。該業務主要根據小微企業近兩年平均納稅總額，發放用於短期生産經營週轉的信用貸款。

　　據了解，為辦成這筆業務，銀行、再擔保集團和擔保機構三方對貸款流程、審批機制等方面，甚至合同條款都作了調整和單獨設計，天津銀行總行也給予了濟南分行業務上的支援。省再擔保集團首席運營官彭賢軍坦言，該筆業務的重大突破就是商業銀行主動作為，承擔部分代償風險。

　　“銀稅通”業務恰恰解決了代償風險分擔機制需要攻克的難點——銀行信用敞口審批問題。一直以來，擔保公司和銀行之所以在代償分擔的問題上難以達成共識，主要是因為信用風險敞口的審批難度大，考核機制複雜。

　　“風險比例分擔是銀行業未來的發展趨勢。”天津銀行濟南分行營業部總經理劉磊表示，銀行想要獨善其身，期望百分百的抵押或擔保已不再現實，要求銀行業主動承擔風險的呼聲越來越高。就小微企業而言，資訊不對稱是貸款難的核心癥結，“銀稅通”以納稅款作為企業貸前調查的重要參考，更加真實可靠，風險也更加可控。

　　其實，仔細分析，多方共擔風險，反而降低了風險爆發的可能性。彭賢軍説，在政府資金的引導下，銀、政、擔各方都參與進來，各方才能實實在在地負起責任，各自獨立進行貸前調查，更能根據企業的成長性和競爭力去分析還款能力，而不是僅僅看擔保措施是否完備，企業的篩選更加精細，項目的資金使用品質也有所提高。而且，各方均承擔了風險，單方也不會輕易抽貸、壓貸。既然80%的資金如果有了保障，剩下的20%發生風險的幾率也會降低。

　　另外，政策性財政資金的引入還將大大激勵銀行和擔保機構對小微企業的支援力度，撬動更多的資金引向具備市場潛力的優秀成長型企業。