為積極貫徹落實國家關於大力支援小微企業、支援綠色環保産業和實體經濟發展的信貸政策，推動産業轉型升級，商業銀行紛紛開展了多種形式的創新實踐，部分銀行以平臺戰略為牽引、以大數據技術應用為支撐，幫助小微企業，特別是涉及綠色環保産業的小微企業提供更多的線上金融服務，借力“網際網路+”提速企業發展，促進培育發展新動能。

　　産品遠銷歐美資金成最大瓶頸

　　世界經濟復蘇乏力，市場動蕩加劇，國際貿易低迷，這給國內外向型的小微企業帶來更加嚴峻的生存環境。2016年新年伊始，古城西安寒意十足，該市高新區內西安銀能科技發展有限責任公司的辦公室裏，收到上游客戶提出的墊付貨款的要求，負責人朱江面有難色。

　　西安銀能公司是一家由專家教授領銜組建的科技型環保企業，主要生産植物中間體、植物提取物、食品科技及食品添加劑等，由於其生産過程是提取植物性天然香料，具有無污染、低成本、零排放的特點。全公司員工僅30人，2015年卻實現了超過千萬元的營收，並保持了高速增長。

　　儘管手握十多項技術發明專利，且其生産高倍天然水果香料的生産技術達到國際領先水準，産品主要銷往北美、歐洲等地區，但西安銀能的發展卻始終受到資金短缺的掣肘。

　　“我們的産品在歐美很受歡迎，特別是甜橙、鳳梨、西番蓮等水果的香精訂單，目前都在排隊等貨。目前企業最大的難題在於上游供應鏈，説到根本，還是資金問題。”朱江介紹，全球日用及食品香精領域的領先品牌奇華頓、美國國際香精香料公司等都是西安銀能的合作夥伴，但因為無法有效保障上游供應鏈，西安銀能和這些國際巨頭的合作並未得到持續性開展，這也成為企業發展的最大瓶頸。

　　平臺數據助力發展十年終獲首貸

　　為解決資金難題，朱江了解過不少市面上銀行的貸款産品，但苦於沒有自有廠房和抵質押物，加之貸款手續過於複雜，企業經營人手緊張，西安銀能一直徘徊在一些銀行大門之外。

　　讓朱江沒有想到的是，2015年恒豐銀行西安分行卻開始悄悄關注起自己的企業，並逐漸準確把握住了企業發展的“脈搏”。“如果有一定的資金注入，解決好銀能的原料供應問題，銀能的發展肯定能上一個新臺階；如果能有一筆足夠雄厚的資金注入，搭建起全資源化的流水線，銀能的發展前景不可限量。”恒豐銀行西安分行客戶經理文濤給出了這樣的判斷，而他之所以敢這麼肯定，源於一次在網上機緣巧合的結識。

　　2015年，恒豐銀行西安分行前往西安市金融辦交流工作，他們了解到金融辦為高新區企業搭建了一個金融服務信用平臺。文濤敏銳察覺到，這個平臺上的數據具有較高價值，特別是其中環保行業的客群平臺能提供完備的數據格式、樣例數據，這是挖掘潛在客戶的機會。恒豐銀行西安分行立即向總行彙報，並以平臺數據為基礎開始對高新區內企業進行初步篩選。也就是在這個過程中，文濤第一次了解到了西安銀能。

　　這一發現立即引起了恒豐銀行相關部門的關注。恒豐銀行總行移動金融部、西安分行通過與西安市高新區金融辦的多次溝通協商，決定依託企業金融服務信用平臺，合力開發一款針對園區內小微環保企業的純信用貸款——高新環保數據貸，專項解決小微環保企業的融資難題。

　　“銀能當時給我們提供的流水、企業徵信、經營狀況非常全面，包括我們後期的業務考察、面談以及隨機的生産調查，都證明這家企業的生産經營正常有序、業務發展前景良好，完全符合這款高新環保數據貸的貸款要求。”文濤介紹。2016年1月4日，西安銀能通過線上渠道提交了貸款材料，僅僅3天，便順利拿到恒豐銀行西安分行50萬元的純信用貸款，成為高新環保數據貸的第一家受益者。朱江感嘆道：“這企業創辦10年來拿到的第一筆銀行貸款，放款這麼快，出乎意料！”

　　創新金融服務模式培育經濟發展新動能

　　西安市高新區金融辦相關人士介紹，西安銀能的資金難題是眾多中小微企業發展的典型縮影，僅西安市高新區在冊的中小微企業就有2萬多家，其中絕大部分都面臨著“輕資産、缺少質抵押物，難以實現有效融資”這一難題。金融機構要充分了解他們的金融需求，提供解決方案，如果還是像原來那樣挨家挨戶調研拜訪的話，效率低且不現實，必須依靠創新服務來加以破解。

　　恒豐銀行西安分行開發的高新環保數據貸，專為西安高新區中小微環保企業量身定制，從市場反應看，這一思路得到企業、銀行以及相關部門的多方認可。對企業來説，無需抵押，純信用貸款，最高額度可達50萬元，解決了小微企業擴大規模或開發新利潤增長點的資金需求；企業可以線上提交申請，銀行結合線下盡職調查，最快3日內放款，高效便捷的審批流程滿足了小微企業對資金使用“短平快”的特點；與此同時，貸款之外，銀行配合上個性化、多樣性的綜合金融服務方案，小微企業的資金需求得到一站式解決。

　　對銀行來説，這種利用平臺數據的放款方式同樣具有戰略意義。恒豐銀行首席品牌官、研究院常務院長胡海峰表示，我國正處於經濟結構調整和發展方式轉變的關鍵時期，金融機構通過創新服務模式，主動加大對高新技術等企業的信貸支援，借力“網際網路+”提速企業發展，既可以促進實體經濟培育新的發展動能，同時為銀行積累了一批具備發展潛力的價值客戶。

　　“高新環保數據貸是我們的初步嘗試，通過批量客戶的線上處理，可以大幅度提升銀行服務的覆蓋面和服務效率，而純信用無抵押的形式，則解除了絕大多數輕資産小微企業的貸款門檻。”親身參與了高新數據貸産品設計的恒豐銀行西安分行行長助理陳安表示，下一步將總結高新環保數據貸的經驗，並複製這一模式，加快推進這款産品應用於物流、生物制藥等新興産業領域。