更多的大公司也開始涉足農村網際網路金融領域，它們在資金人脈上都遠勝創業公司。"農村網際網路金融是杯苦咖啡，聞起來很香，喝起來很苦"

　　2013年，21歲的程方航在網際網路金融公司網信集團實習。參與操作網信集團的一個網際網路金融項目時，程方航真正開始接觸到農村金融市場，同時也看到其中存在的種種問題：送禮、回扣都是農村借貸的“規矩”；對借款人缺乏全面調研；借貸程式複雜，效率低下；脫胎于農村信用合作社的村鎮銀行的涉農貸款金額常常難以滿足農民所需。“有時候農戶借幾萬元，需要各種審批，要好幾個月。”程方航在接受媒體採訪時説。

　　程方航想要改變這樣的局面。2014年11月，程方航創辦農村網際網路金融項目“領鮮理財”，向有能力還款的、規模化經營的農戶提供快速借貸，並面向大眾推出相應的網際網路理財産品。他們線上下根據不同農産品對農戶進行細分，如豬、奶牛、蛋雞大戶等，以此作為切入點，通過風控管理給優質的規模農戶放貸；線上則通過對接銀行資金，以及自己搭建的理財服務平臺領鮮理財給農戶提供充足的資金。截至2015年年底，貸款金額總計已經達到人民幣5000余萬元，覆蓋河北、山西等3個省的部分縣。

　　歐陽曉軍是唐山最大的奶牛養殖戶之一，1969年出生的他和妻子在2015年6月之前操持著一家存欄數達到5000頭的養殖場。當他計劃進一步擴大規模到6000頭時，他面臨著人民幣750萬元的資金缺口。向當地銀行貸款之後，歐陽曉軍又在朋友介紹之下接觸到了領鮮理財。在他看來，領鮮理財“方便、到款快、體驗好，利息雖然比銀行高，但在可以接受的範圍”。

　　領鮮理財也獲得一些風險投資家的認同。2015年中國A股“股災”後，領鮮理財完成了人民幣數百萬元的天使輪融資，並預計2016年年初完成人民幣2000萬元左右的A輪融資。在任險峰華興投資公司任副總裁時，韓冰參與了此次投資，他説：“這是一個很靠譜的團隊，年輕人擔任CEO確實需要提升創業經驗與管理能力，但程方航在很多方面能力都超過80後。”韓冰目前已從險峰華興離職，險峰華興已改名為險峰長青。

　　“巨頭們也在試探。”程方航説，更多的大公司也開始涉足農村網際網路金融領域，它們在資金、人脈上都遠勝創業公司。但程方航並不煩惱，在他看來，領鮮理財建立的優勢是團隊對農民需求的深刻理解。公司成立不久，創始團隊在半年內跑了中國十幾個省、幾十個市縣、數百個鄉鎮調研，得到的數據、經驗幫助他們定下了特殊地區、特定農戶、生産規模等細化的標準。

　　不過，作為新進入者想要分一杯羹並不容易，和其他競爭對手一樣，領鮮理財也面臨巨大行業風險。“農村網際網路金融是杯苦咖啡，聞起來很香，喝起來很苦。”中國農業大學經濟管理學院教授何廣文2016年1月17日在“2015-2016年度微金融50人論壇年會”發言稱，在他看來，數據的積累、評價以及交易轉換等難題使農村網際網路金融的發展挑戰重重。翼龍貸CEO王思聰此前在接受媒體採訪時則坦承：“農村網際網路金融市場看起來很順暢，但是做起來很艱難。除了信譽度方面的問題、農村的配套設施比較弱勢之外，風控方面問題確實也很大。農村的任何商業的項目，我覺得都需要8到10年去做、去積累。否則的話，在農村要想很快的時間內做成一個成功的項目，幾乎是不可能的。”

　　（王呂傑舒典)