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銀行拒做“背鍋俠”

  • 發佈時間:2016-02-18 06:32:02  來源:廣州日報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  ●銀行稱並未對微信提現收費

  ●多家銀行“趁機”開啟網路轉賬免費時代 宣佈攜手Apple Pay

  文/廣州日報記者李婧暄

  微信收費已掀起了社會各界的熱議,與此同時,多家銀行又傳出了加入Apple Pay的消息,而工行甚至在這個節骨眼上宣佈手機銀行轉賬全免費。

  記者注意到,熱論的一個焦點是:銀行提現都不收費,為什麼微信要提現收費?

  對此,微信方面的解釋是:“基於微信支付的每一筆交易,只要從銀行卡扣款,事實上不論金額大小,銀行都要向微信收取手續費。這些成本一直都由微信自己承擔,隨著用戶量和交易量逐步升高,成本壓力也越來越大。此次策略調整也是希望能補貼一部分鉅額成本。”

  但銀行人士表示,因為銀行承擔了客戶身份識別、現金等種種成本很高的服務,收費是正常的。相對而言,支付公司獲取客戶資金的成本很低,而提現到銀行是不會收取費用的,且其資金沉澱的過程中,躺在“零錢”內的沉澱資金的投資收益和現金收益,財付通也並沒有分給消費者。

  甚至還有業內分析認為,微信實行提現收費,其實是騰訊把需要向銀行繳納的支付費用(即用戶充值和消費),轉嫁到用戶本不應該承擔的提現用戶上。

  質疑一:

  收費怪銀行?銀行稱不揹黑鍋

  近日,微信支付要收取提現手續費的事件遭到熱議,對於收費,微信支付的理由是,隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高,銀行手續費成本壓力也越來越大,微信希望通過策略調整補貼一部分鉅額成本。而不少銀行人士表示,這種説法是在讓銀行“揹黑鍋”。

  記者了解到,一般銀行向微信支付、支付寶等機構收取的提現手續費並不高,大約在千分之一。且迫於市場競爭,部分中小銀行為了導入更多客戶、獲取資金沉澱,手續費還會更低。

  “收不收錢看騰訊和發卡行的協議。銀行收錢是正常的,它承擔了客戶身份識別、現金等種種成本很高的服務,相對而言,支付公司獲取客戶資金的成本很低。騰訊的目的還是想讓客戶多使用微信支付,如果像微信這麼説的話,那充值銀行也收費,微信也可以向客戶收取。”某股份制銀行電子銀行部相關負責人告訴記者。

  提現銀行不收費

  據了解,目前微信的轉賬,就是在銀行間的一筆行內轉入和一筆行內轉出,以及自身內部的一次虛擬記賬。轉賬分為兩種情況:第一種是銀行對銀行的資金劃付,這裡又分為同行轉賬和跨行轉賬。同行轉賬大多數早已實現免費;跨行轉賬可以借助人行的大小額支付系統以及第二代支付系統,後者是免費的,前者則根據支付公司的對公專戶餘額情況,銀行通常會基於“吸存”考慮來跟第三方支付機構議價,減免後者相當一部分交易費用。

  銀行人士指出,當個人通過該行銀行卡向微信轉入資金時,即“充值”操作,屬於快捷支付業務,銀行會按金額收取每筆0.1%的費用;而“提現”操作則屬於銀行的代發渠道業務,並非快捷支付介面業務,銀行是不收費的。

  質疑二:

  網際網路精神呢?央行不提倡支付機構資金沉澱

  談起微信支付的提現收費,不少業內人士都表示,事情背後比較複雜,不僅僅是收費表面的問題,其背後還涉及監管要求、微信與財付通的關係、銀行之間的競爭以及第三方支付的競爭等。

  事實上,人民銀行于2015年12月28日最先出臺的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》,其核心的邏輯是讓支付機構退回支付功能的本源。“不提倡支付機構有太多資金沉澱。”人民銀行支付結算司司長謝眾稱。

  隨著網際網路支付規模逐步擴大,第三方支付機構的發展壯大,資金在第三方支付機構內在資金迴圈已讓監管機構難以準確把握資金流向,讓央行充滿不安全感的是對支付機構內迴圈了解程度的日漸趨弱。“央行要考慮的東西非常多,擔心風險的累積,也擔心資金體外迴圈,脫離監管,甚至支付機構增發貨幣等等。”一位業內人士向媒體稱。

  多家銀行同步宣佈移動端大面積免費服務

  一方面,網際網路支付開始醞釀收費,另一方面,傳統銀行卻開始向消費者讓利,招商銀行中信銀行、浙商銀行等近20家銀行相繼宣佈對通過網銀和手機銀行轉賬實行免費。

  近日,工商銀行宣佈,從2月22日起,工行將正式推出手機轉賬匯款全免費的政策。而建行也是從今年起,手機銀行免費;平安銀行等更是宣佈網上銀行全部免費。而在此之前,已有70多家主流銀行,也已開始實行網上轉賬匯款全部免費。

  隨著用戶的增加,第三方支付平臺運營成本較高,加上央行收緊對第三方支付的監管,第三方支付免費轉賬的蛋糕可能越來越小。此外,在央行發佈《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》,要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務,應針對不同的業務處理渠道,制定差異化的收費策略,為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。

  央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。

  相關新聞:

  蘋果支付明日登陸中國 19家銀行支援

  廣發銀行和建設銀行的微信近期同時發佈消息稱,Apple Pay將在2月18日清晨5時正式上線,目前已經有19家銀行宣佈支援。

  事實上,隨著微信紅包、支付寶等移動支付概念的深入,中國人對移動支付的接受度越來越高。分析認為,蘋果和三星的移動支付加入,將使得這一市場競爭更加激烈。Apple Pay推出後,在手機上下載一個移動支付客戶端,打開添加銀行卡就可以了。

  據了解,通過Apple Pay,客戶可將借記卡或信用卡載入到iPhone、Apple Watch和iPad上。不僅能夠線上下借助非接觸方式在POS機上進行消費,也可以線上上APP商城內支付。

  連結

  第三方支付與銀行的三種關係

  1.充值:用戶把錢從銀行卡轉入第三方支付的賬戶。

  此時,銀行確實要通過按筆數、按金額和包年收三種方式向第三方支付平臺收費。

  目前隨著支付賬戶開始對內建立商業生態(“應用場景”),零錢的現金屬性增強,第三方支付賬戶漸漸從通道轉為沉澱態的賬戶。但躺在“零錢”內的沉澱資金的投資收益和現金收益,財付通都是不會分給消費者的。

  2.轉賬:在銀行間的一筆行內轉入和一筆行內轉出,以及自身內部的一次虛擬記賬。

  一種是銀行對銀行的資金劃付,其中同行轉賬都是免費的,而跨行轉賬可借助人行的大小額支付系統以及第二代支付系統,後者是免費的,前者則根據支付公司的對公專戶餘額情況,銀行通常會基於“吸存”考慮來跟第三方支付機構議價,減免後者相當一部分交易費用。

  3.提現:用戶將錢從第三方支付賬戶轉出,存入到銀行結算賬戶裏。

  其實對銀行來説,這是在吸存。這部分銀行是不會收費的。

  記者昨日獲悉,根據廣州人行統一要求,目前在佛山(含順德、南海)、珠海、中山、江門地區對首次購買普通商品住房的居民家庭首付最低為20%,其他地區仍為25%。而廣州依然按原政策執行。記者從銀行方面求證得知,確實收到了相關通知,而原來業內認為增城、從化兩個不限購地區可能降低首付,這一猜想並未實現。

  業內人士認為,由於周邊地區首付降低,廣州將面臨購房“分流”衝擊,但不會影響廣州樓市大局,今年廣州樓市或迎來“補漲”行情。

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