本報記者 金梁

　　春節臨近，大夥們的年終獎也紛紛到賬，這筆錢該怎麼用，成了很多人關心的話題。

　　記者發現，很多金融機構也瞄準了這塊“蛋糕”，紛紛針對年終獎推出了一些短期理財産品。對此，記者採訪了一些理財人士，他們均認為不同收入的人群，其採取的理財方式應該區別對待：年終獎較低的，應首先保證資金的流動性；年終獎較高的，投資方式要多元化，切忌把所有雞蛋放入一個籃子。

　　收益上浮

　　年終獎理財正當時

　　據某招聘網站統計，2015年的年終獎的總體平均值為10767元，比2014年足足縮水了3000元。從全國32個主要城市的年終獎平均值來看，杭州白領的年終獎平均值最高，超過1.5萬元。

　　在杭州某事業單位上班的馮小姐，上週末剛到賬一筆兩萬多元的年終獎。“好多銀行推出了年終獎理財産品，在支付寶、京東上面也有一些短期高收益産品，我都不知道該怎麼買？”

　　利用年終獎理財成了很多人的共識，於是金融機構紛紛推出年終獎理財産品借此來“吸金”。如浦發銀行的一款理財産品，起售日期2月3日，起點5萬，預期年化收益率4.6%；某證券公司的一款産品，起售日期2月1日，預期收益4.5%……

　　據統計，上周共有784款銀行理財産品發售，平均投資期限為126天，其中最高收益的産品年收益高達6%。

　　農行理財專家任琛告訴記者，這段時間市場資金面收緊，多數銀行理財産品會出現春節行情，其産品收益比日常多0.5%左右，而到了春節後收益就開始下降並恢復正常。“目前就是購買銀行理財産品的好時機。”他認為。

　　銀行理財産品出現收益上浮，但並不意味著所有人都適合去購買銀行理財産品，畢竟多數銀行理財産品有起購點。理財方面專家建議，不同金額的年終獎，應該有不同的理財方式。針對年終獎1萬元以下、1萬至5萬元和5萬元以上三種情況，理財專家們給出了不同的建議：

　　萬元以下

　　適當消費孝敬長輩

　　據調查，在年終獎的使用規劃上，儲蓄和孝敬長輩是年終獎最主要的使用方式，其次選擇較多的是投資理財、購物、還貸和學習進修。

　　“不論是怎麼用，我認為最先考慮的就是還欠款，尤其是信用卡。”理財規劃師郭劍認為，信用卡的逾期成本很高，如果出現過年錢不夠花，可還款之後再刷卡透支消費。

　　對於年終獎一萬元以下的人群來説，主要還是以消費開支為主，如購買年貨、孝敬父母、準備紅包等，而並非考慮投資。獎金有限，而花錢的地方較多，因此要充分考慮錢的流動性需求。

　　“把錢放在銀行卡裏，活期存款的年化利率才0.3%左右，不如把錢放到一些網際網路理財産品之中，如餘額寶、理財通等，這些錢不僅可以隨時用來發紅包、購物、轉賬，且年化收益目前還維持在2%至3%之間。”郭劍提醒説，購買這類産品一定要留意起息日期，不然有可能讓資金放空一個假期。考慮到這些寶寶類産品多數都是貨幣基金，因此一定要在4日下午3時以前購買。

　　1萬到5萬

　　搭配多種理財方式

　　對於年終獎1萬至5萬元的人群，依然還是以消費支出為主，但同時也多了一些投資理財的選擇。

　　浦發銀行産品經理滕媛媛建議説，考慮貨幣基金，其特點就是投資的起點金額比較低，買賣方便，一般基金贖回兩三天就能資金到賬，從而導致其流動性強。從收益來看，貨幣基金的收益與銀行的定期存款相近，其流動性與活期存款有的一拼。

　　郭劍推薦可以做基金定投，每個月只需要投入幾百塊錢，就能通過小投入而獲得較多收益，這種分批式買入的最大優勢就是降低投資風險。

　　“尤其是目前股市低迷的時候，大量資金一次性投入總讓人覺得害怕，那麼通過基金定投可以回避擇時問題，從而獲取市場平均收益。” 他介紹説，基金定投的手段很多，除了每個月固定申購一定數量的基金外，還可以在市場低位的時候申購，比如一些有經驗的投資者，以股市交易日為單位，大跌大買，小跌小買，從而實現股市底部佈局。

　　此外，還有人建議購買保險。“從理財的角度來看，可以買分紅險，保底收益在2.5%左右，預期收益能達到5%。”太平洋保險資深理財師林峰介紹説，一些分紅險的保費其實都只在一萬元以內。

　　5萬以上

　　首選銀行理財産品

　　5萬元，是銀行理財産品的起始門檻，因此這種方式是年終獎5萬元以上人群的主流投資首選。

　　任琛説，在利率低位徘徊的大環境下，選擇期限長、收益相對較高的銀行類理財産品，鎖定收益，並省去短期産品到期後需要轉換的收益空白期。

　　而對於銀行短期理財産品，他提醒説在購買時要留意起息日期。“本身週期很短，起息時間又晚，收益等於打了折扣。”

　　對於年終獎有大量節余的人群來説，其投資方式更顯多樣，但不要把全部雞蛋放入一個籃子之中。任琛建議，把20%的資金投入一些3個月左右的短期項目以保證流動性，20%資金投入6個月左右的中期項目以保證穩定性，另外60%的投入一年及以上的長期項目以保證收益率。