網際網路金融的蓬勃發展業已成為不可阻擋的時代潮流，隨著支付寶、陸金所、餘額寶、眾安保險、微信紅包、微眾銀行、個人徵信、股權眾籌等網際網路金融新企業、新産品、新業態創新發展，長尾效應、網路效應、贏家通吃、體驗為王等網際網路思維和現象為銀行帶來了新的啟示。

　　近年來，根據建設銀行“綜合性、多功能、集約化、創新銀行、智慧銀行”轉型發展方向，深化推進小企業業務轉型。按照“小額化、綜合化、集約化”的要求，以網際網路思維和技術創新為支援，發揮網際網路在渠道、資訊、技術等方面的優勢，積極探索小企業業務向“標準化、網路化、智慧化”發展，通過加快網路渠道部署，研發網路金融服務産品，構建網路資訊生態系統，推進線上線下融合發展，全面提升小企業業務的獲客能力、創新能力、協同能力、風控能力、綜合服務能力，為小企業業務發展提供了持久的動力。

　　積極推進網路獲客渠道建設，提升小企業獲客能力

　　建設銀行利用網際網路資訊傳遞高效及時的特點，在企業網上銀行、建行善融商務平臺、建行網際網路門戶網站、企業版手機銀行等渠道建立了小企業貸款線上申請功能，客戶可以隨時通過網際網路提交貸款申請，並得到建行的及時響應。同時，建行已在善融商務電商平臺試點開展客戶主動行銷，通過挖掘商戶的交易數據，向符合意向授信條件的客戶主動發送産品資訊，變被動獲客為主動獲客。網路獲客渠道的建設，突破了物理渠道在時間空間的限制，大大緩解了銀行和客戶之間資訊不對稱、溝通不便利的問題。自功能上線以來，各個網路渠道已累計受理客戶申請1.2萬餘筆，有效提升了小企業業務的獲客能力，擴大了客戶服務覆蓋面。

　　展網銀迴圈貸業務，提升小企業業務創新能力

　　針對小企業客戶數量多、單戶貸款金額小、資金需求靈活性高的特點，按照網際網路思維方式，建行對傳統小企業信貸業務流程進行了優化改進。借助電子渠道將貸款申請、支用、還款等業務一併遷移到了網際網路，推出了“網銀迴圈貸”業務。將原先的只能通過線下辦理的信貸業務，升級成為客戶只需通過手指點擊滑鼠就能自助辦理，實現了貸款的一次申請， 7×24小時迴圈使用，極大提高了服務效率，降低了成本。

　　上海一家服裝製造型小微企業負責人對此深有體會，“所謂迴圈，就是企業有錢的時候就在網上還了，沒錢的時候支用，如果企業每次都在週一用錢週五還了，那麼按照一年內法定節假日佔三分之一來算，一年大約可以省下1/3的成本”。由於每個客戶的資金需求時間段各不相同，同樣的信貸在收益不減少的情況下，利用效率更高，服務客戶更多，為銀行和客戶雙方都創造了價值。隨著小企業業務發展，建行網銀迴圈貸業務已逐漸發展成為小企業小額化發展的“平臺性”業務，由支援特定抵質押方式辦理髮展成為支援所有採用抵押、質押、保證、信用等多種方式的小企業一般授信業務、速貸通及評分卡業務，為提升小企業業務創新能力拓展了新的空間，更加貼近網際網路金融時代的客戶需求。

　　打造網際網路資訊生態系統，提升多方協同能力

　　針對小企業客戶資訊不對稱的問題，建設銀行著力積極依託網際網路資訊和技術優勢，通過多方協同共同解決。一是借助善融商務平臺，通過積極行銷商戶入駐，促進商戶交易，掌握客戶網路經營情況，交易行為特點，為其中的優質商戶推出以交易數據為基礎的“善融e貸”業務。二是借助信用卡收單業務，特別是網路收單業務，掌握收單商戶的經營現金流，以此作為授信計算依據，為小企業商戶提供基於收單業務量的POS貸業務。三是借助小微企業ERP服務，掌握客戶進銷存、財務管理、支付結算等數據，開發以資金流、資訊流、貨物流相結合的ERP貸款業務。四是借助國家稅務資訊，通過稅種、納稅額等涉稅資訊，還原客戶的真實財務狀況，結合客戶結算、資産、徵信等行內外多方資訊，建立不依賴財務報表的客戶風險評價模型。

　　建立以大數據為基礎的評分卡業務，提高風控能力

　　針對500萬元及以下小額貸款客戶，建設銀行通過大數據分析、邏輯回歸等方式開發了小微企業評分卡模型，圍繞履約能力、信用狀況、交易資訊等非財務大數據資訊，對小企業償債能力進行判斷，減少對企業財務報表的依賴，成為率先採用小微企業零售評分卡的大型商業銀行。同時，建行還開發了小企業早期預警工具、行為評分卡等系統工具，動態監測企業和企業主的信用記錄、納稅情況，以及在建設銀行的資産、結算、銷售等情況，及時預警、化解風險，增強風險防範和處置能力。

　　打造小微e家服務平臺，提升客戶綜合服務能力

　　根據《中國建設銀行轉型發展規劃》提出的“提升産品服務特色化定制能力，實現一個客戶、一個賬戶、多樣産品、一站式服務”的要求，依託門戶網站和企業網銀，建行還將打造“小微e家” 線上一體化金融服務平臺。通過整合提供對公、對私、投資理財等小微企業及企業主所關注的資訊，嵌入線上融資、線上ERP等特色小企業服務，增加客戶黏性和産品覆蓋度，滿足小微企業客戶一站式金融服務需求。

　　網際網路的發展，不僅帶來了技術的進步，還深刻的改變了客戶的行為。小企業業務發展要真正落實以客戶為中心和運用網際網路思維，發揮大型商業銀行在綜合服務、系統整合和規模效應等方面的優勢，加快創新步伐，提升産品、渠道、服務的“網路化”和“智慧化”水準，才能在網際網路金融環境下贏得新的競爭優勢。