保險，本意是穩妥可靠，後延伸成一種保障機制，成為規劃人生財務的一種工具。時下，隨著人們生活品質的不斷提升，保險意識隨之增強，雖説大家都熟知社保和商業保險這兩種保險體系，但不少人在實際投保中存在這樣的誤區：有些人面對紛繁複雜的保險産品來者不拒，能保則保；有些人則認為有了社保，壓根沒必要重復投保商業保險。對此，我市保險專家表示，社保、商業保險都是家庭保障的重要途徑，有效轉嫁風險，生活才更安心。

　　“其實生活中經常碰到做保險的朋友推薦各類保險産品，大多為養老險和健康險，可我始終認為自己所在單位有社保，老公所在公司也有五險一金，每年再花一筆額外的錢投保商業保險一點必要都沒有，何況現在我們的家庭收入並不高，還需要在孩子特長培養、課外輔導和贍養老人等諸多方面大量投入，如果再買商業保險豈不是多此一舉嗎？”事業單位工作的吳靜女士發出了這樣的疑問。

　　近日，在記者對國壽、太平、平安、新華等壽險公司保險行銷員的走訪中了解到，生活中吳女士的想法非常典型。“在平時與客戶的交流中，經常發現部分客戶對商業保險的考慮處在兩個極端，有些人認為有了社保就不需要再購買商業保險，有些人則買了一大堆商業保險，最終才發現與已有的社保相重復。”中國人壽蘭州市公司相關人士表示，社保和商業保險都是家庭保障的重要途徑，兩者有效結合就相當於給了自己上了一份“雙重保障”。如今市面上銷售的保險産品非常豐富，但商業保險並不是買得越多越好，由於不同人群的家庭經濟狀況、階段性家庭責任以及現有的保障等諸多方面都存在差異，市民在投保時應按自身實際情況量身定制，而不是一味地貪大求全。

　　商業保險可充當社保的有益補充

　　對普通市民來説，對社保與商業保險的名詞都比較熟悉，但兩者間到底存在何種區別？太平人壽甘肅分公司的保險規劃師表示，從概念上來講，社會保險是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業或社區、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。社會醫療統籌基金的保障採用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋範圍、低保障水準”的特點。因此，無論是費用報銷的比例，還是保障的範圍，都有一定的風險缺口，這就需要個人購買商業險加以補充。

　　商業保險是保險公司根據保險合同約定，向投保人收取保險費，對於合同約定的發生造成的財産損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。對於已經享有社保的人來説，商業保險是一種有效的補充。以醫療保險為例，基本醫療保險統籌基金支付個人住院醫療費用設定有起付線和封頂線，社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷範圍的費用按比例支付。同時，報銷範圍上也有限制，例如某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫療服務設施都不在社保醫保報銷範圍之內。此外，在疾病期間經常發生的費用，比如營養費、護工費、收入損失等更不在報銷範圍之內。

　　記者了解到，目前商業保險中可以達到養老的目的有年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險，都屬於商業養老保險範疇。商業醫療保險的産品主要集中為重大疾病和住院醫療。各家保險公司推出的産品在保障責任側重、賠付方式等方面都有差異，市民在投保前應做細緻了解。

　　商業保險賠付與社保醫療並不衝突

　　社保醫療和商業保險賠付是否相衝突也是一些市民經常疑惑的問題。對此，新華人壽甘肅分公司市場總監譚晞文接受記者採訪時表示，社保醫療報銷和商業保險賠付不衝突。例如某人有社保，同時購買了某保險公司的一款醫療計劃，在蘭州住院花費醫療費3萬元，社保按規定除過門檻費、《社保藥品目錄》中不報藥品等，按比例報銷2.1萬。剩餘部分9千元，可在該保險公司繼續按70%至100%的比例進行報銷，如果是意外導致門診或住院，保險公司在扣除100元免賠額後，按實際花費100%進行報銷。

　　社保是個人先墊錢後報銷，而商業保險是增加補償法，對於部分重大疾病可預先賠付。通常患者除了直接的醫療費用外，還會涉及三方面費用：一是後續康復醫療費；二是不能工作導致的收入損失費；三是患者的營養與護理費等。這些費用可以通過商業保險給予對應比例補償。例如新華保險的“健康福星醫療計劃”，30歲男性，每年交費5454元，每天只需15元，就擁有20000元的意外、疾病醫療保障，還有10萬元重疾保障，每年增長3000元，避免醫療費用增長而保障不足的問題，另外還有10萬至20萬以上的身價。

　　保險專家建議，有無社會醫療保險是投保商業保險前首先要考慮的要素。有社保者在考慮商業醫療保險的優先順序為：收入津貼型醫療保險、意外醫療保險、重大疾病保險、費用報銷型醫療保險、長期護理險。無社保者考慮商業醫療保險的優先順序為：費用報銷型醫療保險、重大疾病保險、收入津貼型保險、長期護理醫療保險。

　　社保不夠商業養老保險來湊

　　隨著“二胎”的全面放開以及“延遲退休”愈炒愈熱，養老問題又成了大家關注的話題。有了社保，還有必要關注商業養老保險嗎？“社保養老是基本養老，有交費低，活多久就領多久的特點，它確保國人最基本的養老生活水準。舉個形象的例子，與之相比，商業保險養老按自身需求確定養老時間、領取金額，讓我們優雅的老去，有尊嚴的享受老年生活。”譚晞文表示，兩者之間的差別是社保養老屬於國家福利政策，關注點在活著領錢，沒有生命保障。對於參保人員身故補償，社會養老給付的是60歲前個人賬戶金額，60歲後個人賬戶餘額及喪葬費。商業保險按保險責任進行給付，金額多則為前期保費的數百倍，身故金解決親人離去帶來的財務問題，緩解家人的思念之痛。社保是我們家庭生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證，而商保強大的、獨特的保障功能和資産保全功能，是其他任何金融工具不可替代的。它們各有特點，功能互補，只有在既有社保作基礎，又有商保作補足的雙重保障下，才能保證在任何時候都能從容面對生活。□記者薛曉霞

　　一週隴股回顧

　　上周，大盤經過短暫的震蕩休整後繼續破位下探，滬綜指周跌幅6.14%，甘肅板塊周跌幅6.64%，略微跑輸大盤。從資金流向上看，甘肅板塊有資金凈流入的個股寥寥無幾，其中方大炭素有資金凈流入1.08億元，敦煌種業，亞盛集團，酒鋼宏興等資金流出居前，酒鋼宏興資金流出1.71億元，位居資金凈流出首位。

　　中信建投證券蘭州皋蘭路營業部投資顧問楊海龍表示，消息面上，最近石墨烯産業方面動作頻頻，作為重要新材料之一，國家對於石墨烯發展表示高度關注。隨著行業發展，今年上半年石墨烯政策有望密集落地。另一方面，石墨烯在電池方面的應用也正在加強，石墨烯商用值得期待。受此消息影響，國內炭素行業龍頭企業方大炭素在大市快速下跌的狀態下逆勢上漲，周漲幅4.77%。行業方面，隨著石墨烯産業關鍵技術在“十三五”期間實現突破，並快速實現産業化，行業個股機會將逐步顯現，後期可逢低佈局。

　　從近日盤面來看，市場恐慌性情緒依然存在，量能的進一步萎縮説明場外觀望資金仍然不願意進場參與市場，體現出當前資金的謹慎情緒，加之本週已是春節長假前的最後一個交易周，資金做多意願不強烈，但指數進一步繼續殺跌的空間有限。總體來看，大盤短期震蕩築底的概率較大，建議投資者在操作上可逢低吸納業績優良的超跌錯殺優質個股，倉位上仍然保持輕倉為主。□記者薛曉霞