提前還房貸並不划算
- 發佈時間：2016-01-30 06:33:07 來源：長春日報 責任編輯：羅伯特
對於貸款購房者來説，最喜歡銀行降息。由於多數銀行採用次年調息方式，也説是説，本月初開始，已有不少購房者的月供負擔在一定程度上降低了。
回顧2015年，央行共進行了5次降息，五年以上的商業貸款從今年年初執行的基準利率6.15%下調至4.9%，算下來降息之前和之後相差1.25%。公益理財師劉禹幫市民算了筆賬，假設某商業貸款購房者辦理100萬元的房貸，還款期限為20年，按照降息前6.15%的利率，根據等額本息的還款方式，總共將需要支付的利息總額為740267.62元，每月還貸金額為7251.12元；而如果按照4.9%的新利率，採取等額本息的還款方式，則每月的還款金額只要6544.44元，總共的利息支付也降低至570665.72元。比較而言，實行新的基準利率後，總利息支出減少近17萬，每月房貸少還706.68元。
“一般利率調整後，所貸款項還沒有償還部分的利率也隨之調整。”劉禹説，但對老房貸者來説，可能存在三種情況：一是所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率；二是滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率；三是雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新的利率水準。另外，公積金貸款利率的調整一律在每年的1月1日。
對於提前還貸是否划算，劉禹認為，有些銀行會約定交一定比例的違約金，有的銀行會以“是否滿一年”為界，貸款不到一年會收取違約金，一年以後不收取。“處於還貸初期的客戶，若有好的理財方向，提前還貸還可以，但若處於還款中後期，由於已償還大部分利息，因此提前還貸不划算。”劉禹説，對於以前買房申請到利率8.5折優惠的市民，打折後的利率為4.165%，低於銀行理財産品的收益水準，因此，如果之前享受7折、8.5折優惠利率或辦理公積金貸款者，在2015年五次降息的情形下提前還貸是不划算的。
