長春晚報記者 王岩

　　每到年底，當不少購房人拿到年終獎時，就會將提前還貸列入計劃。但今年央行一再降息，如此一來，房貸一族每個月能少還幾十元到幾百元不等，這讓有些購房人産生了顧慮，在這樣的大背景下提前還貸是否合適？為此，記者專門諮詢了銀行理財師，幫助市民進行分析。

　　多數銀行收取違約金

　　年末很多市民手中有些閒錢，為早日擺脫“房奴”，開始盤算提前還貸，但記者走訪多家銀行後了解到，目前，各銀行對允許提前還貸的時間規定不同，大多數銀行表示要求至少還款一年後才可以申請提前還貸，少數銀行將這個期限縮短至半年。

　　記者還了解到，大部分銀行會對個人住房貸款提前還貸收取違約金，具體收取方式都會在貸款合同裏寫明。一般來説提前還貸每筆貸款最高收取手續費不超過6個月貸款利息，大多數銀行採取多收取一個月的利息作為手續費；部分銀行表示要多收取2-3個月的利息。而在還款金額上，基本都要求以10000元的整數倍還款，有些銀行要求最低還款額為10000元；有些銀行則規定最低還款額為50000元。

　　還款初期申請較適宜

　　“最近正在糾結要不要提前還貸呢？”還款已有三年的市民張女士對記者説，每年年底，自己單位都會發年終獎，再加上一年來的存款，也有八九萬元，打算提前還款。

　　對此，記者諮詢銀行理財師後得知，像張女士這種處於還款初期的借款人提前還貸還是比較划算的，因為還款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是划算的。

　　四類人提前還貸要慎重

　　“從上個月中旬開始，前來諮詢提前還貸的市民明顯多了起來。”某銀行工作人員表示，其實，對於要不要提前還貸，不能只看貸款餘額和利率的變化，更應關注提前還貸是否真的讓資金收益實現最大化，並提醒四類人群並不適合提前還貸。

　　一種是基準利率享受7折與8.5折之間的購房者，由於已享利率優惠，即便利率調整前後月供之差也不會超過百元，因此不需要提前還貸；二是等額本金還款期已過三分之一，由於前期還款較多，剩下小額的貸款，即便漲了利率，利息也不是太多；三是等額本息還款已到中期，因為這時已經還了大部分的利息；四是有更好投資渠道的購房者，據介紹，央行下調銀行貸款基準利率後，房貸客戶需要支付的貸款利息進一步減少，這種情況下如果市民手上有好的投資渠道不妨將閒錢拿去進行投資，從而獲取更多的收益。

　　最後，該工作人員提醒，一般銀行對於已經放款的房貸，調整後的利率一般都從第二年的1月1日起執行，購房人應重點關注月還款額的變化，而在調整利率後新申請房貸的購房族們將直接享受調整後的最新貸款利率。因此不同購房人應時刻關注銀行利率調整時間的規定，以免給自己的還款造成障礙。