2015年，32歲的永寧縣閩寧鎮木蘭村3組村民馬正虎的身份變了：從打工者進階為擁有10隻羊兩頭牛的創業者。

　　發展生産的願望，在馬正虎30歲的時候已經有了，但以他的家庭資産狀況，無法爭取到貸款。直到2015年7月，木蘭村村級互助擔保基金助他貸到1.2萬元啟動資金。截至2015年11月末，寧夏3個在運營的村級互助擔保中心累計向203位“馬正虎”們放了487萬元貸款。

　　從“0”到“1”，在塞上鄉間，村級互助擔保基金開啟了寧夏推動農村金融改革創新、金融支援“三農”的探索之旅。

　　引入金融杠桿：

　　撬動銀行10倍信貸

　　“‘三農’貸款是世界性難題。就目前我區的實際來看，農民可抵押的資産少；全區金融實體少，農信社一家難支‘三農’發展需求。各種涉農補貼資金和村級互助基金不僅數量有限，而且滾動起來慢。因此，需要引入金融這個杠桿撬動。”自治區金融工作局副局長劉正虎説。

　　2015年2月9日，經自治區金融工作局協調，海原縣西安鎮白吉村以浦發銀行銀川分行捐助的20萬元作為首期出資，與海原縣信用聯社按照擔保基金的10倍放大為農戶提供貸款簽署合作協議，啟動成立了我區第一家村級互助擔保基金中心，成為農民參與製作符合自己胃口和營養的“第一道本土金融餐”。

　　以永寧縣閩寧鎮為例，木蘭村在永寧縣信用聯社（簡稱農信社）開設“村級互助擔保基金”專用賬戶，將互助擔保基金存入農信社。農信社可按互助擔保基金的10倍提供授信。出資農戶10萬元（含）以下的小額貸款可以不提供其他擔保或抵押。永寧縣農村信用聯社信貸部經理陳偉介紹，木蘭村村級互助擔保基金共90萬元，每年可發放900萬元的授信貸款。

　　目前，全區共有13個村確定開展村級互助擔保基金試點工作。繼白吉村後，彭陽縣城陽鄉長城村和永寧縣閩寧鎮木蘭村試點工作開始運作，其中永寧縣閩寧鎮實現村級互助擔保基金全覆蓋。試點工作的運作基金來自自治區財政出資的150萬元和浦發銀行、南京證券、華夏銀行、順億資産管理公司的440萬元捐贈款。

　　按照“誰出資、誰擁有”的原則，財政補助資金歸財政部門所有，捐贈資金歸所在行政村所有，農戶交納的資金歸農戶所有。

　　村級互助擔保基金：

　　破解“三農”融資難

　　自治區金融工作局局長楊少俊解釋説，“村級”指研究村級面臨解決的問題；“互助”則需要村民積極參與抱團取暖；“擔保”是指基金與銀行的相融合，將基金放在銀行，由銀行來放大10倍去做信貸，起到了放大和撬動的作用；“基金”是指市場化運作，區別與過去的扶貧資金，村級互助擔保基金是提高基金的使用效率，多層次滾動使用。可以説是過去村級多戶聯保的“升級版”，如果發展得好，應是破解“三農”融資難、融資貴、融資慢的重要平臺和渠道。

　　不同於經濟發展較充分省份的農村金融改革，涉及此項改革的農戶大多沒有多餘的閒置資源，不是借助金融工具“向存量要增量”，而是藉此“積累存量”。

　　為做好試點工作，自治區金融工作局下發了《寧夏回族自治區村級互助擔保基金設立工作指引（試行）》，其組建流程、運營模式和監管措施盡最大努力貼近寧夏農村實際。

　　村級互助擔保基金管理小組來保證基金的日常運作，其擔任人員由兩委班子代表、黨員代表、大學生村官、“兩支一扶”人員、村民代表、教師代表和婦女代表等組成。負責基金的籌措、日常管理及風險防控；協助金融機構做好農戶貸款的貸前調查、客戶推薦、貸後管理和貸款清收等工作。

　　對出資加入互助擔保基金的貸款農戶，由簽約金融機構與基金管理小組聯合進行信用等級評定，按照信用等級高低，給予不同額度的授信和利率優惠。擔保基金管理小組成立後，受理貸戶提交的書面貸款申請，初審並推薦給簽約的金融機構，金融機構評估後按照産業週期，一般為1至3年，按照低息微利、減費讓利的原則，向農戶發放貸款。

　　兩道保障機制：

　　風險補償+保證保險

　　木蘭村黨支部書記馬少林説，多年前，農民信用意識尚未培養起來，再加上移民剛剛搬遷進來，生産經營困難。對扶貧貸款的認識不夠，才出現有借無還的情況，金融機構不得不將錢袋子紮緊些。

　　“之所以選木蘭村為試點，是因為近5年該村的不良貸款率由3%降到1%。村民講誠信，種養産業單一。”陳偉説，如今，農戶開始珍愛自己的徵信記錄，擔心一旦進入信用黑名單，一輩子就不能和銀行打交道。因此，在該信用社發放的40筆貸款中，70%是尚無“積累”的90後。

　　事實上，兩道保障機制才是信用社的“定心丸”。自治區金融工作局融資擔保機構監管處楊彩紅告訴記者，第一道是由政府建立的風險補償機制，如發生貸款本息損失，由風險補償金按照規定予以補償。基金承擔的風險遠大於金融機構；第二道是引入保險機構介入，參加市場保險及小額貸款保證保險。永寧縣政府則配套每萬元500元到1500元的保險費。

　　在陳偉看來，村級互助擔保基金的設計，結束了農村金融單憑信用擔保的歷史，步入了村級互助擔保基金擔保，政府和保險護航的新“三戶聯保”時代，是普惠金融的重要舉措。