網際網路銀行的賬戶問題終於得到解決。2015年12月25日，央行發佈《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)。《通知》規定，銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，以往和今後通過銀行櫃面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，未現場核驗開戶申請人身份資訊，通過遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道，可開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

　　櫃面開設賬戶都自動劃為Ⅰ類賬戶

　　央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據開戶申請人身份資訊核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，並進行分類管理和動態管理。

　　“這次把傳統上在櫃面開設的賬戶設為Ⅰ類賬戶，屬於全功能的銀行結算賬戶。在此基礎上，為便利存款人支付，增設了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”央行支付司司長謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財産品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用於快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。

　　與Ⅰ類賬戶必須到櫃檯當面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網上開設。

　　據介紹，對於通過櫃面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對於通過遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現場核驗身份資訊的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現場核驗身份資訊的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　“但此舉還限于銀行內部或銀行可控制網路。”某國有大行相關人士説。

　　新劃分三類後，原有的銀行賬戶怎麼辦？記者從央行支付司了解到，對於之前的賬戶，銀行根據開設時的材料進行分類，只要是當面開設的都會成為Ⅰ類賬戶。今後再開設賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由於涉及到銀行系統的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。

　　Ⅱ類不能存取現金 Ⅲ類為小額消費

　　對於習慣了一種銀行賬戶“包打天下”的老百姓來説，還真的要好好研究一下Ⅱ類、Ⅲ類賬戶怎麼用。

　　根據人民銀行新出臺的規定，存款人可通過Ⅱ類賬戶辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類賬戶辦理小額消費和繳費支付。

　　也就是説，Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

　　百姓在新型網路銀行憑網上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開設Ⅱ類賬戶。但在權威部門認可人臉識別技術可靠性之前，單憑網上“刷臉”不能開設Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶(Ⅱ類賬戶)功能拓展至消費和公用事業繳費支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內，但購買理財産品的額度不限。

　　有了Ⅲ類賬戶，消費者進行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時，可以更放心，因為目前設定餘額在一千元以內。即是説，如果因為欺詐、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

　　“其實並不是每個人都要開三類賬戶。我們主要是為了適應網際網路金融發展和消費者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時，通過限定功能和額度降低風險。”謝眾強調。

　　央行鼓勵網銀轉賬免收手續費

　　依託Ⅰ類賬戶，百姓可在網上選取任意銀行開設多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，購買理財産品或進行快捷支付。問題是，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現在大部分銀行還在對跨行或異地轉賬收取手續費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

　　央行通知明確：“鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務，免收手續費。”可是萬一某家銀行不聽央行的“鼓勵”怎麼辦？

　　“我們同時也出臺了配套措施，上經濟手段。如果到明年4月1日仍有銀行不減免手續費，那麼在辦理跨行業務時央行的‘超級網銀’就會向這家銀行收費。”謝眾明確表示。

　　目前，招商銀行等幾家銀行已宣佈網上轉賬匯款全免費。業內人士表示，銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導和配套措施，會使銀行轉賬費用不斷降低。

　　此外，關於銀行賬戶的一些非人性化規定這次也得以改變。比如以往規定挂失、密碼重置等業務必須本人在櫃檯當面辦理，往往出現危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規定，因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可採取委託代理或銀行到府服務方式辦理挂失、密碼重置、銷戶等業務。