吃飯吃到了電器行，住宿住進了超市，唱歌唱去了加油站……隨著日常生活中刷卡消費增多，很多人都遇到了POS機小票上的商戶名稱與實際消費類型不一致的情況。有些信用卡消費者在帳單裏看到自己從未接觸過的“批發”等項目時，甚至會懷疑自己的卡是否被盜刷了。

　　實際上，這是商家擅自使用不屬於本行業的POS機為消費者刷卡，目的是為了躲避較高的刷卡手續費，行業內稱之為“套碼”。

　　近日，記者調查發現，套碼在手續費率較高的餐飲、娛樂等行業已是公開的秘密。消費者被套碼後，輕則影響信用卡積分，重則可能威脅資金安全。

　　POS機能網購，費率可自選

　　在某品牌電腦公司擔任區域經理的趙子森最近一次被套碼是在元旦前。據他回憶，2015年12月25日，他前往福州市出差。出發之前，他在網上預訂了某連鎖酒店的房間。

　　誰知入住刷卡付費時，趙子森發現服務員遞過來的簽購單上，商戶名稱卻寫著“福州市倉山區南城商務中心超市”。經常出差的趙子森頓悟，他被商家“套碼”了。

　　由於曾多次遇到類似情況，趙子森專門詢問過一些商家，被告知這種簽購單與實際商戶不一致的POS機，大多是第三方支付公司到府推銷，甚至是網購來的。

　　在某網際網路購物平臺，記者以“POS機”為關鍵詞進行搜索，發現相關商品多達9.56萬件，收費從幾十元到上千元不等。

　　記者隨機進入了一家綜合排名靠前的店舖。該店舖銷售的POS機分為798元的無線移動款和698元的網線款，這兩種POS機又分別有“0.38費率”、“0.78費率”、“26元封頂”和“30元封頂”等細分。

　　店舖的客服人員解釋説，所謂“26元封頂機”是指刷卡金額在3300元以下時，手續費按消費金額的0.78%計算，超過3300元後均收26元。而0.38%和0.78%的POS機，是每刷卡一次，按刷卡金額的0.38%和0.78%收手續費，“刷多少都按比例來”，上不封頂。客服還建議，若每筆刷卡金額較大，選擇封頂機划算；金額小的則選擇費率機比較划算。

　　當記者提出開“小餐廳”需要POS機時，該客服人員推薦了0.38%積分機，“以‘個人名義’一次性買斷”，並承諾該POS機是銀連線構授權的，只需要提供個人身份證、銀行卡、手機號碼等資訊，並未要求記者提供經營執照。

　　費率各不同，“套碼”為牟利

　　事實上，網上客服提供給記者的0.38%的POS機並不適用於“小餐廳”。按照2013年1月國家發改委發佈的《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，銀行卡刷卡的手續費按照商戶類別劃分為餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類，餐娛類費率為1.25%，包括餐飲、賓館、珠寶金飾等，記者提到的“小餐廳”就屬於其中。

　　除餐娛類以外，一般類費率為0.78%，包括百貨、批發等；民生類為0.38%，包括超市、大型倉儲式賣場等；而公立醫院、教育等公益類則為零費率。其中一些商戶還有細分，如房地産、汽車銷售80元封頂，批發類26元封頂。

　　“商戶不同，費率不同，這是産生套碼的最主要原因。”某國有銀行網點負責人張建明向記者透露，通過銀行辦理POS機，雖然需提供營業執照，但為了降低手續費，某些商家會用民生類營業執照申請到POS機後，從事餐娛類經營活動。“銀行把POS機發出去後，應定期去商戶處檢查，但很多時候，銀行都沒做這件事，商家很容易挂羊頭賣狗肉。”

　　除了銀行，第三方支付機構也可以安裝POS機。截至2015年3月30日，中國人民銀行共發放270張第三方支付牌照。公司多了，競爭自然激烈。某第三方支付公司工作人員劉先生告訴記者，大部分機構都會利用“低手續費率”來搶奪市場。降低手續費率最常見的形式就是“大套小”，即支付機構以超市等行業的名義，為餐飲等高費率商戶申請入網，收其0.5%的費率，機構自身賺取0.5%與0.38%的差價，“雙方都可獲利，這已是公開的秘密”。

　　“套碼”存隱患，識別有招數

　　套碼讓商家和第三方機構增加了違規利潤，而為此“買單”的卻是刷卡的消費者。

　　經常出差的趙子森習慣了信用卡消費，但多年來信用額度都沒有變化，他將原因歸結為被“套碼”。他告訴記者，很多銀行的信用卡只在餐娛類消費時才可積分，被套碼成其他消費後往往沒有積分。甚至有幾次購買電子産品和裝修材料後，銀行工作人員還告知他刷卡類別為“批發”，因金額太大，有“套現”的嫌疑。

　　類似的，北京的楊小姐日前在某知名珠寶商店刷卡購買了8000元商品後，只獲得了300個積分，“不應該這麼少啊”。

　　某商業銀行信用卡中心市場部經理梁美君告訴記者，銀行會根據費率確定該類型的消費是否計積分。消費者在低費率或零費率的POS機上刷卡，往往不能累計信用卡積分，“更不利於提額”。

　　事實上，“套碼”給消費者帶來的影響遠不止於此。中國電子商務研究中心高級特約研究員張延來告訴記者，交易憑證上的商家資訊與實際交易商家不一致，一旦存在消費糾紛，消費者就難以舉證交易的真實存在，而且“套碼”POS機可能被提前動過手腳，消費者使用後資金安全也沒法保障。

　　面對隨時可能遇到的被套碼風險，梁美君給消費者支招，刷卡時可留意簽購單上的“商戶編碼”，根據其中8～11位數字判斷商戶類型是否與實際相符(餐飲類編碼是5812，住宿服務類是7011，快餐類是5814， 超市類是5411，批發類是5998)。

　　張延來建議，消費者一旦發現商家資訊不對，可以拒絕在小票上簽字，要求退款或要求商家在小票上蓋章，還可以向發卡行、銀聯、銀監會等機構舉報。記者 李丹青 羅筱曉