新年開始後，各大保險公司將主要精力轉移至2016年“開門紅”産品的儲備和預售階段，這些産品基本上都是一些長期型壽險産品。而在央行多次降息的背景下，這些長期型壽險比銀行理財産品也更具吸引力，不少有理財需求的人便會在“開門紅”期間配置長期型壽險。只不過，由於繳費期限長，購買長期型壽險通常需要承擔高額保費。萬一個人收入下降，或流動資金陷入困境，抑或隨著時間的推移，發現手頭的保險已不再需要，退保也會成為不少人無奈的選擇。只是，中途退保需要承擔退保費用，而且保險公司只退還保單的現金價值，説不定連本金都要不回來。那麼，消費者中途退保到底需要承受多大損失，哪些技巧可以減少退保損失，諸如此類的問題都值得關注。

　　A 時間越短損失越大，前幾年需扣費用較多

　　可以確定的是，投保時間越短，退保的損失就越大。記者以某大型壽險公司推出的一款長期壽險為例，25歲男性的年繳保費為1100元左右，繳費期限為20年，保額為30萬元。如果投保人第1個保單年度末就退保，對應的現金價值只有區區300元，第2年為870元，第5年為5450元。一位壽險人士對記者表示：“投保人1年之後就退保，扣除手續費等費用之後，可能連一分錢都拿不回來。”

　　上述人士進一步指出：“投保人在前兩年需要支付的管理費較多，包括體檢、核保、保單製作等費用。此外，在第3到5個保單年度，保險公司向業務員提供的佣金遞減，到5個保單年度之後，一般不再支付佣金，管理費用也減少。”

　　B 可運用各種“期限”，事前退保或延遲繳費

　　各個長期壽險的退保損失額度有大有小，至於什麼時候能夠收回本金還得看具體的利益演示表，或者向業務員諮詢。

　　如果投保人只是因為資金問題導致保單“卡殼”，那就不用太過擔心。首先，投保人有權利用保單中的“60天寬限交費期”推遲繳納續期保費，投保人可以借此週轉資金。如果60天內仍無法繳費，投保人還可以利用兩年的“寬限期”，讓保單處於失效狀態，投保人可在具備交費能力時申請恢復保單，保單效力不變。

　　記者還向業內了解到，有些長期型壽險産品設計有自動墊交保險費條款，如果保單現金價值大於應繳納的當期保費和利息，且投保人事先又有此約定，保險公司就會自動墊交應繳的續期保費。

　　C 在保障方面做變動，可減保也可轉換保單

　　除了可以通過延期繳費的方式讓保單合同不至於終止外，還有一種方法是“減保”。

　　前述壽險人士向記者介紹：“原先保障20年的，投保人可以要求保險公司只保障10年，以此縮短保險期，降低投保人的保費壓力，另外還享受原來保單上規定的各項保障。”上述人士還指出，“如果投保人是因為目前或未來一段時間的經濟實力入不敷出，也完全可以通過降低保額的方式做到不退保。比如，投保人可要求保險公司將原有的30萬保障降為20萬，而對應年繳保費降低，這相當於部分退保。”

　　有的投保人希望減少保費支出，同時又不希望降低保險的保障功能，即“既想降低保費，又想保留原有保障力度”，這種情況則可以通過“保單轉換”功能調整保險計劃，也就是將以前購買的比較昂貴的儲蓄型保險，轉換為保障型保險。

　　所謂的保障型保險，就是錢交給保險公司之後就沒有返還的那種。而與退保後再購買保險相比，“保單轉換”的優勢比較明顯，即“新保單的投保年齡與原保單相同，保險公司一般不會進行二次核保，並按照投保人初次投保時的核保等級來進行費率計算”。

　　D 保單貸款也可減損，前提是投資能力較強

　　投保人在資金緊缺的處境下，可以利用保單的另一項功能“保單貸款”來盤活保費，避免直接退保所帶來的損失。

　　有一位消費者于2014年12月花10萬元投保了一份長期壽險，而去年5月該消費者由於資金週轉不開，情急之下找到保單想找保險公司退保，以換取一些現金。可是保險公司告訴他：“此時退保，大約要損失20%的本金。”後來，他在保險業務員的建議下，申請了保單貸款。保單貸款的資金額度，保險公司會按照保單現金價值來折算。

　　記者從前述長期壽險的條款中獲悉，“最高借款金額不得超過本合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息後餘額的80%，借款期限為6個月。”而在貸款利息方面，業內一般是年化5%到5.5%。保單貸款滿6個月後，投保人如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延，而保單效力在投保人持續繳費的前提下不受影響，即保險合同的保障責任不變。“保單之所以繼續有效，是因為充當風險保費的是現金價值，只要剩餘現金價值足夠抵扣續交保費就行。”一位從事過保單貸款業務的人士告訴記者，這裡也要求投保人有一定的投資能力，萬一到期無法支付利息，且現金價值也被“扣光”，那保險合同就會隨之終止。李馳