業界期盼已久的網貸監管細則(徵求意見稿)終於在2015年12月28日正式發佈，其中，資金存管問題/風控能力再度引發熱議。

　　多位業內人士分析指出，銀行存管一方面讓資金更安全，出借人更放心，一方面對於增加企業公信力方面也有幫助。徵求意見稿出來後，一些沒有進行銀行存管的平臺或許會積極尋求與銀行合作，P2P資金存管落實的步伐有望加快。

　　同時，上述《徵求意見稿》還強調了平颱風控能力，而恒昌公司則一直把“風控“看作是”網際網路金融生態圈的核心”。

　　“資金從出借人到借款人的過程本身就存在風險，比如流動性風險、信用風險等。需要以科學的機制和流程來保證資金和交易的安全性。”恒昌公司風控相關負責人表示。

　　P2P資金存管步伐有望加快

　　2015年7月份，央行等十部委聯合發佈的《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)中提出從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，一時之間拉開銀行資金存管大幕。

　　接著，12月28日發佈的《徵求意見稿》又規定，由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監督，資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界……

　　不過，鳴金網12月份統計數據顯示，目前行業正常運營的2610家平台中，仍僅有45家與銀行簽訂了資金存管協議，簽約率為1.72%。

　　對此，網貸之家聯合創始人朱明春分析指出，徵求意見稿沒有出來之前，很多企業主動在尋求銀行託管，但銀行對這塊一直有許多顧慮，真正和銀行進行託管合作的平臺寥寥無幾。徵求意見稿中要求平臺要選擇符合條件的銀行進行資金存管，同時也説明進行存管的銀行在明確投資人執行投資之後，不對所投項目承擔風險，未來平臺對接銀行存管的事情應該會有所破冰。

　　值得注意的是，早在2015年10月份，恒昌公司就已與廣發銀行正式簽署專項資金託管協議，在正式達成託管後，恒昌公司平臺的客戶交易資金、賬戶餘額等資訊都將會在銀行託管賬戶中體現，資金的實際劃付都將由銀行操作完成，從而實現資金流與平臺的隔絕。

　　“此次協議只是恒昌公司和廣發合作的第一步，未來可以期待雙方在各個金融專業領域還有著廣泛的合作空間。恒昌將基於過去四年來累計的金融服務經驗和自身創新實踐的優勢，全面打開與銀行合作的大門，引領網際網路金融企業和傳統金融機構的跨界合作。”恒昌公司相關負責人表示。

　　一位業內人士也分析指出，與銀行業的資金託管合作，使平臺自有資金和客戶資金做好分離，客戶資金在途做好權屬的管理，每一筆交易都得到見證，平臺的服務費、平臺的風險全機制全流程透明，最大限度上降低風險。一方面，讓出借人更放心，一方面對於增加企業公信力方面也有幫助。

　　三個維度強化風控

　　除了資金存管以外，風控則是網際網路金融平臺的核心競爭力。

　　徵求意見稿中明確表示，網路借貸平臺有義務對出借人與借款人的資格條件、資訊的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要的審核，並採取措施防範欺詐風險。

　　不少業內人士分析指出，細則對網貸平臺的風控要求比較嚴格，一部分背景資金實力較弱、風控能力較差的平臺或將被淘汰出局。

　　“網際網路金融的核心和本質是金融，金融的核心是風控，恒昌始終把風險控制放在首位。”上述恒昌公司相關負責人分析指出，未來只有嚴控風險、合規守法的網際網路金融企業，才能夠為客戶提供穩定、持續、健康的金融資訊諮詢服務，才能夠構建一個健康穩健的網際網路金融生態圈。

　　據了解，恒昌公司在風控方面涵蓋了架構、流程和數據三個維度。架構上，恒昌公司採用先進的信用管理模式，擁有精通金融風險評估、政策法規、技術研發的專業團隊，力求為客戶提供安全穩定、可信賴的財富管理諮詢與服務。流程上，擁有一套完整覆蓋前期諮詢、評估到後續跟進管理的全面服務流程，即通過風控的組織架構，建立信用評估體系以及設置主要的監控指標等最大限度地降低出借人資金風險。數據上，則整合國內外優質資源，從多個權威渠道獲取數據，將大數據更好地服務於風險管理。與此同時，還引進了商業保險以提升客戶保障。

　　樹立健康的財富管理概念

　　“隨著社會經濟的不斷發展，財富管理的概念在中國已經被越來越多的人所關注，而網際網路金融的爆炸式發展更是讓千萬普通出借人一起加入到財富管理的行列中來。但中國人的財富管理觀念還比較簡單和陳舊，對於財富管理概念的認識也並不全面。因此，財富管理機構，特別是網際網路金融托身的財富管理機構肩負著出借人教育和推廣健康穩健財富管理理念的責任。“上述恒昌公司相關負責人指出。

　　上述《徵求意見稿》中亦強調出借人的風險教育、風險認知與自我承擔。

　　一直以來，恒昌公司一方面致力於做讓出借人放心的機構，一方面則積極對出借人教育。

　　“網際網路金融機構應該發揮對出借人教育和引導的作用，逐步建立健康、穩健的財富管理理念，打破‘唯收益率’的盲從，為出借人提供專業的金融資訊服務。”上述恒昌公司相關負責人表示。

　　恒昌公司認為，網際網路+時代背景下沒有最好的機構，只有更適應時代發展的機構。能將服務網點和網際網路平臺結合，並充分發揮兩端作用，做好風控，並以客戶為中心，幫助客戶建立健康穩健的財富管理理念，並幫助客戶量身定制財富管理方案，才能實現客戶和機構的雙贏，從真正意義上在對的時間為出借人提供對的財富管理方案。

　　市場資訊