■記者歐陽進權

　　“我們有一套‘現金房子’，3年投入終身收益。”“首付10萬起，無需按揭費，無空租月，終身産權。”……看到這樣的口號，你肯定以為對方在推銷房産，但其實這是保險公司行銷員在兜售一種常見的返還型保險，與投資房産無關。

　　隨著新年的臨近，榕城各大險企都在熱推開門紅保險産品，有保險行銷員將保險比作“現金房子”或“金融概念房”，吸引了眾人關注。記者昨日調查發現，保險公司合同條款並未借房説事，號稱“金融概念房”只是行銷員的行銷策略。

　　與房子沾邊“金融概念房”受熱捧

　　據了解，國壽、平安等保險公司均推出了這樣的“現金房子”或“金融概念房”。福州一家保險公司的林姓行銷員説，他們的“金融概念房”一經推出就受到熱捧，預約保費已經超過百億元。

　　記者查閱了這些涉及“金融房産”的口號發現，保險行銷員像是在推銷房子。比如一家保險公司的銷售人員提到：“這是一個能讓開發商崩潰的‘房産投資計劃’……你可以根據自身實際經濟實力，隨意選擇單身公寓、複式房甚至別墅，這裡，不限購、不限貸。”另一家保險公司的行銷員稱：“首付10萬起，分3年還清，免按揭費；3年後房子交到您手裏……免裝修、免契稅、免大修基金、免水電費。”

　　一些行銷員還列出了“實物房産”和“金融房産”對比表格，從首付、還款利息、裝修費、物業費等方面進行比較，稱“金融房産”以無首付、無貸款利息、無任何費用、保證無空租等優勢明顯“勝出”。

　　借房産包裝保險産品涉嫌偷換概念

　　記者昨日拿到保險公司的合同條款看到，保險行銷員宣稱的“現金房子”或“金融概念房”，只是常見的返還型保險。

　　比如有一款保險産品是總價為51萬元的“金融概念房”，每年付17萬元，交滿3年，從第4年起每年保底租金是11000元，直到終身，且3年後可隨時退房。但是從備案的合同條款來看，這是一款分紅型兩全保險，條款目錄分為六部分，全文未見“房”字，只提及如何支付保險費、如何申請保險金等常規內容。

　　福建理財師規劃協會一名負責人説，保險行銷員的推介有偷換概念的嫌疑，房産屬於家庭固定資産，具有儲蓄功能的保險是金融資産，完全不是同一類産品。行銷員使用“金融房産”概念，其主要意圖在於借用“噱頭”包裝保險産品，而且包裝誘導性質比較明顯。

　　記者從業界獲悉，行銷員宣稱的“收租金”實際上是根據保險條款定期返還資金而已。據介紹，目前保險金領取方式大致有兩種，一是保險到期後返還，另一種是定期返還。保險公司推出定期返還尤其是快速返還險種，主要是為了迎合投保人快速見效益的心理。但返還力度越大，後期拿到的金額也就越少。

　　省委黨校副教授闞小冬説，該款壽險的背後是長期的項目投資，早期返還的高收益可能是險企提前支付的，無法説明最終收益會高。福建理財師規劃協會負責人也分析，保險資金沉澱時間越長，能獲得的收益相對更高，提前返還無形中減少了投資總額，最終收益將不及收益再投資的品種。而且近年來，由於投資市場行情低迷，保險分紅水準並不高，有的險種年分紅率甚至還不到1%。

　　此外，把保險公司給付被保險人“滿期金”，説成是“銀行將房産回購”，也不具有可比性。而説房産需要首付款、利息、裝修費用等，保險無需這些費用，也是偷換概念，任何保險産品都不會産生這些費用。

　　提醒：中途退保損失大注意看清産品本質

　　記者還了解到，與房産變現相對容易不同的是，保險是一項長期投資，中途退保損失不小。比如一次性交完保費的（業內稱為躉交），最多可損失保費的10%~20%；多年連續交錢的（稱為期交），有的前一兩年會損失70%~80%。對此，福建理財師規劃協會負責人認為，定期返還兩全險的整體保費不低，要求投保人具備較好的經濟實力，普通人投保要慎重。

　　記者從一款返還型保險産品中看到，1歲投保基本保額5萬元的保單，總共要繳納10.95萬元，這會給普通家庭帶來一定的經濟壓力。每3年能領取金額只有4500元+累積年度紅利保額。其中4500元是定期返還的固定收益，生存至90歲，總共可拿13.5萬元定期返還收益，額外收益取決於分紅情況。

　　業界人士指出，消費者要看清産品本質，不能被眼花繚亂的行銷詞彙給“忽悠”了。福建銀監局提醒，消費者辦理業務時，應注意區分理財、存款及保險等産品。如果辦理的是定期存款，應注意憑證上方是否列明“XX銀行定期存款憑證”等類似字樣；如果辦理的是理財業務，應注意合同上方是否列明“XX理財産品購買申請書”；保險則列明瞭“XX保險公司保險合同”等類似字樣。