記者 于潔婧

　　採訪宋明華之前，他正在拍攝公司的宣傳視頻。15年的專業保險從業經驗，讓他滿載行業認可和榮譽。

　　現在的他，是浙江最佳理財師，是世界華人保險大會的公益慈善大使，還是全國保險系統勞動模範。對於個人資産的理財和規劃，他有著自己獨到的理解。

　　“理財是什麼？有些人狹義地認為，理財就是收益；但實際上，理財是通過合理配置資産來獲取最大利益。收益只是第二位，保證資産安全才是第一位。”宋明華説，“要保證安全，你就必須在理財之前，把‘人身理財’先做好。”

　　每個家庭都需要兩個“理財存摺”

　　談到家庭資産配置，宋明華提出，每個家庭都需要兩個“理財存摺”，一個“存摺”是在沒有風險的時候，可以做一些稍有風險的理財投資，而另一個“存摺”則是在風險來臨時應對風險。

　　“所謂理財的收益，往往是在你各方面狀況都好的時候的體現。而保險的收益，則是在你不那麼好的時候給你保障。”宋明華告訴記者，“所以在個人資産配置中，一個‘存摺’是像銀行理財、證券這些在你沒有人身風險時做的投資；而另一個‘存摺’則是像保險，在有風險時起到‘以小博大’的杠桿作用。”

　　宋明華認為，每個家庭應當保證10%-20%的資産用於保險理財。“因為往往一場意外，會影響一個家庭3-5年的生活來源，但如果你有了保險，它的保障額度一般相當於家庭年收入的3-5倍，於是在風險來臨時，它就可以給你基本的生活保障。”

　　“所以，在所有理財之前，要把‘人身理財’先做好。”宋明華説，“醫療、養老這部分人生必用的資産一定要安全，只有在沒了後顧之憂以後，你才能拿剩餘的錢去‘冒險’。”

　　年齡段不同，“人身理財”選擇也不同

　　那麼，在選擇人身理財的方式時，又有什麼需要遵循的規律呢？

　　“根據意外、疾病、養老、理財型壽險的不同特點，人在不同的年齡階段，理財選擇也是不一樣的。”宋明華告訴記者。

　　他認為，對於二十多歲剛進入工作崗位的年輕人來説，應選擇消費型的保險産品為主，比如定期壽險、身故險這些低保費、高保障的産品。

　　在結婚之後，有了家庭責任的壓力，同時也有了一些資金積累，則應配備一些大病類的保險産品。“這種大病類的産品，其實是‘收入損失險’，它就像是一筆生活費，保障的是保險人病後的經濟運轉和生活來源。”

　　而當進入四十歲的階段，則應注重資産的增值和流動性，這時應選擇養老型的壽險産品。

　　“養老型産品，比如分紅增值險，因為有複利的累積，所以越早開始準備，它的保單價值會越明顯。”

　　在五十歲以後，由於健康、財富傳承等方面的考量，投資者則應結合資産的安全、增值和流動三方面來選擇保險産品，而理財型的壽險産品則更利於這時的資産保全和傳承。“保險可以避稅避債的屬性，讓這個年齡段的保險人積累的財富能安全留下，並順利傳承。”

　　保富階段激進型與穩健型投資比例應三七分

　　以前，説起保險，不少老百姓都存在偏見；但現在，大眾對於保險的熱度日益高漲。“其實大家對保險認知的變化是跟隨著生活水準變化的。現在越來越多老百姓已是小康或富裕的狀態，所以他們追求過得更好，活得更久。而這個人生目標與保險功能也是不謀而合。”

　　宋明華告訴記者，他的目標是追求幸福美滿的人生，所以他的理財觀念是安全第一，收益第二。“與我個人理財觀念相關，我的家庭資産中七成都是相對安全、穩健的理財方式，包括保險、銀行理財、債券以及固定資産投資，而像股票、期貨這種相對激進的增值投資只佔三成。所以，保富階段的投資者可以選擇激進、穩健投資比例平分或是三七分。但如果是創富階段的年輕人，我建議他的配置比例應該是我的倒過來的，70%的資産做有風險的投資，30%的資産來保證穩健收益。”

　　另外，針對現在一些高收益的網際網路理財渠道，宋明華也給出了他的看法，“天下沒有免費的午餐，所有的理財投資都要遵循規律辦事，超過常規收益的投資要謹慎而行。因為，往往你看中人家的利息，而人家看中的是你的本金。”