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　　缺少發展資金是很多貧困戶難以脫貧致富的一個重要原因。“針對缺少發展資金的貧困戶，我們要設立專項扶貧資金，開展小額扶貧信貸。貧困戶發展産業貸款5萬元以下，3年以內免擔保免抵押。”國務院扶貧辦主任劉永富説。那麼，小額扶貧信貸應該如何運作才能在精準脫貧攻堅中穩健地發揮作用？為此，《經濟日報》記者深入寧夏貧困地區調查採訪。

　　貸款如何發放

　　記者來到寧夏鹽池縣王樂井鄉曾記畔村，在這裡，小額扶貧信貸的運作方式已成為成功範例。早在2006年10月，曾記畔村就被國務院扶貧辦確定為貧困村村級發展互助資金試點村。

　　暮色蒼茫中，一處廢棄的古堡伸展著殘破的黃土墻，無聲地訴説著旱垣腹地的變遷。這裡就是曾記畔村。48歲的張國定住在廢棄城堡邊上。9年前，張國定買了輛三輪車跑運輸，不幸因一次交通事故負全責，賠光了全部家底。無奈之下，他想到在家養羊，可卻連買飼料的錢都湊不上。

　　曾記畔村距縣城50里路，全村728戶2058人，其中建檔立卡的貧困戶就有138戶481人，佔全村人口的23%。當地年降水量只有200毫米左右，蒸發量卻高達2000毫米，因旱災、風災多發，屬典型的靠天吃飯的貧困村。2006年10月，曾記畔村被國務院扶貧辦確定為貧困村村級發展互助資金試點村。張國定東挪西借湊了800元，入股村互助合作社，通過“五戶聯保”的方式貸到2000元。靠這2000元，他買了飼料，年底賣羊還清了借款。

　　對貧困家庭來説，2000元互助資金只能夠解燃眉之急。2012年，寧夏啟動“千村信貸，互助資金”金融創新扶貧工程，將互助資金與信貸資金捆綁。加入互助社的貧困戶可在互助資金借款額度的基礎上，得到農村信用聯社放大1至10倍的信用貸款，並享受優惠利率。這個消息對像張國定這樣急需發展資金的貧困戶無異於雪中送炭。經村互助社推薦，張國定拿到信用社發放的4萬元貸款，按每只400元的價格買了70隻羊，年底全部賣出，還清貸款後，還掙了2萬多元。這一年，曾記畔村706戶互助合作社社員累計拿到捆綁信貸資金3490.57萬元，戶均達4.9萬元。

　　2014年，曾記畔村將138戶貧困戶每人平均2000元的扶貧資金注入村互助合作社，從而將貧困戶最大借款限度戶均提高到1萬元。按曾記畔村互助社與縣農村信用聯社簽的協議，貧困戶最高可享受10萬元額度的扶貧信貸支援。就在這一年，鹽池縣農村信用聯社也出臺了利率優惠政策。按照規定，2萬元及以下貸款享受基準利率，2萬元以上至5萬元以下貸款享受基準利率只上浮20%的優惠政策。村黨支部書記朱玉國説，截至目前，全村今年有77個貧困戶獲得貸款483.5萬元。對信譽好的貧困戶都發放了“富農卡”。

　　“以前存在貸款難、貸款貴問題。現在，‘富農卡’一次核定，用資金時隨時支取，産生利息按季度清還，不用時隨時歸還不産生利息，用起來太方便了！”張國定説。他還拿自己2012年一次貸款經歷作比較。那一年，他在縣農村信用聯社貸了8萬元，原本約定兩年期限，可是年底他賣羊收回8萬元，因貸款沒有到期不能償還。他只好將8萬元存入銀行，一個季度只拿到活期存款利息91元，同期卻給縣農村信用聯社支出貸款利息2263元。如果那時有“富農卡”，他就可以避免2172元的利息損失。

　　靠著小額扶貧貸款，張國定從負債纍纍起步，幾年間，漸漸還清了全部欠債，發展到養羊240隻。像張國定這樣，靠著小額扶貧貸款摘掉了貧困戶的帽子，在寧夏貧困地區還有很多。

　　産業如何撬動

　　最長效的脫貧辦法是發展致富産業，而發展産業就需要不菲的啟動資金。扶貧資金必須充分發揮四兩撥千斤的效能才行。

　　寧夏固原市西吉縣田坪鄉燕李村“全贈半返迴圈養羊”項目，堪稱有限扶貧資金撬動致富産業的好思路。

　　“瞧！俺這4隻小母羊，就是從李玉剛家抱回來的。”村民李孝義趴在自家羊圈邊，美滋滋地對記者説。圈裏另外還有6隻羊——5隻母羊、1隻種公羊，這是扶貧幹部“免費”贈送的。燕李村是遠近聞名的窮村，由於家貧，49歲的李孝義兄弟三人都沒討上老婆，守著年近八旬、臥病在床的老母過日子。村裏同是貧困戶的李玉剛，為何要白送給李孝義4隻母羊呢？這得從“全贈半返迴圈養羊”項目説起。

　　燕李村是自治區人社廳的對口扶貧村，也是廳長馮志強定點幫扶聯絡點。燕李村窮，但荒地多，2014年3月，自治區人社廳、外國專家局組織專家深入燕李村實地考察，了解到村民種草養殖積極性很高，迫切希望通過發展畜牧致富，於是決定引導農民廣種飼草，發展養羊産業。

　　從無到有啟動一個項目，需要一大筆資金。如何用有限的扶貧資金辦大事？如何讓養羊産業獲得不斷自我造血的能力？扶貧幹部絞盡腦汁，終於想出了“全贈半返迴圈養羊”這個點子。

　　項目方案由自治區外專局制定，具體由自治區人社廳實施。自治區人社廳籌集資金26萬元，廳機關幹部職工捐款3.5萬元，作為項目啟動資金。項目自2014年6月啟動，分三期完成。每期選定扶貧對象20戶，根據全贈半返迴圈養殖模式順次對接：人社廳購得能繁種基礎母羊（小尾寒羊），第一期確定30戶養殖戶，每戶贈送8隻基礎母羊和1隻種公羊。首期受贈貧困戶在基礎母羊産羊羔斷乳後，要選取4隻母羔免費交給第二期養殖戶。交夠4隻母羔後，原基礎母羊及其餘羊羔將完全歸養殖戶所有。人社廳給第二期養殖戶另補5隻母羊和1隻公羊，産羊羔斷乳後，選取4隻母羔免費交給第三期養殖戶。人社廳給第三期養殖戶另補6隻母羊和1隻公羊，所産4隻母羔交村集體所有。

　　項目啟動前，田坪鄉、燕李村、養殖戶、接養戶簽訂四方協議，互相監督。項目首批30戶270隻羊于2014年8月底前全部投放到位。李玉剛很榮幸地被選為第一期養殖戶，沒花一分錢就得到了9隻羊。“按市場價，一隻母羊850元，種公羊1500元，9隻羊達8300元。”李玉剛心裏可是樂開了花。去年10月後，8隻母羊下了19隻小羊。3個月後斷奶，恐羊羔太小不好養活，他又養了3個月，才抱給李孝義。到今年入冬前，李玉剛已經賣掉4隻小羊，每只掙了近400元。現在圈裏除去已返贈的、賣出的，還有21隻羊。

　　馮志強説，目前，首期30家養殖戶，産羔500余只，按照每只羔羊300元計算，每戶平均增收近5000元。

　　憑藉有限扶貧資金撬動一個産業的，除了西吉縣“全贈半返迴圈養殖”模式，還有海原縣肉牛賒銷養殖模式。

　　當記者走進海原縣史店鄉貧困村徐坪，見到家家戶戶院裏都有用彩鋼板新建成的牛棚。54歲的王學蘭老人正在棚裏給5頭大肉牛喂飼料。貧困戶如何買得起這麼多的大肥牛呢？原來，2015年，華潤集團提供無息借款，向全縣貧困戶賒銷了優良品種基礎母牛3125頭。在農戶自願的基礎上，每戶賒銷3至5頭基礎母牛，每頭牛由華潤集團提供6000元無息借款，期限3年。外購基礎母牛運輸費及隔離期間飼養費由海原華潤公司承擔。借款第3年開始組織還款，借款期滿3年前還清。公牛犢由海原華潤公司回購，不低於市場價格，衝抵農戶借款；基礎母牛繼續繁殖，滾動式發展。截至目前，海原縣肉牛賒銷養殖模式已引進西門塔爾基礎母牛1741頭，投放基礎母牛285戶850頭。

　　無論是“全贈半返迴圈養殖”模式，還有肉牛賒銷養殖模式，都涉及財物返還問題，因而實質上都是小額扶貧信貸與地方實際相結合的成功探索。這些探索給當前扶貧工作提供了寶貴的新思路。

　　風險如何控制

　　小額扶貧信貸要穩健地起到精準脫貧作用，風險控制不可或缺。

　　首先是摸清貧困戶信用情況。鹽池縣扶貧辦主任路關説，今年鹽池縣扶貧辦、王樂井鄉信用社、曾記畔村扶貧互助合作社組成評級授信領導小組，對曾記畔村138戶貧困戶進行評級授信，通過“一次摸底、四級評審、兩輪公示”，評出A級22戶、B級51戶、C級26戶，全部發放“富農卡”。評級以後，A級戶貸款額度為5萬至10萬元，B級戶貸款額度為2萬至5萬元，C級戶貸款額度為2萬元以下。不過，也有39戶被列為等外戶。

　　其次是因地制宜，選準産業發展項目。以海原縣肉牛賒銷養殖模式為例，海原縣年産60萬畝紫花苜蓿、20萬畝禾草和20萬畝秸稈，飼草資源豐富。不足是飼草加工滯後，商品化率低，利用率不高。海原華潤公司規劃建設1個萬頭肉牛養殖場、飼料加工廠和屠宰加工廠，採用“龍頭企業+合作社+基地”模式，帶動農戶發展，既能減輕自身集中養殖的壓力，又形成了長期有效的合作機制。基礎母畜繁育場既可以為農戶母畜補欄提供賒銷便利，又可以在農戶資金困難時將母畜及時回購，確保母畜群的穩定。肉牛育肥場在回收農戶架子牛後，通過集中飼養短期育肥，可大大提升肉牛品質，依託華潤萬家4000多家門店進入高端市場，解決養殖農戶賣牛難和賣不上好價的問題。“這種草畜一體化項目最終形成種、養、加工、銷售為一體的産業鏈條，可將華潤養殖經驗、品牌市場優勢與我縣傳統養殖優勢緊密結合，取得雙贏的扶貧效果。”海原縣扶貧辦書記束紅岩説。

　　此外，則是合同約束。據海原華潤公司辦公室主任侯永強介紹，在肉牛賒銷養殖合同中，華潤公司與貧困戶約定：農戶不得屠宰或銷售基礎母牛；確實沒有能力飼養的，要將基礎母牛回銷給潤農合作社。西吉縣“全贈半返迴圈養羊”項目則由田坪鄉政府、燕李村黨支部、養殖戶、接養戶簽訂4方協議，明確約定各方義務。比如合同規定：對非因不可抗力不履行協議，致使項目無法迴圈的，除按協議前款賠償外，田坪鄉政府、燕李村黨支部有權從其各種國家財政補貼中扣除種羊損失，並在5年內取消養殖戶享受各種扶貧項目的資格。

　　信用評級、選準産業、合同約束能有效規避多數風險，卻不能杜絕全部風險。為此，農村擔保體系、農村保險體系建設必不可少。

　　目前，固原市正嘗試建立農村擔保體系。辦法是以財政資金為主導，整合支農惠農資金、扶貧資金、互助資金和擔保公司資本金，建立扶貧擔保基金。重點為試點村的貧困戶、種養大戶、家庭農場、農村專業合作經濟組織發展種、養、加産業提供融資擔保，解決産業發展中“擔保難、貸款難”問題。2014年，固原市政府整合支農惠農資金1000萬元、市擔保公司出資500萬元，共同設立總規模為1500萬元的扶貧擔保基金。按公司化運作模式，注入市擔保公司，由市擔保公司向示範村的貧困戶提供門檻較低的信貸擔保，執行年1.5%優惠擔保費率，按不低於1：5的放大比例撬動銀行信貸資金，支援示範村貧困戶發展牛羊養殖等産業。擔保基金在各縣根據各示範村的信貸需求統一調劑使用。農村保險體系也在探索中。據了解，固原市按財政配套一部分、農民自繳一部分的方式，正建立農業保險大災風險分散機制。保險公司按照《固原市農業保險實施方案》要求，實行保費率優惠政策，在示範村全面開展農業保險，積極探索涉農貸款保證保險，為産業發展、信貸資金安全提供風險防範保障；積極探索涉農貸款保證保險，為信貸資金安全提供保障。