越是貧困地區，越是金融“盲區”。如何使金融杠桿發揮魔力，徹底改變過去“給錢給物，打卡到戶”的幫扶機制，使貧困群眾徹底脫貧致富？今年國務院扶貧辦再次肯定了寧夏鹽池政、銀、企、社、民“五位一體”聯合推動扶貧開發，創新實施“免擔保免抵押”的金融扶貧模式。

　　“兩金”助圓致富夢

　　鏡頭一：塞上初冬，鹽池縣古峰莊村村民吳佩軍一大早起來忙個不停，給300隻羊添水喂料。這戶老少三代八口之家，已得到各種扶貧貸款21萬元，去年收益十幾萬元，蓋起了6間大瓦房，還買了輛皮卡車。

　　荒漠戈壁深處的鹽池縣，在西北名氣不小：一是窮出了名，二是特産灘羊國內聞名。這裡十年九旱，生態條件惡劣，種糧難以填飽肚子。灘羊雖然好賣，可養殖的資金缺口太大。

　　“扶貧幫扶，再幫扶，一抓就是十幾年。吳佩軍家能過上今天的日子，可以説是這麼多年我們村扶貧成果的縮影。”古峰莊村黨支部書記張玉東説。

　　鹽池縣扶貧辦主任路關告訴記者，2006年，寧夏全面啟動國家“互助資金”扶貧工程，古峰莊村作為試點村，成立了互助社，國家撥付20萬元作為扶貧基金。

　　2012年，寧夏又在西部率先實施“千村信貸”工程，即捆綁農、林、水等政府多部門的項目資金作為扶貧基金，以互助社出面擔保為基礎，10倍放大貸給農戶，許多貧困戶可得到幾萬元的扶貧貸款。

　　“截至目前，全縣‘互助資金’總計撥出9660萬元，‘千村信貸’發放4.8億元，幫助不少貧困戶開始走上脫貧致富路。但是僅靠‘兩金’還不夠。”路關分析説，一是傳統機制不行。由於實行“給錢給物，打卡到戶”，一些村民懶得創業，拿到錢吃喝玩樂去了，幾年下來還是脫不了貧；二是扶貧款額度上不去，需要創新機制調動社會力量，整合金融渠道。

　　“小額貸”備受青睞

　　鏡頭二：鹽池縣古峰莊村村民魏春燕哼著小曲兒走進門來，這位26歲的年輕媳婦心裏高興得很！家裏今年除了近5萬元“兩金”救助款，還有5萬元小額貸和5萬元惠農卡，有了這15萬元發展資金，憑藉種十幾畝玉米，養180隻羊，年底有望收入10多萬元。

　　為了滿足農戶更多的生産資金貸款需求，鹽池縣2013年創新實施“小額信貸”社區互助模式。

　　貧困戶要致富，生産資金是剛性需求。其中有兩個瓶頸難以突破，一個是信譽擔保，另一個是財産抵押。

　　“‘兩金’運作多年，最大的收穫是搭建了村互助社這個信譽平臺，保留了多年來互助金村民還款信譽記錄。縣裏惠民小額信貸公司看好這個平臺，就拿古峰莊村先做試點，創新運作小額貸聯保新機制。”古峰莊村黨支部書記張玉東説：“互助資金不再‘打卡到戶’，而是將這筆錢集中起來作為擔保資金，在對貧困戶免擔保免抵押的前提下，企業將放大10倍的貸款批發給互助社，由互助社向農戶發放貸款。兩年來，我們村的互助社已為331戶放貸1475.5萬元，戶均4.45萬元，是互助資金的9倍。”

　　為什麼要以婦女名義辦理貸款手續呢？“一是考慮到婦女不僅留守在家的多，而且心細。同時還延長了‘兩金’的融資鏈，擴大了扶貧盲區。”張玉東説。

　　小額貸的新模式，很快被多家龍頭企業看好。余聰清真食品有限公司總經理余聰説，鹽池灘羊名聲在外，可是在這裡建設高標準現代養殖基地，大戶好培訓，窮困戶、散戶難以管理，灘羊品質無法保證。借鑒小額貸運作模式，公司自去年開始，在“公司+基地+農戶”的基礎上，推行“公司+互助社（擔保）+農戶”扶貧模式，公司扶貧款發放採取每3至5大戶與1至2戶貧困戶聯保的機制，目前項目已覆蓋全縣19個互助社、560戶貧困社員，累計發放貸款8900萬元。

　　“631”撬動金融聯動

　　鏡頭三：接近下午1點，鹽池縣農村信用社副主任武佔強還沒吃上午飯。自從去年推出“扶農卡”金融扶貧業務，農戶都很歡迎。這不，他正率隊對全縣102個村進行回訪。他説，計劃每天回訪6個村，他們還得加把勁。

　　“農村信用社長期以來金融業務比較單一，對應的無外乎是農資農肥等涉農項目。”鹽池縣農村信用社副主任武佔強介紹了“631”如何撬動金融系統的“三卡”聯動——

　　信用社的“扶農卡”降低了貸款門檻。“小額貸款公司看好互助社信譽平臺，企業也大膽操作小額貸，金融業不可能袖手旁觀，金融扶貧是我們最好的資金下沉的出路。”武佔強告訴記者，農村信用社創新“631”授信系統模式，向貧困戶發放“扶農卡”，即把過去信用度在授信評估中的比重由原來的10%提高到60%，家庭收入情況佔30%，另外10%是基本情況。這大大降低了貧困戶的貸款門檻。

　　“富農卡”創新授信等級。黃河銀行在“631”基礎上，創新性建立ABC評級授信制度，即通過村互助社、縣扶貧辦、鄉信用社和縣信用聯社“四級評審”，張榜公佈誠信等級，A、B、C級貸款額度分別為5萬至10萬元、2萬至5萬元和2萬元以下，目前“富農卡”已成為“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用、利率優惠”的高端扶貧金融産品。

　　農業銀行的“惠農卡”建立“1+2+X”的管理機制。“1”即依託縣金融創新領導小組，“2”是充分發揮縣互助資金管理中心和各村互助社的支點作用，“X”是搭建政銀企聯席會議平臺。

　　鹽池縣縣長戴培吉説，他們以縣、鄉、村互助社（中心）評級授信為平臺，資金捆綁，金融聯動，初步形成了政、銀、企、社、民聯合推動“五位一體”的扶貧開發新格局。2014年以來，累計撬動金融機構信貸資金28.7億元，今年1月至10月累計發放扶貧小額貸款20.4億元，受益貧困戶逾2.9萬戶。

　　如何實現扶貧工作由“輸血型”向“造血型”轉變？“鹽池縣扶貧工作能取得今天的成績，是他們大膽地在扶貧理念、資源整合和運作模式等方面銳意創新的結果。”吳忠市委書記趙永清説：“前不久，鹽池縣政府財政還拿出2000萬元，龍頭企業也入股8000萬元，成立了鹽池融鹽扶貧信用擔保公司。這1億元的擔保基金將撬動銀行10億元的信貸資金。”