最近走訪了幾家社區銀行網點，感受只有四個字：門可羅雀。面積本來就不大的社區銀行，稀稀拉拉幾個人，在西北風猛吹的寒冬裏更顯寂寥。

　　服務功能不全，定位不清晰，加之網際網路衝擊，用戶習慣的改變，讓人不由得問一句：銀行網點，尤其是社區銀行還有存在的必要嗎？

　　社區銀行的“帶頭大哥”民生銀行已經開始調整業務，對於獲取牌照可能性不大的一些社區網點，或轉為自助銀行，或遷址經營、關閉。

　　與此同時，大洋彼岸的美國富國銀行的迷你網點推廣的如火如荼。在富國銀行內部，他們稱之為“鄰里銀行”——一種面積僅為傳統網點三分之一大小的新型網點，與大多數新概念網點一樣，富國的迷你網點也有各種各樣的自助機具，可以實現開卡、存取款、電子回單等一系列業務的自助辦理。諸如平板電腦和遠端視頻電話客服等設施，也被引入迷你網點的建設中來。

　　但是富國銀行強調，客戶前來網點並不希望只與機器對話，與銀行員工的一對一溝通也非常重要。所以，富國一方面提供多種自助機具、免費Wifi，另一方面也設立了相對私密的理財室。據富國銀行內部調研結果顯示，80%的客戶交易並不需要銀行員工協助，但70%客戶依舊每半年都會來網點一次，處理一些相對特殊的業務。

　　可以説，有關物理網點即將消失的討論在近20年內一直不絕於耳，儘管物理網點也在一刻不停地進行轉型，引入各種新鮮的技術和理念，但唱衰的論調卻不降反升。作為美國網點數量第一的銀行，富國銀行負責人反其道而行之，表示要開設更多的網點，尤其是迷你網點。用他的話來説，只有充分收集客戶反饋來測試並學習新的産品、技術以及服務，才能持續提供領先的銀行服務與産品。

　　在網點迷你化這件事情上，我們可以發現，這已然成為全球零售銀行業的共識，只不過，西方的實踐更多強調小面積+智慧化，東方的實踐則趨近於小區化+生活化。

　　不過可以確定的是，未來的銀行網點發展將走上兩條截然不同的道路。一種是大量的小面積的高技術設備輕人力投入的網點，另一種是高大全的全功能旗艦型網點。什麼地方什麼什麼樣的網點，這家網點該定位成小型網點還是旗艦型網點，一切都需要銀行有週密的規劃和全局的考慮，而不僅僅是拍拍腦門就好。

　　其實，對於銀行來説，不管是關閉社區銀行還是開設迷你網點，物理網點之外需要找到更多的盈利來源。不管是前幾年勢頭生猛的網銀和手機銀行，還是現在提的最多的直銷銀行，在網際網路環境下，銀行服務只不過是萬千服務中的一種，你已經很難説服一個用慣了蘋果手機觸屏的人再回去用藍莓手機的指壓鍵盤。

　　對於大多數銀行來説，手機銀行和網上銀行目前還只是簡單的業務分流渠道而已，其利用與開發的程度還遠不足以支撐起有效的交叉銷售動作。有些銀行甚至依然有80%的客戶選擇來物理網點處理相關業務，電子渠道的替代率極低。對於這些銀行來説，做好基礎的功能普及與優惠推廣工作才是首要的任務。直有等銀行的電子渠道替代率達到一定的水準了，花點心思向這些新興渠道要盈利才不至於成為一句空話。