一人掙錢養全家保險配置亟待完善
- 發佈時間：2015-11-26 02:35:16 來源：京華時報 責任編輯：羅伯特
一人掙錢養全家保險配置亟待完善
京華時報讀者趙先生，夫妻二人為個體經營者，孩子15個月大，目前與父母同住。收入方面，全家只靠趙先生每月1.8萬元的收入生活，有時還存在沒有收入的情況。支出方面，每月給父母700元，孩子支出700元左右，算上其他開銷，每月的家庭總支出為7000元。資産方面，夫妻二人有一套價值40萬元的住房和一台轎車，30萬元的資産中，20萬元用於銀行定存，10萬元用於活期存款。保障方面，父母均有退休金和醫保，而趙先生一家三口，除了妻子和孩子有城鎮居民醫保之外，趙先生沒有任何保障。希望理財師能對家庭的每月理財和未來總體規劃給出建議。
■理財分析
1.保障亟待完善
目前趙先生一家唯獨收入來源者沒有任何保障，保險問題突出，亟待解決。建議保費佔比應控制在家庭年收入的10%以內，即不超過21600元。保險産品的選擇，建議優先購買純保障類險種，如意外險、重疾險、壽險等，之後再考慮子女教育險、養老等保險。
由於趙先生既無社保也無任何商業保險，還是家庭的經濟來源，建議給趙先生按照意外險+重疾險+定期壽險，或者意外險+定期壽險（附加重疾險）的方式配置保險。每年的保費支出大約在4500元。妻子本人有社保，但它只能提供最基本的保障，建議補充意外險+重疾險，每年保費支出約為2000元。此外，建議考慮給孩子購買少兒綜合意外險，少兒險每年保費支出約為600元。
2.適當增加風險投資
趙先生目前的資産配置僅限于銀行定存和活期儲蓄，長此以往不利於資産的穩健增值。另外，考慮到讀者父母都有退休金，家庭負擔不大，再加上處於家庭成長期，未來收入水準會逐漸提高，因此具備一定的風險承受能力，應適當配置一些風險資産，提高整體收益。
由於家庭收入存有較大的不確定性，孩子也小，花錢的地方較多，建議留足6個月的支出作為緊急備用金。從當前10萬元的活期儲蓄中，拿出其中的4.2萬元存于貨幣基金和活期儲蓄中，既確保流動性，又有較活期更高的收益。剩餘活期存款5.8萬元，可以優選正規平臺的P2P 網貸進行投資，年化收益在6%-10%左右。剩餘的20萬元定期存款待到期後，可以保留5萬元繼續定存，剩餘15萬元可以選擇銀行理財産品，年化收益在4%-5%左右。
指導專家好規劃網理財師劉笑維京華時報記者馬文婷
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