■記者 楊劍峰

　　銀行網點賣收益率不確定的分紅保險並不新鮮，但近期不少市民發現，在榕不少銀行網點除了代銷分紅保險和萬能險外，還銷售另一款類似定期存款的保本保收益的保險産品。這類産品的收益率比同期定期存款要高2個百分點左右，而且還附帶保障，看起來挺合算。昨日記者就此了解到，目前類定存的保險産品已成為銀保産品新的生力軍。客戶持有滿期確實可以獲得事先約定的收益，但作為保險産品其也有不足之處。客戶中途急用錢，1年內提前退保，1萬元約要損失500元的手續費。

　　類定存保險産品

　　悄然亮相

　　陳女士近日去家附近的銀行網點辦業務，無意中在宣傳彩頁中看到一款産品，上面寫著保本保收益，1年期收益率達3.7%，不但高出同期定期存款利率，而且與保本保收益的同類銀行理財産品收益相當。

　　陳女士向銀行理財經理詢問才知，原來這款産品不是銀行自身的理財産品，而是代銷的保險産品。在她印象中，銀行代銷的保險産品要麼是分紅保險，要麼是萬能險。但這類産品的收益是不確定的。如萬能險只規定到期最低3%左右的收益率，超過部分的收益事先無法確定。其所展示的歷史收益只是參考指標，並不代表實際收益。

　　記者昨日上午走訪了古田路一帶的銀行網點，看到部分銀行網點正在熱推類定存的保險産品。在古田路一家股份制銀行網點，工作人員向客戶介紹一款保本保收益的理財産品。其期限分為1年、2年、3年，滿期收益率分別為3.7%、4.45%和4.95%。據介紹，該産品如遇到央行加息，收益將隨之增加；央行降息，收益則維持不變，頗有收益提前鎖定的意味。目前大銀行1年期定存利率上浮後為1.75% ，這 樣 兩 者 利 差 達1.95%。10萬元投資，保險産品到期收益率比銀行同期定存高出1950元。除了收益率較高外，該款産品還有額外的保障。記者注意到，這款産品其實是一款家庭財産保險，客戶投保後每份家庭財産保額為2萬元。

　　目前市面上還有其他一些保險公司推出保本保收益的理財産品。其中一家産品期限最長可達5年，收益率達到6%以上。這些産品多是財産保險公司推出的家庭財産保險類産品，除了固定收益外，還有額外的家庭財産保障，有的保障範圍擴展至交通意外傷害或者家用車駕車人員意外傷害。

　　提前退保本金會損失成“硬傷”

　　業內人士表示，以往銀保渠道銷售的保險産品多是壽險公司推出的分紅、萬能險理財型保險産品。不過此類産品只約定最低收益或者保本，最終收益需要通過分紅體現，但分紅水準事先並不確定。近年股市行情低迷，分紅收益與投資者的預期差異較大，有的客戶因此退保。在此背景下，保本保收益的保險産品應運而生，通過鎖定收益來吸引客戶。

　　民生銀行倉山支行國際金融理財師張麗萍告訴記者，類定存的保險産品保本保收益，與現有銀行保證收益型産品相似。其投資門檻為1萬元，比銀行理財産品5萬元門檻低，同時銀行理財産品期限多是一年以內，類定存保險産品則錯開經營，期限主打中長期，從一年至五年不等，因而它對客戶有一定吸引力，客戶對此類産品接受度比較高。從實際購買情況來看，客戶對此類産品保障內容並不在意，更多關注的是收益率。

　　不過此類保險産品也有“硬傷”。作為保險産品客戶提前支取都要視為提前退保，會被扣取手續費。張麗萍説，類定存保險産品固定收益會在合同中體現，如果客戶持有到期，約定的收益確實會兌現，但提前支取情況就不一樣了。目前有的保險公司規定第一年退保要收取5%的手續費，第二年退保收取4%手續費，第三年起退保才不收手續費。這意味著客戶提前支取不但沒有收益，還會遭遇本金損失。因而投資者選擇期限長的此類保險産品，要根據自身情況合理配置，不建議過量購買。