分期還款?堪比一把宰豬刀!
- 發佈時間：2015-11-17 13:29:28 來源：齊魯晚報 責任編輯：羅伯特
為什麼有那麼多推銷人員用盡渾身解數，包括送積分引誘你使用信用卡呢?因為他們不但有利可圖，而且有大利可圖。一般商業貸款年息為4.6%，而做12分期的應用卡年利7.2%，這是銀行簡單粗暴給你算的賬，其實你細算下來，分期的年利超過了10%。今天小編幫你搞清分期年利為什麼高得驚人，但人們還不抵觸?
分期付款中，銀行把分期叫什麼呢?換湯不換藥，銀行不把分期還款的利息叫“利息”，而是起了一個比較溫和且麻痹人的名字，叫“手續費”。你看人家幫你搞定還款壓力收你點手續費算是合情理吧。
一般情況下，每期的手續費率為0.6-0.8%。舉例説明:假如你消費了12000元，銀行客服開始説服你做12個分期，每期收取0.6%的手續費，慢慢還款。你覺得真貼心，這個世道怎麼如此的好啊!那麼12期的手續就是12000*0.6*12=864元。你每月實際償還金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續費)=1072元，這樣爽吧!
其實，分期年利率要比7.2%高多少?來，讓我們算算賬。通常情況下，我們都會這樣計算:年利率=每期手續費率*期數=0.6%*12=7.2%。告訴你，你卻忽略了一個秘密，你每個月分期還1000元本金後，是不是下一個月本金少了1000元，變成11000元，接著下個月本金成了10000元……從分期第二個月開始，我們就不應該承擔12000元時的利息，對吧?
然而，我們恰恰承擔了這些額外利息。建立一個excel表格，在第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然後在第14行輸入公式=IRR(A1:A13)，接著按ENTER鍵，得出的結果就是我們實際承擔的月利率，1.09%。我們實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。接近之前7.2%的兩倍。這個利率水準是遠高於目前商業銀行一年期4.6%的貸款水準的。
因此，在使用信用卡消費或還款時，不要盲目申請信用卡分期。如果你實在無法及時全額還款，那麼申請分期在保證信用卡沒有污點的情況下，不要提前還款。因為，即使提前還款，銀行也不會退還已經收取的分期手續費。拿手頭的閒錢再做點其他的事情，為什麼要讓銀行佔便宜呢?
本報記者 王釗 整理
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