“過去，儘管擁有多張環保限制類固體廢物進口許可證，但是受限于再生資源類行業發展欠佳，公司從傳統金融機構融資一直比較困難，曾經有過銀行貸款1800萬元中途被抽走800萬元的經歷。”在廣東省四會市亞洲金屬資源再生工業基地，某再生資源類企業負責人宋再興（化名）説出了20多年的苦水。

　　而如今，借助網路借貸仲介平臺樂錢的資訊仲介服務，宋再興不到1個月就拿到了短期借款800萬元，收到款項的效率比原來高了不少，傳統銀行突然抽貸的影響被降到最低。在隨後的半年時間裏，宋再興的企業正常還本，目前生産經營情況穩定。

　　這只是P2P網路借貸平臺發揮資訊服務仲介的一個案例。網貸之家行業研究組組長張葉霞説：“P2P網路借貸是指個體和個體之間通過網際網路平臺實現的直接借貸。像P2P平臺這樣的網際網路金融新業態主要是提供個人信貸、車房抵押貸及銀行過橋業務等資訊仲介服務，對於環保項目的支援才剛起步。目前有100余家P2P網貸平臺發佈環保企業資金週轉或流動資金貸款項目標的。預計今年P2P網貸行業針對環保企業的撮合融資交易規模近100億元，支援力度將逐步擴大。”

　　從産業“痛點”切入

　　傳統金融服務綠色行業的“痛點”主要體現在效率、貸款額度、資訊不對稱等方面。中小環保企業抵押物少，有些涉及綠色種植、養殖的農戶除了産品之外幾乎沒有抵押物，貸款額度受到很大限制。而銀行或農信社的信貸員到基層了解企業或農戶情況流程繁瑣，成本是一方面，關鍵是放款效率。有的貸款人是幾戶聯保，因為個別人影響到很多無辜的人，造成這些人不敢擔保或者不能再貸款。

　　中央財經大學教授黃震表示，傾聽用戶的心聲，從用戶的立場出發，滿足他們的需求，解決他們的痛點，是網際網路金融創新的出發點。顯而易見的案例是網路小額貸款。

　　小額貸款幫扶的案例正在增多。普通農戶打開網頁從申請貸款到放款要多長時間？“‘京農貸’能做到當天放款。”京東農村金融負責人洪潔説，“京農貸”為農戶提供長達9個月的融資貸款，農戶可先拿種子，豐收後再還款；最高額度30萬，滿足農戶和種植大戶在生産中的資金需求；貸款申請快速便捷，最快可以當天放款，所有貸款無需抵押擔保。

　　網際網路金融的優勢是什麼？洪潔認為，京東擁有線上線下兩重資源。比如，京東金融的10萬線下推廣員同樣是信貸員和理財師。這樣就使京東金融不僅僅是普通意義上的網際網路金融平臺，更是綜合性網際網路平臺，綠色企業、農戶、網際網路公司的資源都可以在平台中共用。

　　“很多綠色産業投入大、週期長、風險高，還有天災人禍，再加上土地租金的成本，違約的可能性依然存在。”山東大糧農業發展有限公司董事長趙汝學認為，綠色企業的生産加工、農民的種植收穫可以借助網際網路的資訊服務實現科學規劃，而網際網路大數據的信用測評也可以在一定程度上緩解企業和農戶沒有抵押物的尷尬。“和京東金融合作‘先鋒京農貸’後，我們可以通過數據、渠道等多項合作，給農戶在購買種子的時候提供融資，創造性地解決農戶生産性難題。”趙汝學説。

　　風險並非沒有。“一旦發現坑害農戶、坑害消費者的企業，我們會用平臺的信用來制約他們，因為大家都在網際網路平臺搭建的産業鏈條上，這些企業想要生存下去必須誠實守信。”洪潔説。

　　提升全産業鏈效率

　　“銀行貸款一般會選擇資質好的大型企業和種養大戶，這些對象往往不需要資金或資金需求量不大，而廣大中小企業的情況剛好相反。尤其對於環保行業、生態農業等不受到資本關注的企業來説，要想實現治污升級、産業轉型，離不開及時到位的資金。”宋再興説。

　　傳統的銀行和農信社貸款業務出發點是利率，能不能把錢放出去、收得回來，焦點都在資金的價格。綠色網際網路金融不止於此，這種新業態把更多目光投向産業鏈條及生産效率方面。“農民種的枇杷收上來賣不出去，由於是生鮮産品，在倉庫多放一個星期價格降30%。如何通過京東供應鏈實現農作物銷售提速——這是基於提升産業鏈運轉效率的考慮，在網際網路金融戰略中比關注利率本身更有效。”京東金融消費金融事業部總經理許淩説。

　　從信貸産品的特點來説，綠色網路小額貸款著眼于“種”和“收”兩條業務線，滿足廣大中小企業和普通農戶在種植時購買農資、收穫農産品等資金需求。目前京東金融已選取國內2個試點，首次推出2款信貸産品——山東的“先鋒京農貸”和四川仁壽的“仁壽京農貸”，分別滿足農戶在農資購買環節和農産品銷售環節的信貸需求。“這一網路借貸的過程解決了2個痛點，一方面，網際網路企業能夠為農戶提供生産中所需流動資金貸款，另一方面解決了企業在收購季資金難的問題。”洪潔説。

　　“目前看，區別於傳統金融業態，網際網路金融能夠更好、更高效地為環保中小微企業提供融資服務。”張葉霞認為，儘管有諸多不足之處，但P2P網路借貸依然能夠憑藉準入門檻低、資訊服務便捷等優勢，在一定程度上服務於傳統渠道無法獲得貸款的中小微環保企業，並且能夠依靠網際網路技術有效地提升放貸速度，降低審查成本和風險。

　　服務實體經濟

　　P2P平臺、眾籌公司、網際網路擔保公司……這些看似快捷的網際網路金融新業態實際上並不完美。有的個人P2P網路借貸平臺暗藏擔保、資金池功能，有的平臺與所謂的徵信業務掛鉤，還有的所謂眾籌平臺已經出現創始人拿錢跑路現象。對此，黃震認為，按照《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，P2P平臺應該只做資訊仲介，不應該成為信用仲介，更不能成為資金仲介。對於現在已經做了擔保或資金池的必須整改、轉型。想做網路小額貸款的，應成立專門的網路小貸公司，對於擔保、資金池等非資訊仲介業務，應堅決剝離。

　　事實上，綠色金融也好，綠色網際網路金融也罷，這些新領域的新業態，最終目的還是為了服務實體經濟。“網際網路的數據只能提供幫助，作為産業發展的手段之一，但離不開投資者對行業和市場的了解，更不能撇開目前金融行業的法律、法規談綠色經濟。我們不可能只依靠網際網路手段，要從上下産業鏈的企業著眼，夯實産業發展基礎，真正去了解農民和綠色企業的各項需求。”許淩説。

　　從支援實體經濟角度，網際網路金融至少有幾方面作用。黃震認為，網際網路金融不但為大眾創業、萬眾創新提供金融支援，推動經濟轉型升級，而且可以提升金融服務效率和品質，服務於傳統産業轉型升級。此外，網際網路金融加強了與未來産業的産融結合，對於産業融合的發展有至關重要的作用。隨著這一新領域的發展需要配套技術支援，金融基礎設施對於實現資訊通訊技術、大數據技術有了新要求，網際網路金融相關技術産業也是實體經濟的重要領域。

　　“從這些意義上看，網際網路金融新業態與環保産業、生態農業等綠色經濟的發展應是相輔相成的關係。”張葉霞説。