現如今，雖然保險已經成為不少家庭每年的定向開支，但是在購買的過程中很多消費者仍受不少“舊思維”的桎梏。本期，北京晨報記者邀請行業內的專業人士就保險的二三事為您答疑解惑。

　　誤區1

　　孩子是家庭投保重點？

　　“望子成龍 望女成鳳”，是當前不少家庭的普遍觀念，從孩子出生起，家長就想給孩子最好的成長環境，優先選擇為孩子投保、準備教育金。而作為家庭頂梁柱的大人，卻往往被忽略。家庭投保，孩子和父母的投保比例究竟應該如何？

　　民生保險北京分公司

　　培訓部經理 于磊

　　風險管理中，有一條最重要的原則是，首先管理的是那些發生幾率低，但發生後損失較大的風險，所以在家庭面臨的主要風險中，意外、重大疾病對家庭的未來損失是最大的。

　　顯而易見，相對孩子而言，沒有父母時對家庭的損失更大，因為父母是家庭的收入來源和精神支柱，如果切斷了收入來源，之後的生活將無法繼續，所以，在家庭投保時，首先應先考慮父母的保障，父母保障越全面，就是對孩子最大的保障。其實這也是對孩子最大的照顧和愛。

　　誤區2

　　買多份就能賠多份？

　　隨著消費者保險意識的增強，不少消費者用多次、重復投保來希望獲得更高的保險保障。那有哪些常用險種可以疊加給付？有哪些保險即使重復購買，也並不能獲得更高賠償？

　　華夏人壽北京分公司

　　消費者如果希望通過多次、重復投保來獲得更高的保險保障，要選擇人身險相關的産品，比如意外險、壽險以及重疾險，這些保險産品可以疊加給付，不受公司的影響，也不存在重復投保的問題。

　　對於意外險來説，只要是因為意外事故導致的殘疾或者身故，對應的賠償金或身故金都是可以疊加的，但這並不意味著人身意外險就可以無限地購買。為了防範道德風險，一般保險公司會規定購買限定數額。

　　而醫療保險屬於費用補償型保險，符合保險的補償原則，即保險公司在保險金額的額度內，按實際支出的醫療費給付保險金，而且賠償額度不能超過被保險人實際支出的醫療費額度。即使是多投保，最多也只能在不同的保險公司進行按比例賠付，而且都要先參照醫保或其他渠道的報銷額度，然後才對剩餘部分進行再報銷。所以，醫療險沒有必要通過重復投保獲得高額賠償。

　　誤區3

　　車險有全險嗎？

　　“我買的是全險！”這是一句經常出現在車主嘴邊的話。很多選擇了“全險”的車主總是認為凡是車輛受損都可以找保險公司理賠。那買車必須要買全險嗎？買了全險，就能全賠嗎？

　　平安産險北京分公司

　　車意理賠部規則管理崗 徐濤

　　在我接觸和理解的車險中，是沒有“全險”這個概念的。而社會上通常意義上所謂的“全險”，實際上是指包含了交強險、車輛損失險、第三者責任險、不計免賠等主要險種的組合。買“全險”與全責賠償是兩個截然不同概念。

　　説“全險”會誤導客戶，由於客戶對條款的不了解，會誤認為全險就等於所有損失金額保險公司都可以全額賠償。保險公司之所以強調按責賠償，主要就是基於責任原則，否則會鼓勵當事人在事故發生時，不能積極地控制損失，或者引發道德風險和保險欺詐，導致不當獲利，這無疑與保險的補償功能是相違背的。

　　誤區4

　　帶病一定不能投保？

　　在過去，“帶病投保”一直被認為是一種騙保行為，但相比普通人，身體有恙的病人對保險保障的需求更為渴望。那消費者在投保時，是否完全不能投保？

　　太平財産保險有限公司

　　對於帶病投保的消費者，並不一定完全不能投保，保險公司會根據已有疾病及其並發癥進行評估，進行加費、保險責任約束，當然也可能會拒保，消費者要主動寫明病史，幫助保險公司進行評估。

　　誤區5

　　不為保障為投資？

　　近年來，買保險不為保障為投資成了一些消費者的投資觀。那保險産品中保障功能和儲蓄理財功能應該如何平衡？保費低、不返還的消費型保險是否真的“雞肋”？

　　華夏人壽北京分公司

　　保險的保障功能和理財功能相輔相成。普通理財産品不具有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。所以，消費者可以選擇普通理財産品進行儲蓄理財，選擇保險理財産品提供風險保障。

　　對於有消費者認為消費型保險有浪費之“嫌”，一般來説適合的才是最好的。如消費型壽險，一般保障期是一年，保費低保障高，適合經濟收入不高的人群和參加工作時間不長、收入不穩定的年輕人。消費型健康險更適合收入水準較低，希望以最低保費獲得較高保障的消費者，尤以剛參加工作的單身人士居多，需要積累資金為成家立業做準備，可以通過投保年交保費較低、保險期短、利於靈活調整的消費型健康險來實現未雨綢繆。所以，消費者在挑選消費型産品時，要結合自身實際有所側重。

　　誤區6

　　“雙十定律”一成不變？

　　隨著人們保險意識的增強，雙十定律被普遍用於家庭理財建議中。家庭保險的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10％。如今很多收入過低的家庭，認為自己並沒有如此多的資金來投保。雙十定律應該如何理解？如何運用？

　　陽光人壽保險股份有限公司

　　北京分公司業務經理 劉暢

　　關於“雙十定律”人們的看法是不同的，“有的人認為我沒有錢不能買保險，但有的人卻認為我沒有錢，我更需要買保險。”那麼“雙十定律”到底對不對，又該如何來運用呢？

　　任何事情並不是一成不變的，當然有保障意識的人覺得越多越好，但是購買保險也要根據自己的實際情況來定，不能盲目地追求高保額，一定要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。

　　買保險不是多少錢的問題，你覺得壓力大你可以買消費型的，一年一兩百塊錢，如果覺得沒壓力可以選擇每個月儲蓄型的，既不會給自己帶來壓力，同時資金也會進行返還，買不買保險不是口袋決定的而是由腦袋決定的。

　　北京晨報記者 李小娟 張靖